監(jiān)管不是冬天的肅殺 合規(guī)是春天的萌發(fā)

魚龍混雜、良莠不齊，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管時代的到來。

央行行長周小川在今年兩會上表示，針對互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題不僅要加強監(jiān)管和自律，還要專項整治，以助力互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融”被連續(xù)寫入政府工作報告的第三年，關(guān)注重點已由“促進”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范”，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來合規(guī)發(fā)展之年。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪握o鑼密鼓。繼十部門去年年中聯(lián)合發(fā)布《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管細則也相繼出臺，Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸監(jiān)管細則結(jié)束了征求意見，股權(quán)眾籌融資試點監(jiān)管規(guī)則正在研究制定中……

一條條新規(guī)、“紅線”直指要害：為防止網(wǎng)貸平臺卷款“跑路”，要求資金由銀行存管；為防范平臺自融、非法集資，要求網(wǎng)貸平臺定位于信息中介性質(zhì)；為防范盜刷和挪用，個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶根據(jù)風(fēng)險不同設(shè)定了不同交易額度。

隨著監(jiān)管細則相繼出臺，監(jiān)管逐步全覆蓋，行業(yè)發(fā)展環(huán)境處在重大變化之中，互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來“合規(guī)元年”。

行業(yè)“洗牌”不可避免，但問題是：習(xí)慣了監(jiān)管套利的部分企業(yè)是否做好了準(zhǔn)備？在新技術(shù)層出不窮的背景下監(jiān)管又是否看清了前路？

此次監(jiān)管部門把網(wǎng)貸定位為純“信息中介”，這讓很多網(wǎng)貸平臺都在重新思考今后的道路?，F(xiàn)在一旦借款方發(fā)生逾期，很多投資者就要求平臺承擔(dān)責(zé)任。有平臺就咬牙兌付了，聲譽不僅不受影響反而提高了，但這其實是不符合純“信息中介”監(jiān)管要求的。

在銀行、信托等傳統(tǒng)金融機構(gòu)都難以打破“剛性兌付”、征信環(huán)境不完善的大背景下，網(wǎng)貸的純“信息中介”之路怕是充滿艱難坎坷；與此同時，銀行對網(wǎng)貸平臺充滿疑慮，有的甚至關(guān)閉了Ｐ２Ｐ支付交易接口；一些經(jīng)營不善的網(wǎng)貸公司在洗牌中或?qū)⑼顺?，但目前退出機制不明確，不少網(wǎng)貸平臺“一跑了之”。

網(wǎng)貸平臺目前面臨的尷尬，只是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融前路的一個縮影，在蓬勃發(fā)展的背后，新技術(shù)、新模式帶來的新問題不斷向監(jiān)管提出新考驗。

網(wǎng)絡(luò)銀行一度成為攪動傳統(tǒng)銀行發(fā)展的“鯰魚”，但發(fā)展空間仍受掣肘?！叭四樧R別等遠程開戶技術(shù)沒有國家標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也沒有提出讓一些大的企業(yè)做試點?！本W(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星說，“受制于賬戶管理辦法和遠程開戶限制，網(wǎng)商銀行的客戶還沒有完善的賬戶體系，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)范圍大幅縮水?！?/p>

“合規(guī)有個過程，整改對行業(yè)來說需要度過陣痛期，很多公司要面臨從里到外的改造，一些不合適的商業(yè)模式可能會淘汰，一批偽金融創(chuàng)新企業(yè)免不了出局?！薄拔浵伣鸱毖芯吭焊痹洪L李振華說，在此過程中，監(jiān)管越來越清晰明確，行業(yè)越發(fā)自律令人信任，投資人投資心態(tài)更成熟，才能將互聯(lián)網(wǎng)金融的價值真正發(fā)揮出來。

發(fā)展中遇到的問題，最終還要靠發(fā)展解決。當(dāng)前，真正融合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和金融本質(zhì)的創(chuàng)新仍然發(fā)展澎湃：支付寶和微信支付正憑著良好的客戶體驗和低廉的收單價格蠶食銀行收單，倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大程度讓利于民；基于電商平臺的小額消費貸款“花唄”“京東白條”便利了客戶支付、促進了消費；智能手機用戶超過６億，購物、娛樂、繳費、理財?shù)缺姸嘈枰鹑诜?wù)的場景，正在開創(chuàng)移動互聯(lián)網(wǎng)金融新紀(jì)元……

央行副行長潘功勝在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立大會上明確提出，希望各互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，規(guī)范發(fā)展，公平競爭，防范風(fēng)險，善用社會各界的良好期望和支持，向社會展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好形象，這樣才能行穩(wěn)致遠。

“對于真正致力于科技金融融合創(chuàng)新的主流金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司而言，即將到來的不是冬天的肅殺，而是春天的萌發(fā)?！惫ど蹄y行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗說。（記者劉錚、吳雨、姜琳、白陽、李延霞、姚玉潔）（完）