新華網(wǎng)北京4月28日電（閆雨昕）“工農(nóng)中建交5家國(guó)有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分點(diǎn)?！睆慕衲甑恼ぷ鲌?bào)告到4月17日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，中央引導(dǎo)金融扶持小微企業(yè)的力度和決心空前。4月期間，記者走訪了被稱作全國(guó)經(jīng)濟(jì)晴雨表的浙江省，聆聽(tīng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)聲音。

入局者：大型銀行角逐小微貸款

今年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”效應(yīng)，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，《通知》既通過(guò)制定“降低利潤(rùn)指標(biāo)考核權(quán)重”“放寬不良率容忍度”等細(xì)化措施，給銀行機(jī)構(gòu)吃了顆定心丸，又通過(guò)設(shè)定“有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速”等具體目標(biāo)，督促銀行充分重視普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，雙管齊下，為最終政策的落實(shí)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

去年以來(lái)，浙江省轄內(nèi)大型銀行利用低成本優(yōu)勢(shì)，用好內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)等優(yōu)惠政策，主動(dòng)降低小微企業(yè)貸款利率，數(shù)據(jù)顯示，去年四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率4.98%，較一季度下降0.9個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行副行長(zhǎng)牟建華告訴新華網(wǎng)記者，在臺(tái)州這塊民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的土壤上，做小微是金融機(jī)構(gòu)的自主選擇，這也包括國(guó)有大行，我們通常說(shuō)的“現(xiàn)在不做小微，以后將沒(méi)飯吃”。所以各家銀行都通過(guò)線上與線下相結(jié)合的方式，加大小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

“現(xiàn)在小微企業(yè)享受到的利率比一般中大型企業(yè)都便宜。”工商銀行臺(tái)州分行黨委書(shū)記張仕乾坦言，各大行在加大力度落實(shí)對(duì)小微企業(yè)貸款余額增速和融資成本的要求。

不過(guò)，上述兩位大行行長(zhǎng)均表示，對(duì)于基數(shù)本來(lái)就較高的臺(tái)州，完成小微企業(yè)貸款余額30%的增速確實(shí)壓力更大。

農(nóng)業(yè)銀行義烏分行行長(zhǎng)陳湘文在接受新華網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，“做小微，是在承擔(dān)一種責(zé)任?，F(xiàn)在小微利率高企，只有大行進(jìn)來(lái)了，才會(huì)使大家的利率降下來(lái)，起到‘四兩撥千斤’的作用，大行進(jìn)入只是起了引領(lǐng)的作用，利率下來(lái)了、服務(wù)上去了?！?/p>

浙江銀保監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)包祖明曾在3月舉行的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，在大行利率下調(diào)的過(guò)程中，利率傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)揮了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，會(huì)對(duì)中小銀行造成一定沖擊，原來(lái)中小銀行服務(wù)的客戶出現(xiàn)了“搬家”的現(xiàn)象很正常，這是市場(chǎng)化現(xiàn)象。

守局者：中小銀行“錯(cuò)位”相爭(zhēng)

解決融資難、融資貴問(wèn)題，除了重視大行引領(lǐng)小微貸款資金利率下行“頭雁”功能外，更應(yīng)該關(guān)注中小銀行起到的作用。在政策的密集號(hào)召之下，國(guó)有大銀行“入局”，也讓市場(chǎng)對(duì)中小銀行如何應(yīng)對(duì)大行擠出效應(yīng)的討論不絕于耳。

在走訪浙江中小金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，不少城商行、農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人坦言，國(guó)有大行壓低小微企業(yè)貸款利率，某種程度上的確沖擊了部分中小銀行的發(fā)展空間。不過(guò)他們將借助其業(yè)務(wù)更加下沉的優(yōu)勢(shì)，靠錯(cuò)位發(fā)展小微業(yè)務(wù)來(lái)緩沖大行利率“降價(jià)”的影響，一場(chǎng)“保衛(wèi)戰(zhàn)”悄然打響。

臺(tái)州銀行市場(chǎng)總監(jiān)王偉文說(shuō)：“當(dāng)前大行利率下行，城商行則可以提供差異化的金融服務(wù)，例如大行要抵押，我們則更多采取信用貸款的方式來(lái)獲得議價(jià)空間。另一個(gè)角度，中小銀行提供小微企業(yè)更可持續(xù)的、專業(yè)的服務(wù)。”

浙江泰隆商業(yè)銀行行長(zhǎng)王官明進(jìn)一步表示，我們并不追求小微企業(yè)所謂的抵押物，而是主動(dòng)做信用貸款，這還能在同時(shí)營(yíng)造出變無(wú)形資產(chǎn)為有形資產(chǎn)、專注品牌和技術(shù)的環(huán)境氛圍。

據(jù)介紹，泰隆商業(yè)銀行通過(guò)探索商標(biāo)、專利等抵押方式，打通客戶“擔(dān)保難”的問(wèn)題。王官明舉例稱，“科技信保貸”就是臺(tái)州市政府與臺(tái)州市信用保證基金運(yùn)行中心對(duì)接，從而開(kāi)發(fā)的一款科技企業(yè)特色擔(dān)保產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，按照信?；?0%，銀行20%的比率承擔(dān)，目前這一模式仍在探索和完善的過(guò)程中。

而對(duì)于業(yè)務(wù)本來(lái)就足夠基層的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，這意味著進(jìn)一步讓利的可能。

臨海農(nóng)商行董事長(zhǎng)王曄瑋告訴記者，從2018年開(kāi)始至今已對(duì)1000多家小微企業(yè)企業(yè)主動(dòng)讓利5000多萬(wàn)?！稗r(nóng)商行的資金成本較高，但我們堅(jiān)持以支農(nóng)支小為主。另外，從競(jìng)爭(zhēng)角度，為了保證市場(chǎng)份額，臨海農(nóng)商行也選擇主動(dòng)降利率，不能因?yàn)槔蕛r(jià)格高導(dǎo)致客戶流失?！?/p>

除此之外，期限錯(cuò)配是小微企業(yè)融資過(guò)程中難以忽視的痛點(diǎn)。黃巖農(nóng)商行則借助農(nóng)發(fā)行在支持小微方面的政策紅利，持續(xù)加大轉(zhuǎn)貸款力度，滿足中長(zhǎng)期流動(dòng)資金需求。據(jù)介紹，該行轉(zhuǎn)貸款小微企業(yè)平均年化利率6.5%左右，較一般小微企業(yè)平均年化利率下降近2個(gè)百分點(diǎn)，按照全年5億轉(zhuǎn)貸款額度，及小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸占比預(yù)計(jì)將為小微企業(yè)減少成本500萬(wàn)元左右。

“我們小銀行和小微企業(yè)有相似之處，講究與客戶的匹配?！蓖鮽ノ恼f(shuō)。在王曄瑋的比喻中，中小銀行與小微企業(yè)之間更像是魚(yú)和水的關(guān)系，除了講究匹配之外，二者更應(yīng)共生共榮。

小微企業(yè)“幸福的煩惱”

金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的資金來(lái)了，配套服務(wù)也來(lái)了。臺(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書(shū)記曹光群向記者提供的一組數(shù)據(jù)有很強(qiáng)的代表性：“在臺(tái)州，銀行的服務(wù)被清晰地分了層：村鎮(zhèn)銀行專注10萬(wàn)以下的小小微企業(yè)，城商行、農(nóng)商行做精30-50萬(wàn)左右的小微企業(yè)后，逐步為500萬(wàn)元以內(nèi)，更大規(guī)模、更強(qiáng)需求的企業(yè)服務(wù)。截至2019年3月末，臺(tái)州全市小微企業(yè)、制造業(yè)貸款分別為3211億元、2132億元，同比增長(zhǎng)14%和9%?！?/p>

另外值得一提的是，臺(tái)州銀保監(jiān)分局聯(lián)合省物聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、市經(jīng)信部門(mén)、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等單位，共同探索“政府+金融+科技+園區(qū)+監(jiān)管”五位一體小微園區(qū)金融綜合服務(wù)模式。小微科創(chuàng)園區(qū)正是其中之一。據(jù)介紹，科創(chuàng)園區(qū)中入駐了兩家大型銀行、兩家城商行，以保證不同層次的客戶需求。

“以前是小微企業(yè)找銀行，現(xiàn)在是銀行開(kāi)始主動(dòng)與企業(yè)對(duì)接?！眻@區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，園區(qū)中有130-150家市場(chǎng)主體，以每季度一次的頻次主動(dòng)走訪企業(yè)，解決融資難的問(wèn)題。“園區(qū)的貸款利率有抵押的4厘多，沒(méi)有抵押的企業(yè)會(huì)更高一些，目標(biāo)是使園區(qū)內(nèi)企業(yè)融資基本不難，”上述負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在每個(gè)企業(yè)都對(duì)接著兩三家銀行，園區(qū)內(nèi)銀行會(huì)根據(jù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀良性競(jìng)爭(zhēng)。

一方面，長(zhǎng)期困擾小微企業(yè)的問(wèn)題得到了直接的、針對(duì)性的解決方案，另一方面，也帶來(lái)“幸福的煩惱”。不少接受采訪的小微企業(yè)表示，面對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)較為同質(zhì)化的服務(wù)，企業(yè)需要更加穩(wěn)定、細(xì)分的金融支持。

浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧告訴記者，小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)不起斷貸、抽貸的“折騰”，因此穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和持續(xù)的融資供給很重要。“對(duì)于親力親為做產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果今年貸而明年不貸，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的傷害?！?/p>

“希望政府可以給予小微企業(yè)長(zhǎng)期的支持，”臺(tái)州市道味餐飲企業(yè)管理股份有限公司法人代表何杭臨告訴新華網(wǎng)記者，也希望銀行不僅要“錦上添花”，更要做到“雪中送碳”，實(shí)實(shí)在在解決小微企業(yè)的困難。