上周，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。從10月起，保險機構(gòu)必須通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。不符合要求的保險機構(gòu)，將被停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風(fēng)險的現(xiàn)實需要。

近年來，憑借線上低成本、高頻化、個性化等獨特優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速推開了市場大門。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費者的獲得感。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医恢?，造成消費者權(quán)益得不到保障。

在業(yè)內(nèi)看來，便利是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的競爭力，但其背后隱藏的問題遲早要被掀開。本質(zhì)上而言，保險其實是一份復(fù)雜而專業(yè)的合同，而互聯(lián)網(wǎng)保險講究“短平快”，追求便捷與簡單，需要把復(fù)雜的問題簡單化。在“互聯(lián)網(wǎng)思維”的作用下，用更簡潔的語言向用戶介紹產(chǎn)品，讓用戶花更短的時間填更少的資料，成為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的“規(guī)范”。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，在發(fā)展初期，不少企業(yè)的產(chǎn)品集中在短期意外險、旅行險、運費險、車險等領(lǐng)域，涉及的產(chǎn)品相對簡單。但如今，互聯(lián)網(wǎng)保險的觸角已延伸至“百萬”醫(yī)療險、重疾險、年金險等領(lǐng)域，這些產(chǎn)品自身的復(fù)雜性和長期性顯然與“極簡”的體驗追求有些格格不入。

同時，不同于早期保險行業(yè)線上線下相對獨立、各自“安好”，如今，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)延伸至傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險企業(yè)也紛紛發(fā)力線上，兩者逐漸走上同一條賽道。在此背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了競爭求勝，在產(chǎn)品設(shè)計、銷售策略上更加激進，投保人的權(quán)益維護可能面臨更多的風(fēng)險和隱患……

應(yīng)該看到，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險憑借一系列產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進一步滿足了市場需求，也在一定程度上喚醒了消費者的保險意識。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2019年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財產(chǎn)保險市場同期增長率近10個百分點；互聯(lián)網(wǎng)人身保險全年實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，同比增長55.7%。

這樣的快速增長顯示互聯(lián)網(wǎng)保險正在揭掉“不靠譜”的標(biāo)簽，贏得越來越多的消費者信任。在這一過程中，簡單、便捷的投保體驗功不可沒，但互聯(lián)網(wǎng)保險強調(diào)消費體驗不能只局限在投保上。在產(chǎn)品設(shè)計的規(guī)范嚴(yán)謹以及理賠的簡單便捷等方面，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很長的路要走，追求用戶體驗可不能“半途而廢”。（記者 北夢原）