原標(biāo)題：存款保險條例出臺：最高償付50萬 覆蓋99.63%存款人

　　中新網(wǎng)3月31日電 (財經(jīng)頻道 曾會生)今日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，央行此前測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　專家分析，存款保險條例出臺為金融市場化提供了安全網(wǎng)，我國利率市場化或加速推進(jìn)；也激勵商業(yè)銀行充分競爭，提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力，但不會導(dǎo)致存款大范圍搬家的現(xiàn)象。

　　償付上限50萬元 可保護(hù)大多數(shù)存款人利益

　　存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。

　　根據(jù)條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良對中新網(wǎng)財經(jīng)頻道分析，50萬元的償付上限兼顧了國外的標(biāo)準(zhǔn)和國內(nèi)的實際情況，這一標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋絕大多數(shù)儲戶的存款。而且超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障。金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險，往往采取轉(zhuǎn)讓、接管或者其他措施。絕大多數(shù)情況下，不管是多少存款，一般都延續(xù)到新的機(jī)構(gòu)，能夠得到充分保障。

　　“存款保險制度出臺對于儲戶個人是沒有影響的。存款保險制度對個人收益沒有影響。未來隨著銀行業(yè)的競爭更加充分，對個人而言，存款的風(fēng)險會變得更小。”在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對中新網(wǎng)財經(jīng)頻道表示，50萬元最高賠償額是對全國主要商業(yè)銀行存款賬戶充分調(diào)研后得出來的，保障了絕大多數(shù)公眾存款人的利益。隨著人們生活水平不斷提高，這個限額也會發(fā)生變化。

　　織就金融安全網(wǎng) 利率市場化或加速推進(jìn)

　　央行表示，建立存款保險制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

　　宗良分析，存款保險制度與我國金融改革發(fā)展的進(jìn)程比較一致，是金融市場化改革的安全網(wǎng)。通過存款保險這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本，實現(xiàn)快速有序的市場化退出。

　　自1993年12月份首次提出以來，中國的存款保險制度經(jīng)過21年的反復(fù)論證，目前出臺可謂是瓜熟蒂落。專家表示，最為重要的是，下一步要繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，進(jìn)一步降低準(zhǔn)入門檻，會出現(xiàn)更多的民營銀行，在這樣的前提下，出臺存款保險制度才能給金融改革的深化形成一道制度上的保障。

　　“存款保險制度的建立是利率市場化的必然要求。”中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚分析，利率市場化一方面會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，另一方面也可能刺激商業(yè)銀行采取高風(fēng)險的經(jīng)營策略，所以需要存款保險制度來妥善保障存款者的利益。

　　1996年，我國市場利率化改革邁出第一步。監(jiān)管部門正按照“先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期”的順序穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前我國貸款利率已實現(xiàn)市場化，存款利率市場化改革也在逐步推進(jìn)。央行在最近兩次降息的同時擴(kuò)大存款利率的上浮上限，目前存款利率上浮空間已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.3倍，完全放開或許只有一步之遙。

　　在今年“兩會”的記者會上，央行行長周小川表示，在今年放開存款利率上限是大概率事件。在2015博鰲亞洲論壇年會上，他再次強(qiáng)調(diào)，利率市場化這個方向非常清楚，條件也越來越成熟。

　　宗良表示，一旦利率市場化，各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)可能在經(jīng)營過程中開始出現(xiàn)分化，有存款保險制度負(fù)責(zé)托底，下一步推進(jìn)市場化改革就沒有后顧之憂。

　　推動商業(yè)銀行充分競爭 存款搬家不會大范圍出現(xiàn)

　　存款保險具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。

　　央行表示，存款保險制度有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。存款保險對中小銀行成本負(fù)擔(dān)增加很輕微，對稅前利率影響也很小。

　　專家則認(rèn)為，存款保險制度一方面可以減少政府部門對商業(yè)銀行的行政干預(yù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營自主性；另一方面對商業(yè)銀行構(gòu)成一定的市場約束，倒逼商業(yè)銀行改善經(jīng)營，防范風(fēng)險，提高服務(wù)質(zhì)量和競爭力。

　　郭田勇表示，存款保險制度可以增強(qiáng)小銀行的信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展；市場競爭機(jī)制的形成將給銀行壓力，促進(jìn)其改善經(jīng)營。而存款保險引入風(fēng)險差別費率和早期糾正機(jī)制，可以有效約束銀行的風(fēng)險行為，激勵其穩(wěn)健經(jīng)營。

　　存款保險制度會不會導(dǎo)致存款搬家？宗良分析，不會導(dǎo)致大范圍的存款轉(zhuǎn)移，因為絕大多數(shù)個人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險限額以內(nèi)，對存款安全更有信心。同時，中小銀行貼近當(dāng)?shù)厥袌?，服?wù)更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關(guān)系更有“黏性”。

　　從國際經(jīng)驗來看，各國從隱性全額保護(hù)到限額保險的體制轉(zhuǎn)換中，均未出現(xiàn)存款大搬家的現(xiàn)象。存款大戶在選擇一家銀行時，往往是綜合考慮，具有一定的“鎖定效應(yīng)”，不會輕易搬家。

　　也有專家認(rèn)為，即使個別銀行出現(xiàn)少許存款搬家，也是存款由“壞銀行”搬到“好銀行”。一些小而好、小而精的銀行可能會吸引更多存款。適度、理性、有序的存款轉(zhuǎn)移是一種健康的機(jī)制，也是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現(xiàn)。(中新網(wǎng)財經(jīng)頻道)