“農(nóng)村地區(qū)金融需求低是長(zhǎng)久以來(lái)的一個(gè)誤區(qū)，人們或許覺(jué)得農(nóng)村沒(méi)有城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，因此不需要金融服務(wù)。恰恰相反，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和人均收入較低的農(nóng)民的金融需求要更為旺盛……”

　　前些年，遵從總行戰(zhàn)略布局的調(diào)整，不少銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“洗腳進(jìn)城”。也就是從那時(shí)開(kāi)始，一批以農(nóng)信社為代表的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)決心“褲腿粘泥”，堅(jiān)守在最需要小微及三農(nóng)金融服務(wù)的地方，深耕細(xì)作。如今，在“洗腳進(jìn)城”的銀行業(yè)努力“非轉(zhuǎn)農(nóng)”之時(shí)，這些固守著在金融服務(wù)“二八定律”中，為80%小微群體提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，已漸成普惠金融的基座。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，我國(guó)共組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1672家，但與散落在田間地頭的金融需求相比，這個(gè)數(shù)字還有較大增長(zhǎng)空間。與此同時(shí)，農(nóng)信社的信貸效率與風(fēng)控水平一直為業(yè)界所關(guān)注。在前不久召開(kāi)的中國(guó)普惠金融（浙江）高峰論壇上，來(lái)自一線的農(nóng)村金融工作者分享了他們的普惠金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，而在業(yè)界人士看來(lái)，農(nóng)信社要取得更好地發(fā)展，還要做幾方面功課……

　　“十分鐘放貸”背后：

　　“信用村”頭銜換來(lái)信貸高效

　　浙江省衢州市衢江區(qū)樟潭街道平楊村村民老周從事種植多年，總感覺(jué)到一年只種一季農(nóng)作物不劃算。為此，他這兩年開(kāi)始嘗試新的種植節(jié)奏———每年初冬時(shí)期栽種油菜，到第二年四月收割，不浪費(fèi)冬閑的四五個(gè)月時(shí)間。油菜收割后，就開(kāi)始種植其他的蔬菜。

　　這種“輪種技術(shù)”不僅提高了土地利用率，還給他帶來(lái)了不錯(cuò)的收入。不過(guò)，每年油菜、蔬菜收獲后都要對(duì)土地進(jìn)行翻耕，雇人耕田的成本可不小，“如果能貸款買臺(tái)耕田車就好了。”一次，當(dāng)著衢江農(nóng)信聯(lián)社的客戶經(jīng)理兼駐村金融指導(dǎo)員的面兒，老周提出了這個(gè)請(qǐng)求。

　　沒(méi)想到，老周隨口一提，這事馬上有了進(jìn)展。第二天一早，老周收到客戶經(jīng)理通知，讓他前來(lái)辦理貸款。在“陽(yáng)光信貸專柜”，不到10分鐘老周就辦妥了2萬(wàn)元貸款。

　　之所以能夠獲得農(nóng)信聯(lián)社的快速貸款，緣于老周所在的樟潭街道平楊村是首批獲得授信的行政村。客戶經(jīng)理只需登錄陽(yáng)光信貸支農(nóng)平臺(tái)，查看電子檔案，在授信名單里找到農(nóng)戶，貸款辦理可在10分鐘內(nèi)完成。

　　信用體系建設(shè)為發(fā)展普惠金融提供了條件。據(jù)浙江省分管金融工作副省長(zhǎng)朱從玖介紹，浙江全省從麗水開(kāi)始率先對(duì)農(nóng)戶建立信用檔案，在麗水，超過(guò)95%的農(nóng)戶擁有信用檔案，其他地方也都廣泛展開(kāi)這項(xiàng)工作。

　　比你自己更了解你：

　　“褲腿粘泥”換來(lái)信貸安全

　　人們總說(shuō)，農(nóng)信社信貸風(fēng)控必須“褲腿粘泥”、扎根“三農(nóng)”。但落實(shí)到具體工作上，究竟是個(gè)怎樣的做法？

　　從全國(guó)范圍內(nèi)看，不良貸款率偏高阻礙了一部分農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展。而以浙江省為例，截至目前，該省農(nóng)信存貸款總量超過(guò)2萬(wàn)億元，承擔(dān)了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款，而在去年末的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，浙江農(nóng)信不良貸款率1.66%，比年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，與同期浙江省銀行業(yè)不良貸款率相比，低0.18個(gè)百分點(diǎn)。

　　在業(yè)務(wù)量大、分散的背景下，要實(shí)現(xiàn)較低的不良貸款率，人力成本是無(wú)法節(jié)省的。據(jù)了解，浙江農(nóng)信雖然有近5萬(wàn)名員工，但人手依然緊缺。“我們投入了很大的人力成本，但分到每一個(gè)信貸員手里，仍有近500個(gè)客戶。”

　　面對(duì)眾多融資需求，信貸員如何做篩選也很有學(xué)問(wèn)。“涉農(nóng)信貸很難像工業(yè)企業(yè)融資那樣，有擔(dān)保、抵質(zhì)押物，可以看水表、電表和財(cái)務(wù)報(bào)表。因此把握一筆涉農(nóng)貸款是否發(fā)放，就要求信貸員深入客戶，到村子里面去，向村干部和村民了解貸款戶的口碑、親屬情況，甚至連貸款人是否孝敬父母、和鄰里之間是否有矛盾都要問(wèn)到。”對(duì)此，某農(nóng)信社高管這樣表示。他同時(shí)說(shuō)，這樣做充分摸清了申請(qǐng)貸款者的還款能力，“以至于有農(nóng)民笑稱，農(nóng)信社的信貸員比他還清楚他家什么東西值錢，哪個(gè)東西是新買的，花了多少錢。”

　　另?yè)?jù)浙江省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)姚世新介紹，目前他們已經(jīng)在浙江省大部分行政村設(shè)立自報(bào)公議小組，利用村落中彼此熟知的特點(diǎn)，對(duì)貸款發(fā)放進(jìn)行評(píng)議，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。