這是一個共享經(jīng)濟(jì)的時代。從充電寶到雨傘，從板凳到籃球，從房屋到健身房，在如此之多的共享項(xiàng)目中，最為大眾所熟知的，莫過于共享單車。共享單車作為城市綠色低碳交通系統(tǒng)的組成部分，在方便公眾短距離出行和接駁換乘公共交通的同時，也因很多因素，備受矚目。

由于共享單車屬于公用物品，與私用單車相比，用戶在使用過程中面臨更大的人身安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，共享單車對用戶群體沒有身體狀況、騎車技術(shù)等方面的限制。缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督約束，對老人、兒童等部分不具備獨(dú)自騎車上路條件的人群提供了騎行機(jī)會。這些情況均會導(dǎo)致用戶人身安全風(fēng)險(xiǎn)的增加。另一方面，共享單車的使用頻率大大高于私用單車，加之使用者的愛護(hù)程度較低，其損壞率往往更高。不同于私用單車，用戶對共享單車的車身狀況難以全面了解，特別是當(dāng)車身存在難以察覺的故障時，騎行中發(fā)生意外傷害事故的概率就更高。

運(yùn)營企業(yè)作為產(chǎn)品和服務(wù)提供者，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如上所述，由于高使用頻率和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，共享單車面臨著較為嚴(yán)重的損壞現(xiàn)象。不但包括剎車失靈、踏板損壞、車座破損、輪胎漏氣或脫落等常見故障，而且不乏號碼或二維碼識別牌刮損、車鎖毀損、安裝私鎖、被盜等人為損失。這些財(cái)產(chǎn)損失最終均要由運(yùn)營企業(yè)承擔(dān)。財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)提高了運(yùn)營成本，成為共享單車運(yùn)營企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)營企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)用戶在使用共享單車過程中因單車質(zhì)量原因發(fā)生意外事故導(dǎo)致人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時，運(yùn)營企業(yè)將承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。盡管目前共享單車發(fā)展時間尚短，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露，但全國范圍內(nèi)已經(jīng)有索賠案件發(fā)生。隨著共享單車的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)將不斷完善，權(quán)責(zé)關(guān)系將進(jìn)一步明確，這類賠償案件也會逐漸增多，企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一個現(xiàn)實(shí)的情況，是共享單車保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)公司青睞，在理賠中也存在不少困難：一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)制與共享單車這種極具碎片化與場景化的運(yùn)營模式并不匹配；另一方面，在理賠時，共享單車存在嚴(yán)格的免責(zé)聲明，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺推卸責(zé)任等情況，保險(xiǎn)保障如同虛設(shè)。因此，現(xiàn)階段如何找到一個社會、單車平臺、保險(xiǎn)公司都滿意的平衡點(diǎn)，以推進(jìn)共享單車保險(xiǎn)的實(shí)施，還需要多方不懈努力。

（作者系上海市政協(xié)常委、太平人壽保險(xiǎn)有限公司總公司企劃部總經(jīng)理）