2015年度，中國保險業(yè)繼續(xù)保持強勁勢頭，行業(yè)發(fā)展再創(chuàng)佳績，全年實現(xiàn)保費收入24282.5億元，同比增長20%，保險深度為3.5%，比上年提高0.3%，回望整個“十二·五”，保險業(yè)已彈奏出了中國經(jīng)濟快速增長中最精彩的旋律。

保險業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，作為風險管理的基本手段，必須積極參與到供給側(cè)改革的洪流中去。近些年來, 保險業(yè)得到了長足發(fā)展，但從保險市場供求來看，長期積累的矛盾日益突出，制約保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，影響保險功能作用有效發(fā)揮。一方面，保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各保險公司產(chǎn)品較為雷同，保險公司在爭取客戶這方面，更多的是拼費率，而不是拼其產(chǎn)品特色或服務，這種費率的價格戰(zhàn)直接導致保障類保險產(chǎn)品盈利空間的不斷擠壓甚至虧損，我國健康險賠付率長期居高不下就是很好的證明，客戶在選擇保險產(chǎn)品時也無法真正根據(jù)自身需求投保，更多地根據(jù)保險代理人推薦的產(chǎn)品盲目投保；另一方面，保險市場巨大的潛在需求得不到有效滿足。國內(nèi)保險滲透率仍然較低，以壽險為例，由于對壽險功能定位不清晰、不準確，我國壽險保費規(guī)模中分紅型產(chǎn)品和其他投資型產(chǎn)品占領(lǐng)半壁江山，保障型保險產(chǎn)品的經(jīng)濟保障和長期優(yōu)勢難以顯現(xiàn)。對保險有強烈需求的客戶群體由于保險公司對客戶的過于挑剔，往往被保險公司拒之門外，保險需求難以得到有效滿足。

針對保險業(yè)的現(xiàn)狀，筆者對保險業(yè)供給側(cè)改革提以下建議：

1、 加快產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)化產(chǎn)品惡性競爭

保險產(chǎn)品創(chuàng)新應注意把握好創(chuàng)新方向，要以風險保障和經(jīng)濟補償為基礎(chǔ)，形成自身特色與優(yōu)勢，避免為吸引眼球而開發(fā)實質(zhì)上保障內(nèi)容毫無創(chuàng)新的產(chǎn)品，杜絕資源浪費。前幾年市場上不斷涌現(xiàn)所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，如月亮險、單身險、吃貨險等，實質(zhì)上這類保險的保險責任僅是意外責任和醫(yī)療責任，甚至有些產(chǎn)品實質(zhì)上是賭博、博弈的性質(zhì)，根本不存在風險保障和經(jīng)濟補償這些作為保險產(chǎn)品應該具有的基本職能。我們應該從客戶需求出發(fā)，以客戶日益增長的保險需求為保險產(chǎn)品開發(fā)切入點，開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品。隨著老百姓收入不斷增加、人口老齡化問題不斷突出，各類人群保險意識不斷增強，對保險產(chǎn)品的需求日益增長，保險產(chǎn)品已由原來的代理人推銷被動購買逐步向被保險人主動購買保險產(chǎn)品的模式轉(zhuǎn)變。然而，現(xiàn)有保險產(chǎn)品或保險公司的核保政策，使較大一部分客戶無保險產(chǎn)品可買。保險公司出于風險考慮，一般將年齡較大的被保險人或工種較為危險的被保險人拒之門外，直接拒保，使得對于保險需求最為迫切的群體得不到切實保障。比如老年人由于年齡不斷增長，對于醫(yī)療險的需求肯定是高于年輕人，但是絕大多數(shù)保險公司對于60周歲以上的被保險人直接拒保，甚至連普通意外險也不得承保。我認為，年齡較高的被保險人風險的確高于年齡較輕者，但是保險公司可以通過精算技術(shù)及其他風險管理技術(shù)，設計適合老年人的產(chǎn)品，也同樣可以實現(xiàn)雙贏。保險公司可以通過設置一定的免賠額或降低保額、賠付比例等各風險控制方式，合理設計老年人產(chǎn)品。老年人產(chǎn)品在保險產(chǎn)品領(lǐng)域基本屬于空白狀態(tài)，由于老年人自身經(jīng)濟水平不斷提高，對生活質(zhì)量要求不斷提高，對保險產(chǎn)品的需求日益強烈，相信這類創(chuàng)新的產(chǎn)品也可以彌補現(xiàn)在保險市場供需不對稱的尷尬局面。

2、 擴大保險產(chǎn)品購買途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段的發(fā)展日新月異，對我們生活和思維產(chǎn)生巨大沖擊和影響的同時，對保險行業(yè)的發(fā)展也帶來了非常好的新的動力和支持。隨著車險改革、人身險費率市場化改革等等改革進一步深入和推進，保險業(yè)/互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化、高頻化、碎片化的產(chǎn)品推出將更加頻繁，會進一步深深挖掘出潛在的保險需求，進而整合保險、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等等上下游產(chǎn)業(yè)鏈，最終促進保險業(yè)供給側(cè)的有效擠出。不同于國外保險模式，我們很少有專屬于自己的理財顧問，我們在購買保險時也較少地會通過理財顧問或保險代理人的專業(yè)推薦購買產(chǎn)品。隨著APP的不斷推廣，現(xiàn)在人們在購買產(chǎn)品時首先想到的是去保險公司官網(wǎng)尋求適合自己的產(chǎn)品，保險公司也抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，均紛紛開拓互聯(lián)網(wǎng)保險，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性及無代理人中間費用的優(yōu)勢，在各APP或微信銷售保險產(chǎn)品。這雖然是保險業(yè)的長遠趨勢，但我們在銷售前端引入互聯(lián)網(wǎng)保險的同時，也必須充分考慮被保險人權(quán)益，提升被保險人后續(xù)保全、理賠服務的便捷性?？梢砸刖W(wǎng)上保全變更服務、網(wǎng)上自助理賠服務，避免消費者對于保險購買易、理賠難的誤區(qū)。

（作者系中國人民健康保險股份有限公司上海分公司團體保險部核保負責人。）