有的已夭折 有的被約談

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺整體上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展、熱度升溫的態(tài)勢，但整體發(fā)展并不平衡，其中不乏經(jīng)營困難甚至夭折的個案，有的直接被保險監(jiān)管部門點名批評。

今年7月深圳未來互助平臺倒閉，在業(yè)界掀起不小的波瀾。7月7日，未來互助在其微信公眾號上發(fā)布了《關(guān)于未來互助停止運營的公告》，公告稱：“經(jīng)過一個多月時間的運營，因參與互助的人數(shù)沒有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致未來互助正式運作后，參與的會員平攤費用可能會高達(dá)1000元/年，這違背了我們想為會員提供一個低成本保障的初衷，我們決定自2016年7月7日起停止運營未來互助項目。屆時，所有充值加入的會員，充值款將全部退回?！?/p>

未來互助隨后分別于7月19日、8月8日發(fā)布《關(guān)于未來互助會員遷移眾托幫平臺的公告》，未來互助所有有效會員全部由上海“眾托幫”互助平臺承接，同時宣布未來互助將于8月12日正式關(guān)閉。

另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺則罕見遭到中國保監(jiān)會嚴(yán)厲批評。5月3日，中國保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關(guān)情況答記者問》，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱：去年以來，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車輛風(fēng)險。需要強調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經(jīng)營資質(zhì)或保險中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計劃也非保險產(chǎn)品。相關(guān)互助計劃沒有基于保險精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國保監(jiān)會指出，有的互助計劃假借保險名義進(jìn)行宣傳，以所謂“超低價保障”和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展?fàn)I銷，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計劃和保險產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費者誤以為互助計劃是保險產(chǎn)品或所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的新型產(chǎn)品。這些做法既擾亂了正常的金融市場秩序，也可能使消費者權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害。

“游擊隊”能否變成“正規(guī)軍”？

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺基本處于經(jīng)營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對潛在風(fēng)險進(jìn)行管控。

e互助在官網(wǎng)公示，該平臺會員累計充值金額已經(jīng)達(dá)到4923萬元，累計互助金額達(dá)到3203萬元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計劃”累計互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號中青年大病互助計劃”互助金額達(dá)到583萬元。一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣稱，已經(jīng)獲得騰訊、高榕資本等5000萬聯(lián)合投資。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺的盈利模式并未隨之形成，有的平臺甚至是在“燒錢賺吆喝”。林海坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)平臺都處于燒錢階段，還沒有明確的盈利模式。

“互助本身并非營利點，一味追求營利也有違網(wǎng)絡(luò)互助的初衷，現(xiàn)在的主要任務(wù)是圈足夠多的用戶，之后再去考慮商業(yè)變現(xiàn)的問題。”廖曉平說。

在廣州一家小型民營企業(yè)工作的宋燕說：“公司沒有給買醫(yī)療保險，我也沒有多余的錢買商業(yè)醫(yī)療保險，網(wǎng)絡(luò)互助正好能夠讓我以可以接受的低價，獲得較大的保障?！睂W(wǎng)絡(luò)互助，類似的態(tài)度在中低收入群體中尤其普遍。

林海說：“針對現(xiàn)階段的情況，網(wǎng)絡(luò)互助有兩個發(fā)展方向，第一是走公益道路，第二個就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得相互保險經(jīng)營牌照，從‘游擊隊’變成‘正規(guī)軍’，在政策監(jiān)管范圍內(nèi)名正言順經(jīng)營保險。”

廖曉平說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺基本處于經(jīng)營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對潛在風(fēng)險進(jìn)行管控。林海說，網(wǎng)絡(luò)互助需要監(jiān)管層的引導(dǎo)和規(guī)范，但監(jiān)管也要有寬容度，為新生事物的發(fā)展留足空間。

網(wǎng)絡(luò)互助亟待明確監(jiān)管部門

在過去兩三年中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如雨后春筍般成長起來，參與人數(shù)、互助金額、平臺數(shù)量、受助人數(shù)等指標(biāo)的增長折射出新生事物的強大生命力。呵護(hù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺這個“新生兒”，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)主動作為，加強引導(dǎo)，推動網(wǎng)絡(luò)互助平臺朝著惠民、健康的方向發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”把素不相識的人聚集在一起，在力所能及的范圍內(nèi)幫助別人，也給自己一份保障，原本是很好的創(chuàng)意。相比之下，傳統(tǒng)保險市場產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較弱，疾病保險涵蓋的種類、保障的風(fēng)險程度已經(jīng)無法滿足市場需要，網(wǎng)絡(luò)互助平臺無疑是對傳統(tǒng)保險短板的“補板”。此外，網(wǎng)絡(luò)互助讓低收入消費者能在一定程度上回避商業(yè)保險保費高企、理賠程序繁雜的難題，同時又能給予他們相當(dāng)?shù)谋Ｕ?，無疑也是一個福音。這些都足以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)互助平臺生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，也是應(yīng)當(dāng)支持這個“新生兒”成長的理由。

毫無疑問，任何一個新生事物出現(xiàn)，帶來的并不只有積極效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不例外。野蠻生長中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺運營水平參差不齊，經(jīng)營規(guī)模大小不一，風(fēng)險控制漏洞多，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺之名，行詐騙、非法集資之實，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險公司尚無法完全解決的問題。如此種種問題如果長期得不到解決，勢必對消費者，對平臺本身，都會產(chǎn)生難以估量的傷害。 公眾期望網(wǎng)絡(luò)互助平臺給予自己幫助和保障，但同時面臨著隨時被詐騙的憂慮。不能對網(wǎng)絡(luò)互助平臺采取一棒子打死的政策，而應(yīng)當(dāng)是采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺的服務(wù)功能。

如何落實監(jiān)管、達(dá)成前述目標(biāo)，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺至關(guān)重要，但碰到的難題就是找不到對應(yīng)的監(jiān)管部門。這就需要保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)金融監(jiān)管部門主動作為，明確監(jiān)管部門，與各市場主體一道，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險共同制定對策，明確行業(yè)運行的基本規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺揚長避短，發(fā)揮真正的惠民效應(yīng)。記者 歐甸丘 呂光一