中新經(jīng)緯客戶端3月10日電 (魏薇)銀行對挪用貸款出手了。近日，網(wǎng)絡(luò)流傳了多張個(gè)人貸款提前收回告知函，顯示借款人因違反“貸款用途”的規(guī)定，被銀行要求提前還款。今年年初，上海、北京等多地監(jiān)管部門要求轄區(qū)內(nèi)各家商業(yè)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的消費(fèi)類、經(jīng)營類貸款進(jìn)行全面自查。如今，自查威力正在顯現(xiàn)。

網(wǎng)傳銀行提前收回個(gè)人貸款

近日，網(wǎng)傳一張《個(gè)人貸款提前收回告知函》顯示，由于借款人“未按約履行借款合同第四條貸款用途”的相關(guān)約定，某銀行上海分行宣布合同項(xiàng)下全部貸款提前到期，并要求借款人于3月31日前歸還全部貸款本金余額近300萬元。

告知函還稱，如果借款人在上述日期未歸還全部貸款本息，貸款將逾期并產(chǎn)生罰息，銀行有權(quán)對其進(jìn)行法律訴訟，并采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

無獨(dú)有偶。微博大V、上海萬霽資產(chǎn)管理有限公司董事長牛春寶也曬出了一張《個(gè)人貸款提前收回告知函》，該貸款合同于1月5日簽訂，貸款本金余額500萬元，然而不到2個(gè)月，就被銀行提前收回。理由同樣是“未按約履行借款合同第四條貸款用途”。

另據(jù)第一財(cái)經(jīng)等媒體報(bào)道，深圳等地也在經(jīng)營貸審批條件、用途監(jiān)管方面開始越來越嚴(yán)格。如果用經(jīng)營貸炒房、挪用資金，銀行發(fā)現(xiàn)了就要收回貸款。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯客戶端表示，根據(jù)貸款合同約定，如果客戶未按照合同約定的用途來使用資金，銀行可以提前收回貸款。此外，從監(jiān)管角度看，近一段時(shí)間來監(jiān)管部門對銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、股市，檢查得比較嚴(yán)格。在此情況下，銀行的合規(guī)壓力較大，因此會(huì)加強(qiáng)對資金用途流向的監(jiān)控，如果發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸、經(jīng)營貸流入樓市、股市，可能會(huì)被提前收回。

監(jiān)管要求全面自查信貸資金用途

今年年初，媒體對經(jīng)營貸流入樓市的問題進(jìn)行報(bào)道后，多地監(jiān)管密集發(fā)聲，要求銀行對消費(fèi)貸和經(jīng)營貸的合規(guī)性開展自查。

1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知，要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范借款人或受托支付對象通過非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過渡資金等各類方式規(guī)避用途管理。

此外，上海銀保監(jiān)局還要求銀行全面開展風(fēng)險(xiǎn)排查。對2020年6月份以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。借款人存在違反合同約定行為的，按照合同約定給予懲戒。

2月1日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的公告指出，就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。

據(jù)房產(chǎn)微信公眾號(hào)“京房字”，在春節(jié)前，主管部門對從1月25日以來，北京樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，并在此基礎(chǔ)上，對于西城金融街、德外、海淀萬柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例進(jìn)行重點(diǎn)核查。由于經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經(jīng)營貸的行為。

一位股份制銀行人士告訴中新經(jīng)緯客戶端，北京地區(qū)各家銀行都在開展自查，監(jiān)管要求如果有查出違規(guī)的現(xiàn)象要上報(bào)?！氨O(jiān)管很重視，銀行先自查，涉及到了個(gè)貸部、普惠部。如果查出來貸款用途違規(guī)，就會(huì)要求借款人提前歸還貸款?！?/p>

另一家股份制銀行北京分行相關(guān)人士則表示，最近在自查經(jīng)營貸是否流入樓市，不過他坦言，銀行自己不容易查出來，經(jīng)營貸一般受托支付至第三方賬戶，如果由第三方賬戶經(jīng)多手或以現(xiàn)金方式轉(zhuǎn)入樓市，銀行難以追查出資金真實(shí)的流向。但監(jiān)管也會(huì)對銀行進(jìn)行抽查，也有辦法能查出來。

北京地區(qū)經(jīng)營貸門檻提高

近日，正在北京購買改善房的王女士告訴中新經(jīng)緯客戶端，原本她有意申請經(jīng)營貸，但是她的想法被中介澆了一盆涼水?！爸薪檎f，他正在為另一個(gè)客戶購買改善房，由于客戶是二套房，首付資金短缺，所以向銀行申請了經(jīng)營貸，但最近被銀行拒了?，F(xiàn)在這位客戶資金缺口很大，正在想辦法籌錢?！?/p>

“最近經(jīng)營貸資質(zhì)查得很嚴(yán)”，上述股份制銀行北京分行相關(guān)人士表示，如果用新房本做抵押申請經(jīng)營貸會(huì)被拒絕。

在北京銀保監(jiān)局下發(fā)監(jiān)管函后，北京地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)營貸利率和門檻有所抬高。某貸款中介公司在其微信公眾號(hào)上介紹，目前北京地區(qū)國有銀行利率在3.5%-4.35%之間，部分股份制銀行有所提升，不過上調(diào)幅度有限。

在貸款資質(zhì)方面，上述中介公司稱，對于新注冊、新收購的企業(yè)要求滿6個(gè)月，新買二手房和一手房全款拿到房本時(shí)間超過3-6個(gè)月，并且對企業(yè)流水和借款人收入流水也要求覆蓋貸款額2-3倍。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對中新經(jīng)緯客戶端指出，這一輪樓市從疫情后開始上漲，主要市場表現(xiàn)是一二線城市的改善住宅加學(xué)區(qū)房上漲，其中很大原因是經(jīng)營貸入市，所以才有2020年4月份深圳的全面經(jīng)營貸調(diào)查。

“抑制了經(jīng)營貸流入樓市，也就抑制了樓市的熱度。不過到目前為止，還很難說對樓市有多大影響?！睆埓髠ケ硎尽?/p>

董希淼指出，這輪自查也是加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一種措施，要防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，避免房地產(chǎn)市場的“虹吸效應(yīng)”，擠占過多信貸資源。