律師：

出借人借款中存在違規(guī)操作

自6月中旬開(kāi)始，小包所借的款項(xiàng)大部分已經(jīng)開(kāi)始逾期。根據(jù)當(dāng)初在平臺(tái)簽訂的借款協(xié)議，借款人逾期未償還借款本金和利息，所有欠款將按年利率24%計(jì)算罰息給予出借人，并且開(kāi)始計(jì)算逾期費(fèi)用。一時(shí)之間，小包的手機(jī)上開(kāi)始不停地接到各種催款電話和短信。借貸寶方面，以及出借人開(kāi)始催她還錢。小包提供給《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者的短信截圖所示，部分出借人的語(yǔ)氣并不客氣，并且威脅她不要以為躲起來(lái)就沒(méi)事了，再不還錢就會(huì)有“恐怖的事情發(fā)生”。

無(wú)奈的小包只好向父母求助，隨后父母帶著小包向當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊?bào)警。派出所表示，由于催款人目前并沒(méi)有任何實(shí)際行為，所以很難以短信或者電話為依據(jù)認(rèn)定造成威脅。派出所同時(shí)告訴小包，她只需要償還自己認(rèn)定的欠款即可，所謂的“押金”導(dǎo)致的欠款涉嫌欺詐行為，她有理由拒絕還款。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，在小包的事件中，借貸過(guò)程中確實(shí)存在違規(guī)的情況，主要體現(xiàn)在出借人在給小包借款時(shí)私下扣除利息。肖颯表示，根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！贝送?，針對(duì)“押金”產(chǎn)生的欠款，肖颯認(rèn)為如果從合同訂立的目的考慮，小包不具有借款的意思表示，該部分借款合同存在不成立的可能。

此外，肖颯表示，借貸寶作為中介平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)有義務(wù)審查借貸雙方的資質(zhì)，包括審查出借人的信息，采取反欺詐措施。但是，由于目前中介業(yè)務(wù)規(guī)范尚未正式頒布，無(wú)法認(rèn)定借貸寶是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。因此她建議小包要求借貸寶提供出借人的信息，并起訴出借人的催收行為侵害其人身權(quán)益。她表示，就借款合同而言，盡管雙方在借貸寶上約定的利率未超過(guò)年利率24%，但是雙方私下的借貸合同中如果出現(xiàn)約定利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。所以小包可以要求出借人返還超額借款。

借貸寶回應(yīng)，無(wú)法單方面解除借款合同

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》隨后就小包的事件與“借貸寶”取得了聯(lián)系?！敖栀J寶”方面表示，對(duì)于部分出借人以“押金”的形式使小包簽下“借條”的事情并不知情，“借貸寶”本身是一個(gè)提供給有好友關(guān)系的人自發(fā)進(jìn)行借貸的平臺(tái)，平臺(tái)本身并不提供放貸服務(wù)，也不建議用戶通過(guò)“借貸寶”與不認(rèn)識(shí)的人進(jìn)行借貸交易。

“借貸寶”方面告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，目前平臺(tái)已進(jìn)行全局風(fēng)控額度調(diào)整，降低用戶不理性借貸的風(fēng)險(xiǎn)空間；尤其對(duì)于18~22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行特別限額保護(hù)，人均借款額度上限8000元，滿足臨時(shí)小額借貸需求。

小包的父母向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，自己女兒所欠的款項(xiàng)一定會(huì)歸還，但是他們僅承認(rèn)實(shí)際借款，至于以“押金”形式欠下的款項(xiàng)，小包的父母認(rèn)為自己并不需要承擔(dān)，希望“借貸寶”平臺(tái)可以免除這些欠款。針對(duì)這一訴求，“借貸寶”方面表示，借貸寶平臺(tái)上已經(jīng)產(chǎn)生了雙方共同簽署的借貸協(xié)議，用戶繞過(guò)平臺(tái)正常還款程序進(jìn)行交易，借貸寶作為債權(quán)人和債務(wù)人之外的第三方無(wú)法單方面解除合同。

出于小包的情況考慮，“借貸寶”方面建議小包保留自己與出借人之間有關(guān)“押金”的聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄，走法律途徑解決問(wèn)題，“借貸寶”方面也會(huì)合法提供出借人的信息來(lái)幫助小包。目前平臺(tái)已經(jīng)上線自助刑事報(bào)案功能，用戶可在客戶端內(nèi)自助下載相關(guān)證據(jù)材料，包含用戶在借貸寶的交易數(shù)據(jù)、刑事報(bào)案指南、控告書(shū)模板等，主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。如果司法最終能采納她提供的證據(jù)，借貸寶也將扣減她不應(yīng)承擔(dān)的部分。

但是對(duì)于小包來(lái)說(shuō)，難以提供證據(jù)已經(jīng)成為她現(xiàn)在最大的難題。由于將自己手機(jī)信息提供給出借人，小包的iPhone已經(jīng)被出借人遠(yuǎn)程鎖定無(wú)法使用，小包不僅無(wú)法登錄“借貸寶”查看自己的借貸記錄，也無(wú)法通過(guò)聊天軟件提供任何證據(jù)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 張燕 | 北京報(bào)道

(本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第33期)