在剛剛閉幕的全國兩會(huì)上，周延禮、王濱、孫潔等多位全國政協(xié)委員為促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展持續(xù)發(fā)力。聯(lián)系去年兩會(huì)上馮丹龍等委員的相關(guān)提案，健康保險(xiǎn)已成為本屆政協(xié)委員在健康領(lǐng)域的關(guān)注熱點(diǎn)。

——編者

現(xiàn)狀：叫好不叫座

          市場發(fā)展落后業(yè)界預(yù)期

自2016年《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出“健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系”以來，國家一系列政策措施有力推動(dòng)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展?！毒V要》頒布當(dāng)年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增長67%。

然而幾年來，商業(yè)健康保險(xiǎn)雖獲得顯著發(fā)展，但在整個(gè)醫(yī)療保障體系中所發(fā)揮的作用仍相對有限，還尚未充分展現(xiàn)對于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充作用。

全國政協(xié)委員、中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司董事長王濱介紹，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)（以下簡稱“稅優(yōu)健康保險(xiǎn)”）是國家為保障改善民生，建立健全多層次醫(yī)療保障體系，減輕基本醫(yī)保壓力和參保群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)而大力扶持的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)行業(yè)也高度重視，積極響應(yīng)，將發(fā)展稅優(yōu)健康保險(xiǎn)作為服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要任務(wù)來部署。

“自2016年開展稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)及2017年全國推廣以來，行業(yè)共24家機(jī)構(gòu)開展該業(yè)務(wù)。截至2018年底，行業(yè)累計(jì)承保僅31.9萬件，累計(jì)實(shí)收保費(fèi)僅9.4億元。中國人壽承保保單件數(shù)位居前列，累計(jì)賠付2300多人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元。市場整體發(fā)展嚴(yán)重落后業(yè)界預(yù)期。”

與稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長緩慢相對的，是市場蘊(yùn)含的巨大需求。據(jù)了解，當(dāng)前我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例均超過42%。全國政協(xié)委員、九三學(xué)社第十四屆中央委員會(huì)委員馮丹龍去年就撰寫提案指出，歷經(jīng)多年卓越成效的醫(yī)改，2016年衛(wèi)生總費(fèi)用中個(gè)人支出顯著下降，占比已低于30%。但較2015年，仍增加近10%，對比2016年我國居民人均可支配收入實(shí)際增長6.3%，群眾個(gè)人或家庭醫(yī)療費(fèi)用的增加仍較明顯。而同期，包括了疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)等在內(nèi)的全部健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付總額約1000億元，僅為上述個(gè)人費(fèi)用總支出的7%左右，其實(shí)際補(bǔ)充作用還很有限。而在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較成熟的國家，這方面的賠付支出通常會(huì)占到其社會(huì)醫(yī)療總費(fèi)用的10%以上。

服務(wù)供給與市場需求之間的矛盾可見一斑。為此，王濱今年帶來一件提案，呼吁解決稅優(yōu)健康保險(xiǎn)“叫好不叫座”的困境，推動(dòng)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)順利發(fā)展，為打贏健康脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力支持。

分析：產(chǎn)品類型單一

          數(shù)據(jù)共享受限

王濱委員認(rèn)為，造成稅優(yōu)健康保險(xiǎn)尷尬現(xiàn)狀的原因是由多方面導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，影響消費(fèi)體驗(yàn)；稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，吸引力不足，難以滿足客戶的多元化需求；對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激勵(lì)還有待提升等。馮丹龍委員也認(rèn)為，目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)品種仍是以費(fèi)用報(bào)銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為主要形式，其他消費(fèi)型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較為欠缺。此外，現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大多與基本醫(yī)保重復(fù)，而鮮少真正能與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接互補(bǔ)的產(chǎn)品。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，目前我國醫(yī)療、醫(yī)保和醫(yī)藥衛(wèi)生數(shù)據(jù)缺乏整合，社保部門及公立醫(yī)院對醫(yī)療數(shù)據(jù)的壟斷問題是限制商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因。因此，建立醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和更新機(jī)制，打破醫(yī)療“信息孤島”，非常有必要性。

孫潔提到，根據(jù)2017年原保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的健康險(xiǎn)公司2015-2016年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，大部分健康險(xiǎn)公司賠付率高于80%，費(fèi)用率相對較高，盈利壓力較大，相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺乏成為了發(fā)展的瓶頸因素之一。從風(fēng)險(xiǎn)管理來看，現(xiàn)階段我國個(gè)人電子健康檔案缺少可得性和開放度，商業(yè)保險(xiǎn)公司無法規(guī)避“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)，也無法通過介入醫(yī)療服務(wù)來控制醫(yī)療費(fèi)用支出。從定價(jià)管理來講，數(shù)據(jù)匱乏決定了產(chǎn)品定價(jià)還處在粗放階段，只能參照行業(yè)生命表進(jìn)行定價(jià)，維度粗糙，依據(jù)有限，很難提供具備個(gè)性化的精細(xì)定價(jià)服務(wù)，制約了服務(wù)水平的提升。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新來講，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合正在深刻賦能和改變保險(xiǎn)行業(yè)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技的運(yùn)用已成為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的核心引擎。所以，醫(yī)療數(shù)據(jù)信息共享在醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域的意義重大。

建議：加大政策力度

          豐富產(chǎn)品形態(tài)

對于這些問題，幾位委員也從不同角度為促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展大力支招。王濱委員建議在政策方面，要提高稅收優(yōu)惠力度，并探索建立稅優(yōu)額度的動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)療費(fèi)用上漲幅度及個(gè)稅政策調(diào)整等情況，定期調(diào)整稅優(yōu)健康保險(xiǎn)稅前抵扣額度，或?qū)①徺I稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的支出一次性進(jìn)行稅前抵扣。同時(shí)簡化稅務(wù)操作手續(xù)，提高抵扣的便利性。

在豐富產(chǎn)品形態(tài)方面，建議放寬個(gè)人賬戶使用限制，提高政策靈活度。逐步將給付型、津貼型等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品納入稅收優(yōu)惠政策范圍，探索將護(hù)理險(xiǎn)、健康管理等相關(guān)業(yè)務(wù)納入稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。

“我們希望能賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大的業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，更好調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能動(dòng)性。建議監(jiān)管部門制定相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任調(diào)整規(guī)則，允許定期調(diào)整既往癥定義、正/負(fù)面清單、特定門診治療手段、慢性病定義等條款內(nèi)容?！蓖鯙I委員表示。

孫潔委員則對促進(jìn)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享建議健全個(gè)人電子病歷系統(tǒng)，提升醫(yī)療信息標(biāo)準(zhǔn)化水平。建立保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)與社會(huì)醫(yī)保數(shù)據(jù)的系統(tǒng)對接，同時(shí)立法規(guī)范保障信息隱私問題，防止數(shù)據(jù)濫用。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮則特別談到發(fā)展扶貧小額意外險(xiǎn)。他介紹，扶貧小額意外險(xiǎn)是面向農(nóng)村貧困群眾的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，是防止農(nóng)村貧困人口因人身意外傷亡致貧返貧的特殊金融扶貧工具。但在農(nóng)村地區(qū)開展扶貧險(xiǎn)業(yè)務(wù)投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤薄，保險(xiǎn)公司積極性較低，保險(xiǎn)供給相對不足，扶貧小額意外險(xiǎn)覆蓋率仍不高。

“我認(rèn)為在扶貧開發(fā)領(lǐng)域，對意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)應(yīng)該給予一些財(cái)政優(yōu)惠政策?！敝苎佣Y建議，財(cái)稅部門將增值稅減免范圍擴(kuò)大至農(nóng)村扶貧小額人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，激勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大扶貧保險(xiǎn)供給，使保險(xiǎn)在助推脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮更大作用。