根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

銀行“正規(guī)軍”能否“補(bǔ)位”？

校園貸要開正門，堵偏門。專家認(rèn)為，一年之內(nèi)銀行難以滿足目前大學(xué)生的信貸需求。

9月10日到14日，新京報(bào)記者走訪了北京、天津地區(qū)的多家高校，校園布告板已經(jīng)鮮有校園貸小廣告。

“前兩年開學(xué)的時(shí)候，經(jīng)常能看到校園貸的廣告，現(xiàn)在校園里干凈了很多?！贝笕龑W(xué)生小楊告訴新京報(bào)記者。

高校在開學(xué)時(shí)也對(duì)學(xué)生上了校園貸“第一課”。8月31日，清華大學(xué)發(fā)布通知，對(duì)于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸的事件要及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)及學(xué)校主管部門，并會(huì)同學(xué)生家長(zhǎng)及有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。未經(jīng)校方批準(zhǔn)，嚴(yán)禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進(jìn)行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵(lì)教職員工和學(xué)生對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良校園貸進(jìn)行舉報(bào)。

今年6月，網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)“今借到”發(fā)起“今濟(jì)計(jì)劃”，尋找陽(yáng)光投資人，解救陷入多頭借貸的大學(xué)生，計(jì)劃發(fā)起初期就有3121位學(xué)生求助。該平臺(tái)負(fù)責(zé)人馬衛(wèi)東介紹，今年7月以后新增的校園貸案例有明顯下降的趨勢(shì)，之前每天有十幾個(gè)學(xué)生求助，現(xiàn)在降低至每天兩三個(gè)學(xué)生，這和多部門監(jiān)管、社會(huì)媒體對(duì)校園貸案件的披露有關(guān)，對(duì)涉世未深的大學(xué)生有很強(qiáng)的警醒作用。“校園貸目前最重要是走向規(guī)范化，正視大學(xué)生的合理消費(fèi)需求。”

有一項(xiàng)針對(duì)江蘇高校學(xué)生的調(diào)查顯示，86.2%的大學(xué)生反對(duì)校園貸，支持的比例仍有13.8%。一個(gè)月1到2次使用頻率的大學(xué)生達(dá)到6.2%，三個(gè)月使用1到2次的達(dá)到15.7%。相比于透支信用卡，校園貸的便捷性，是這些超前消費(fèi)學(xué)生屢次套現(xiàn)的主要原因。

今年4月21日，在銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。會(huì)上提出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。

此后，建行、中行、招行、青島銀行等推出了“校園貸”相關(guān)產(chǎn)品。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，額度在1000元至5萬(wàn)元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)息。產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以內(nèi)，未來將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來延長(zhǎng)至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元。

9月11日，工行正式宣布推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”。

銀行“正規(guī)軍”能否起到“補(bǔ)位”作用？“校園貸目前大部分用戶是二、三本高職院校中的一些家境不好的孩子，這部分學(xué)生的合理需求怎么滿足？銀行實(shí)現(xiàn)這一職能是最好的?！标愑纻フf，“但目前來看承擔(dān)校園貸的銀行，瞄準(zhǔn)的其實(shí)還是名校的大學(xué)生，這些學(xué)生信用比較好，出于風(fēng)控的原因，一些需要錢的大學(xué)生，需求仍然無(wú)法得到滿足。”

“當(dāng)前來看，違規(guī)校園貸需要整治，但一刀切禁止，還不現(xiàn)實(shí)。”陳永偉認(rèn)為，“如果把校園貸完全禁止，這些學(xué)生的貸款需求，可能轉(zhuǎn)向更地下、更隱蔽的‘校園貸’，危害會(huì)更大。”

“要改變當(dāng)下各類校園貸款平臺(tái)仍然活躍的現(xiàn)狀，達(dá)到政府的監(jiān)管目的，除非銀行這一‘正門’打得足夠開。但目前銀行才剛剛恢復(fù)校園貸款業(yè)務(wù)，距離完全滿足市場(chǎng)要求還需要一定時(shí)間。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，至少一年之內(nèi)銀行仍然無(wú)法滿足目前我國(guó)大學(xué)生的信貸需求。”石鵬峰表示。

新京報(bào)記者 羅亦丹 任嬌