客戶資源是否不再成優(yōu)勢(shì)？

銀行積累了豐富的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但缺少對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分析和利用。在收入來(lái)源最大的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行普遍投入不足、關(guān)注較少

與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行原本占盡優(yōu)勢(shì)，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行卻被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶了“風(fēng)頭”，原因何在？

“傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)一直表現(xiàn)在獲取客戶。經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行積累了大量忠實(shí)客戶，大型銀行有億級(jí)以上客戶，城商行也有百萬(wàn)級(jí)以上的，為銀行帶來(lái)了豐富的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括轉(zhuǎn)賬、匯款、貸款等資金往來(lái)的信息，但難以反映客戶的消費(fèi)行為和個(gè)人消費(fèi)偏好。此前銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)缺少挖掘、分析和利用，在消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)域，較之互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行優(yōu)勢(shì)微弱，這也是銀行受到?jīng)_擊的主要領(lǐng)域。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。

近幾年，消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起，但銀行這塊業(yè)務(wù)的占比還偏小。沒(méi)有充分享受到“蛋糕”，錯(cuò)失利潤(rùn)源頭，銀行的日子有點(diǎn)不太好過(guò)。近日，全球管理咨詢公司麥肯錫分析了2015年國(guó)內(nèi)40家具有代表性的上市銀行年報(bào)，40家銀行零售貸款組合僅占銀行貸款的30%，卻貢獻(xiàn)了近38%的凈收入，其中個(gè)貸產(chǎn)品是所有零售產(chǎn)品中經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)最高的，說(shuō)明零售貸款業(yè)務(wù)潛力巨大，而這正是以前銀行看不上的“小”業(yè)務(wù)。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行遇到的麻煩并不僅在于業(yè)務(wù)規(guī)模大小，而是客戶理念和行為習(xí)慣的根本改變。比如有了余額寶，客戶活期存款的利率敏感度增強(qiáng)，抬高了銀行存款成本。又如，客戶將更多的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，銀行原來(lái)眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)、資源人員配置與形勢(shì)已不太適應(yīng)。

痛則思變。一些機(jī)制靈活、“船小好調(diào)頭”的小銀行開(kāi)始重視各類(lèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用，挖掘數(shù)據(jù)背后的小微和零售客戶需求。