暗訪：低廉利息暗藏玄機(jī)

“現(xiàn)金貸”為何陷入爭議漩渦？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者決定以親身體驗(yàn)的方式一探究竟。記者發(fā)現(xiàn)，只要用手機(jī)在各大應(yīng)用商店搜索“現(xiàn)金貸”，即可發(fā)現(xiàn)上千家經(jīng)營這類業(yè)務(wù)的手機(jī)應(yīng)用。用戶注冊這些平臺(tái)基本不存在門檻，大多只需提供手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼以及本人銀行卡，通過審核后即可立馬提現(xiàn)。

記者隨機(jī)選取一款名為“發(fā)薪貸”的手機(jī)應(yīng)用，下載并注冊后發(fā)現(xiàn)，“發(fā)薪貸”提供工薪貸和急速貸兩種借款方式。前者額度較高，還款周期較長，但借款到賬需要1至2天；后者可以極速審核，當(dāng)天即可到賬，但額度較低。

在“發(fā)薪貸”的界面上，不斷滾動(dòng)發(fā)布著成交的記錄。記者觀察發(fā)現(xiàn)，僅半個(gè)小時(shí)內(nèi)就成交了數(shù)十筆，放貸金額達(dá)數(shù)萬元。

費(fèi)用方面，該平臺(tái)的借款綜合費(fèi)用由利息、服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)運(yùn)營費(fèi)等構(gòu)成。其中最低利率為每天0.03％，即在“發(fā)薪貸”平臺(tái)上借款100元，每天需支付的利息約為0.03元。

不過，看似低廉的利息實(shí)則暗藏玄機(jī)。一位“發(fā)薪貸”客服人員介紹，如果用戶選擇“急速貸”服務(wù)，假設(shè)貸款500元，實(shí)際到賬僅有425元左右，扣除的費(fèi)用包括“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和運(yùn)營費(fèi)?！?/p>

這兩項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)依據(jù)是什么？面對(duì)記者的追問，該客服人員說：“這是公司內(nèi)部的相關(guān)規(guī)定?！?/p>

記者算了一筆賬：在該平臺(tái)貸款500元，假如貸款期限14天，實(shí)際到手資金僅為425元，到期應(yīng)付本息應(yīng)為502.1元，實(shí)際日利率為1.1％，年化利率達(dá)到401.5％，遠(yuǎn)超我國法律規(guī)定民間借貸利率36％上限的十幾倍。

除此之外，針對(duì)用戶可能出現(xiàn)的逾期還款問題，該平臺(tái)將按每期10元征收違約金，還會(huì)收取每日2％的罰息。

記者暗訪多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，類似“利率不夠，其他費(fèi)用來湊”的現(xiàn)象在“現(xiàn)金貸”行業(yè)普遍存在，只是收費(fèi)名目各不相同，大部分平臺(tái)的實(shí)際利率也因此遠(yuǎn)高于36%的民間借貸利率上限。

在一家名為“極速現(xiàn)金俠”的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，其借款手續(xù)費(fèi)由借款利息、信審查詢費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三部分構(gòu)成。假設(shè)用戶借款14天，每天的利息為0.05%，但總共收取的綜合手續(xù)費(fèi)卻高達(dá)15%，年化利率也超過400％。

調(diào)查中，當(dāng)記者問及逾期還款的問題時(shí)，部分平臺(tái)的工作人員表示，公司與專業(yè)催賬團(tuán)隊(duì)有合作，如果逾期超過30天，將敦促借款人結(jié)清本息，并直言 “催賬的人態(tài)度一般都不太好”。

而幾乎所有平臺(tái)都聲稱，自己是正規(guī)的金融企業(yè)。記者發(fā)現(xiàn)，市面上少數(shù)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營，多數(shù)平臺(tái)背后的運(yùn)營企業(yè)多以“金融信息服務(wù)”等字樣冠名。

例如，“發(fā)薪貸”的經(jīng)營主體是上海的一家金融信息服務(wù)有限公司，該公司經(jīng)營范圍包括金融信息服務(wù)（除金融業(yè)務(wù)），投資管理，資產(chǎn)管理等方面。