新版?zhèn)€人征信報告三大焦點解析

個人金融信息是否裸奔不良網貸能否被遏制購房者首貸資格有無影響

●　在信用體系法治建設中,征信業(yè)法治建設已逐步建立

●　新版?zhèn)€人征信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息

●　新版征信系統(tǒng)擴增信用信息來源后,有利于更加可靠地評估特定主體的信用風險,防范包括金融風險在內的各類交易風險

□　本報記者　　趙　麗

□　本報實習生　黎江宇

當下,“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法,它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動,如果你的征信顯示不好,這些事都不能做,處處受到限制。

正因如此,央行新版?zhèn)€人征信報告很可能于5月正式上線的消息一出,便引發(fā)各方關注。像“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信范圍；“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

《法制日報》記者了解到,新版?zhèn)€人征信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息,從多方面堵住投機取巧的漏洞。

在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來,建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版征信系統(tǒng)擴增信用信息來源之后,對于評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。

征信業(yè)跳躍式發(fā)展

法規(guī)體系逐步建立

征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨遠于其身”。據考證,我國征信業(yè)的發(fā)展,自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生開始。

所謂征信業(yè)務,是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。

據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代征信業(yè)起始于20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發(fā)展至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”,現代征信業(yè)發(fā)展開始步入正軌。

2004年,中國人民銀行成立銀行信貸征信服務中心。2005年,115家城市商業(yè)銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯(lián)網。2006年,個人信用信息基礎數據庫正式運行,企業(yè)信用信息基礎數據庫實現全國聯(lián)網查詢。此后,征信業(yè)迎來大發(fā)展時代。

截至2018年8月末,個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業(yè)信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。

與此同時,在信用體系法治建設中,征信業(yè)法治建設已逐步建立。

2013年,《征信業(yè)管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。中國人民銀行征信管理局局長萬存知說,這標志著我國征信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

據悉,條例建立了征信市場準入管理、征信業(yè)務規(guī)則、信息主體權益保護等方面的基本制度,明確了征信業(yè)監(jiān)督管理體制,奠定了我國征信業(yè)健康發(fā)展的法治基礎。

在部門規(guī)章層面,中國人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》,對條例有關管理的條款進行細化；中國人民銀行會同國家發(fā)改委等聯(lián)合起草《信用評級業(yè)管理暫行辦法》,擬就信用評級程序、業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理等建立統(tǒng)一的跨市場監(jiān)管框架。

在規(guī)范性文件層面,中國人民銀行先后印發(fā)《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》等多個規(guī)范性文件。同時,在行業(yè)標準層面,發(fā)布《征信機構信息安全規(guī)范》等多項征信行業(yè)標準等。

人群覆蓋范圍不廣

個人征信有待完善

不過,個人征信業(yè)的發(fā)展還存在諸多不足。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行征信中心的個人征信系統(tǒng),其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示,央行個人征信記錄覆蓋率為35%,而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人征信業(yè),是一道亟待破解的難題。

對此,中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的征信報告和傳統(tǒng)個人征信存在一些不足。

首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少；

其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主,當居民與銀行進行金融服務,發(fā)生關聯(lián),才可能被涵蓋進征信信息報告中,“銀行的服務,大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

據尹振濤介紹,國外的征信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的,進而不斷完善,但國外的征信體系覆蓋人群足,關鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監(jiān)管部門不斷改進創(chuàng)新。今年5月即將面世的新版征信報告,對銀行來說,能查詢到的信息更全面；對用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

李俊慧認為,提高征信系統(tǒng)人群覆蓋范圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個人征信系統(tǒng)信息來源；另一方面,要考量是否擴充金融業(yè)務的范疇,比如是否將互聯(lián)網金融服務以及其他消費行為納入其中。

新版征信精準全面

個人信息并非透明

隨著個人征信市場的不斷發(fā)展和完善,央行征信報告內涵也將豐富。

據央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業(yè)信用報告30萬人次。

何南野稱,央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。

在此背景下,監(jiān)管部門也在不斷改進創(chuàng)新。北京商報記者獲悉,新版征信報告將于2019年5月正式面世。有分析稱,對于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面；對于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業(yè)內人士專家告訴記者,中國人民銀行征信中心經過諸多考慮,決定推出新版征信報告。

一方面,國家信息系統(tǒng)基礎設施建設取得長足進步,在很多方面實現了全國聯(lián)網與互聯(lián)互通,使得個人重要信息歸集成為可能；

另一方面,互聯(lián)網金融、金融科技的發(fā)展,讓個人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎。

專家稱,新時期經濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會,成為征信行業(yè)當前的重要任務。

據業(yè)內人士分析,新版?zhèn)€人征信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版征信報告試運行較為理想,未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

尹振濤則認為,新版征信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務,包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的信息都成為自己的資產,每個人的信息也能給自己創(chuàng)造價值。隨著維度增加,將征信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個信息；第二,個人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因為征信報告還在關注個人信息的安全,并不意味著將個人所有的信息納入征信后,其他人能隨意查看。

“對于這一點,我的理解是個人的金融信息,其實并不存在公開化和透明化,只是針對部分機構公開透明,這一點要明確區(qū)分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反,個人的信息應該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點?！币駶f。

“未來征信工作中的重點還包括哪些信息需要納入,對哪些機構開放,還包括信息納入的流程和授權。此次發(fā)布的新版征信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,信息獲取、發(fā)布和共享等,肯定需要一個配套的監(jiān)管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人征信目前已經有了征信管理條例,圍繞征信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個人信息安全法出臺,國家應該進一步協(xié)調征信的監(jiān)管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優(yōu)惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養(yǎng)卡”,不虛假交易、違規(guī)套現；四是要養(yǎng)成好的信用習慣,平時注意細節(jié),按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。

以卡養(yǎng)卡將被遏制

借款買房均為負債

據了解,新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到5年。

在目前的個人征信報告中,已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發(fā)生嚴重違約后,最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來,新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外,新版征信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東墻補西墻”“以卡養(yǎng)卡”的日子一去不復返。

對此,何南野稱,舊版?zhèn)€人征信報告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鉆規(guī)則漏洞的行為,如以“以卡養(yǎng)卡”行為,未來這種行為將得到一定抑制；同時,在房屋購買時,舊版征信報告只在主貸方體現負債,而新版征信規(guī)則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東墻補西墻’‘以卡養(yǎng)卡’的日子一去不復返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現了征信報告的新內容,也是適應現在新的商業(yè)模式,適應現在存在的新風險點,對這些情況進行的新補充,這正是適應當前更加豐富的金融體系特征和特點的表現?！币駶f,此次央行新版征信報告也能推動網貸平臺更加完善,但關鍵在于如何進一步推動網貸平臺納入征信體系。

尹振濤認為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入征信；二是通過“信聯(lián)”,也就是互金協(xié)會的百行征信,再納入央行的征信體系中。

“現在看來,國家很可能選擇后者制定方案,這肯定會促進網貸的健康發(fā)展,為網貸營造良好的發(fā)展環(huán)境?！币駶f。

在采訪中,公眾詢問最多的問題是:新版征信要上線了,買房人該怎么辦?

從事房產中介的魯山對記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購房者總會嘗試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統(tǒng)的上線,未來的信貸審核越來越精細,首貸資格的希望也越來越渺茫”。

可是,真的是這樣嗎?

“對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因為二代征信就是要納入夫妻共有負債信息,這點毫無質疑。”一位業(yè)內人士這樣分析稱,央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚,這樣就能解決參貸人上征信的問題。

“對于那些已經用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內不用太擔心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦,不能確保新版征信一定不會補錄信息?！濒斏秸f。

制圖/高岳