調(diào)查

網(wǎng)貸平臺改頭換面繼續(xù)校園貸

采訪中，北青報記者發(fā)現(xiàn)，一些校園貸平臺從直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意，有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵大學(xué)生“先消費、后還款”，那么這種類型的平臺還算“校園貸”嗎？對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，“肯定算”，他表示，這些面向大學(xué)生的分期購物平臺，實際上依然是校園貸。

在北青報記者采訪“名校貸”平臺時，客服稱貸款業(yè)務(wù)已不向大學(xué)生開放，但當(dāng)北青報記者追問是否有平臺愿意給大學(xué)生提供貸款時，客服卻為記者指了條“明路”：

客服：麥芽分期的貸款申請條件沒有對學(xué)生身份作限定。

北青報記者：可以介紹一下項目嗎？

客服：麥芽分期主要針對有整容整形需要、培訓(xùn)需要的學(xué)生，我們是與商戶進(jìn)行合作，將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生。

北青報記者：那么怎樣還款？還款給商戶還是平臺？

客服：學(xué)生直接向平臺還款。

北青報記者：利率怎么算呢？

客服：不同的合作商戶，利率是不一樣的，要看是哪家醫(yī)院。

北青報記者：如果逾期的話，會有什么處罰措施？會不會上門催款？

客服：逾期當(dāng)然還是會產(chǎn)生罰金的，我們是外包給催款公司。

據(jù)介紹，麥芽分期除了“醫(yī)美分期”，還有“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”等項目，乍一看與校園貸似乎毫不沾邊。據(jù)悉，如今和麥芽分期合作的美容機(jī)構(gòu)有北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院、廣州韓妃醫(yī)學(xué)美容、濟(jì)南瑞麗整形美容等，還與諾諾鎊客、財神爺爺?shù)染W(wǎng)貸平臺進(jìn)行資金往來，變相做起了校園貸業(yè)務(wù)。

在名為“花無缺”的貸款平臺上，首頁的宣傳語即是“花無缺大學(xué)貸，大學(xué)生必備的應(yīng)急錢包”。該平臺為分期購物平臺，用戶可以在平臺購物，隨后以分期形式還款。平臺針對的人群中詳細(xì)寫明針對“在校大學(xué)生(包含大專、本科、研究生、博士生)，暫不支持畢業(yè)年的大學(xué)生。”大學(xué)生貸款只需準(zhǔn)備身份證、學(xué)生教務(wù)系統(tǒng)個人信息截圖(須截取完整信息)即可。

“桔子分期”的客服表示，目前平臺都停止了現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，但18歲以上的大學(xué)生可以直接在網(wǎng)站分期購物。大學(xué)生需要提供其學(xué)信網(wǎng)截圖等信息，在下單后會有運營團(tuán)隊人員與自己取得聯(lián)系，面對面簽訂消費合同及相關(guān)文件。如果出現(xiàn)逾期，將會按天產(chǎn)生滯納金。

實際上，相比直接放款，這種和電商網(wǎng)站、美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等合作分期付款的方式更受網(wǎng)貸平臺的青睞。業(yè)內(nèi)人士表示，這些網(wǎng)貸平臺不僅可以在利息中賺取明面上的收益，還可以與上述機(jī)構(gòu)合作，通過定價差或客源提成等渠道，暗中再獲得不小的提成。

追訪

大多平臺已暫停校園貸業(yè)務(wù)

自2016年政府各部門對校園貸實施嚴(yán)管以來，已有不少網(wǎng)貸平臺主動選擇退出校園貸市場。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺有31家。

與監(jiān)管相對應(yīng)，從2016年9月開始，即P2P平臺開始進(jìn)行整改以及地方法規(guī)頒布以后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出校園貸的速度明顯加快，根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

在轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)的校園貸平臺中，大部分平臺將服務(wù)對象延伸至年輕人的范疇，部分平臺開始涉足到白領(lǐng)、工薪層等更為廣闊的消費金融領(lǐng)域，如曾經(jīng)的知名校園分期平臺趣分期就于2016年9月宣布退出校園市場，轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費金融領(lǐng)域發(fā)展；2016年10月宣布正式升級為樂信集團(tuán)，校園分期品牌轉(zhuǎn)型為年輕人消費金融品牌的分期樂；2016年11月，麥麥提決定停止校園貸業(yè)務(wù)，向白領(lǐng)人群轉(zhuǎn)型。

在新規(guī)發(fā)布后，多數(shù)平臺表示已暫停校園貸業(yè)務(wù)，也不再收取在校學(xué)生的催告費。優(yōu)分期表示目前暫不支持非全日制大學(xué)畢業(yè)、成人教育、自考、3 2(3年中專2年大專)、函授學(xué)制的用戶。名校貸公告自2017年7月1日開始停止校園貸，如果是17年應(yīng)屆畢業(yè)生還是可以申請，如果之前借款還沒有還清的可以繼續(xù)還。在分期樂平臺上，逾期未還需要收取逾期違約金和逾期服務(wù)費，每日違約金是按照本金的0.03%計算，而服務(wù)費是每30天收一次，每次收本金的2%，已收取的費用不會退還，如果是在校學(xué)生的話是不收取催告費的，根據(jù)分期樂的最新公告上顯示，為了符合對校園網(wǎng)貸學(xué)生的特殊保護(hù)，不會對在校就讀的逾期用戶，以任何形式進(jìn)行非法催收。同時應(yīng)銀行的要求，平臺自營的樂卡賬單將逐步關(guān)停信用卡還款功能。

聚焦

校園貸問題層出不窮

校園貸，一般來說指的是小貸公司面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款，原本的目的是助學(xué)和幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)。據(jù)北青報記者了解，涉及校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺注冊時需要學(xué)生提供各種信息，包括身份證、學(xué)生證。除此之外一些平臺還會進(jìn)一步核實借款人的大學(xué)生身份，比如需要借款人提供當(dāng)期學(xué)費繳費發(fā)票、學(xué)信網(wǎng)信息截圖以及教務(wù)網(wǎng)信息截圖等。

不過，由于大學(xué)生辨別能力不強(qiáng)、防范意識較弱，一些小貸公司便推出各種變相的、高利率的校園貸，校園貸幾乎變身為“高利貸”。武漢一名女大學(xué)生在校園貸平臺上貸款5000元，最終利滾利欠下26萬元；上海大學(xué)生小侯借款4萬元，半年后欠下貸款100多萬元。根據(jù)多家校園貸資料顯示，其年化利息超過銀監(jiān)會規(guī)定的合法利率最高限額36%，部分甚至達(dá)到年化2000%。

另外，還有校園貸公司利用“拉人頭”或虛假騙取學(xué)生信息的方式，開展貸款業(yè)務(wù)。今年3月，山東省的兩名大學(xué)生合謀以請同學(xué)幫忙“沖業(yè)務(wù)量”、“刷單”為理由讓同學(xué)申請貸款，最終為30名同學(xué)申請貸款1.5萬元，承諾一次性幫學(xué)生還款，不會留下任何記錄，在花掉部分貸款后，還偽造假的還款截圖給同學(xué)，最終被司法機(jī)關(guān)帶走。同月，河南的一名大學(xué)生因賭球，冒用或借用同學(xué)身份信息網(wǎng)貸，欠下60多萬巨款，最后以跳樓結(jié)束了自己的生命。

大二學(xué)生小王向北青報記者講述了自己的親身經(jīng)歷。一位高年級學(xué)姐曾拿著傳單來到宿舍，勸她注冊一個網(wǎng)上的貸款平臺，小王在注冊后感覺不對勁，表示反悔，學(xué)姐此時卻逼著她交200元錢，說“這一張單子就值200元錢”，同時不停地讓小王拿著身份證拍照，否則便需賠償200元。

此外，裸貸問題也十分嚴(yán)重，一些女大學(xué)生用自己的裸照作為抵押物，最終“人財兩失”。去年曾有大小為10G的“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了約167名女大學(xué)生的裸照及視頻，這些學(xué)生最終憑借這些裸條貸到了800元到2萬元不等。一些借貸平臺要求女大學(xué)生“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款，借款周利息高達(dá)30%，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。