P2P網(wǎng)貸領域?qū)⑷娼尤胝餍朋w系

整治網(wǎng)貸老賴源頭化解風險

記者 杜 曉 實習生 劉艷清

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組聯(lián)合發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各地互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組，支持在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)，持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)相關惡意逃廢債行為的打擊，以及加大對網(wǎng)貸領域失信人的懲戒力度。

據(jù)了解，近年來，部分借款人借機惡意逃廢債、逾期不還款，加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風險。為加大P2P網(wǎng)貸領域借款人失信懲戒力度，保護出借人利益，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組和網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組下發(fā)了《通知》。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)不斷發(fā)展，惡意逃廢債、逾期不還款等問題的負面影響越來越突出。此次出臺的《通知》，對于推動網(wǎng)貸行業(yè)長期健康發(fā)展，無疑具有十分積極的意義。

網(wǎng)貸老賴惡意欠款

亟待納入征信體系

從目前的情況來看，網(wǎng)貸老賴數(shù)量不少。

9月5日，深圳互金協(xié)會對外公示第七批網(wǎng)貸行業(yè)失信人(含失信企業(yè))名單，共計167名，其中85名已失聯(lián)，逾期時間最長的長達1650天，最短的為188天。據(jù)統(tǒng)計，自7月26日以來，深圳互金協(xié)會已先后公示了7個批次的涉網(wǎng)貸失信人名單，合計涉及失信人(含失信企業(yè))達2691名。

今年4月18日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官方公布了第三批網(wǎng)貸機構(gòu)借貸主體逃廢債名單，目前共計收到31家機構(gòu)提交的逃廢債名單，涉及12萬名以上惡意逃廢債行為人。

今年“兩會”期間，中國人民銀行副行長陳雨露稱，網(wǎng)貸行業(yè)即將全面納入央行征信系統(tǒng)。未來，協(xié)會將聯(lián)合相關司法機構(gòu)、平臺機構(gòu)、律所，對拒不還款的惡意逃廢債行為人，發(fā)起公益訴訟，同時公布所有訴訟信息。根據(jù)國家相關法律法規(guī)，政府各部門會逐一追究這些網(wǎng)貸老賴們的失信行為，并進行聯(lián)合懲戒。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)全面接入征信體系，無疑能進一步加強對網(wǎng)貸老賴的懲戒力度。對于網(wǎng)貸領域失信人，《通知》要求加大懲戒力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務。

同時鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機構(gòu)應依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作還是P2P網(wǎng)貸監(jiān)管框架的搭建，其重要目的就是防范和化解金融風險。目前在P2P網(wǎng)貸專項整治過程中比較突出的問題，就是征信體系缺失，老賴惡意欠款對行業(yè)造成很大影響并且產(chǎn)生了較大風險。

中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍教授告訴《法制日報》記者，P2P網(wǎng)貸是我國信用信息的重要領域，加強這一領域里的征信體系建設，可以防止債務人惡意逃廢債務，減少不應有的債務糾紛，提高債務糾紛的裁判質(zhì)量和執(zhí)行質(zhì)量，促進P2P行業(yè)長期健康發(fā)展。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設還存在一些有待進一步完善之處，其中最重要一點就是征信體系建設?！币駶f，如果征信體系建設不完善，市場化業(yè)務不容易大規(guī)模開展起來，借款人難以獲得區(qū)別化的定價機制和合理普惠的價格，投資人也沒有更多的保證，缺少對于風險控制的自我判斷能力。

從宏觀層面來看，劉少軍認為，網(wǎng)貸信用信息也是全部信用信息的組成部分，必須加強這方面的征信體系建設。目前我國正在全面建設信用信息體系，對于提高公眾整體信用水平具有重要意義。不僅可以解決企業(yè)經(jīng)營、資金融通以及其他生產(chǎn)經(jīng)營活動中的許多問題，而且有助于進一步解決稅收、司法、破產(chǎn)等相關工作中的相關難題。

統(tǒng)一建設征信系統(tǒng)

充分實現(xiàn)信息互通

由于網(wǎng)貸門檻較低、手續(xù)較為便捷，如果沒有相應的約束機制，借款人也容易陷入其中難以自拔。

在校大學生吳新(化名)進入大學以后，受到周邊消費能力較高的同學影響，又由于自身經(jīng)濟條件不允許，于是選擇通過網(wǎng)貸超前消費。

起初，吳新覺得網(wǎng)貸來錢容易，于是錢到手以后便大肆揮霍。吳新在第一家網(wǎng)貸平臺達到限額，并且由于逾期未還款而不能繼續(xù)借款時，他發(fā)現(xiàn)，下載其他網(wǎng)貸平臺App,注冊新的賬號后仍然能擁有起始額度，于是他開始向多個網(wǎng)貸平臺實施借貸。

《法制日報》記者還了解到，當有些網(wǎng)貸平臺開始頻繁向吳新催債時，吳新甚至會再轉(zhuǎn)向其他網(wǎng)貸平臺借貸用來還貸。這樣一來，虧空越來越多，加上不斷借貸的利息也越來越高，多家平臺催債鬧到了學校，吳新迫于無奈告知父母。

吳新的同學告訴《法制日報》記者，吳新最終因為借貸風波影響太大，現(xiàn)在已經(jīng)退學。

劉少軍認為，網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)降低了借貸者的風險，能促進當事人謹慎借貸。而另一方面投資人有了風險判斷的依據(jù)，能夠限制借款人在無力償還或者信譽不佳時向多平臺借貸高額資金。

“也就是說，像吳新這樣還不太成熟的大學生，因為借不到更多錢，可能不至于在債務中越陷越深?！眲⑸佘娬f。

據(jù)了解，此前雖然已有部分P2P網(wǎng)貸平臺接入了百行征信，但還有不少P2P網(wǎng)貸平臺仍然未納入征信體系。

截至目前，百行征信公司接入服務協(xié)議機構(gòu)402家，培訓接入機構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)，擴充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)。

“百行征信是一個很重要的數(shù)據(jù)庫，絕大多數(shù)網(wǎng)貸機構(gòu)都需要接入其中。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫由中國人民銀行征信中心建設、運行和維護的征信系統(tǒng)，關于其準入有一些標準和要求，目前主要是傳統(tǒng)金融機構(gòu)、一部分小貸公司、一部分保險公司才能進入到這個征信系統(tǒng)，大多數(shù)網(wǎng)貸機構(gòu)沒有進入這個征信系統(tǒng)?！币駶f。

劉少軍認為，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)與百行征信等征信機構(gòu)采集信息的對象、方式和內(nèi)容等并不完全相同，在接入不同的機構(gòu)時會存在一定的區(qū)別。從未來看，我國應在一定程度上統(tǒng)一信用信息的標準、內(nèi)容等要素，并且各征信機構(gòu)之間應該實現(xiàn)信息互通。

尹振濤認為，可能下一步會有部分網(wǎng)貸平臺(例如有銀行背景或者業(yè)務有特殊性的網(wǎng)貸平臺)能進入到央行的征信數(shù)據(jù)庫，以進一步健全行業(yè)發(fā)展。這是一個分步驟，分階段實施的策略，大多數(shù)網(wǎng)貸機構(gòu)都會進入百行征信數(shù)據(jù)庫，有一部分網(wǎng)貸機構(gòu)根據(jù)相關準入要求進入到央行的征信體系。

劉少軍認為，網(wǎng)貸機構(gòu)在接入征信體系過程中，應該按照《征信業(yè)管理條例》《通知》和征信機構(gòu)的要求，確定采集信息的范圍，并對信息的質(zhì)量承擔相應的責任。同時，征信機構(gòu)應對信息進行審核，并對外承擔信息質(zhì)量責任。

“征信數(shù)據(jù)庫本身既有義務又有權(quán)利。征信機構(gòu)有義務上傳所有的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)真實，當然也擁有從數(shù)據(jù)庫中獲取數(shù)據(jù)的權(quán)利?！币駶J為，這種權(quán)利與義務對等的模式更加健康，不僅針對P2P網(wǎng)貸平臺，金融機構(gòu)在接入征信系統(tǒng)時同樣有這些規(guī)范和要求。

“從保證信息完整性的角度來看，對接入百行征信的網(wǎng)貸機構(gòu)不應該設置準入門檻，否則不能達到全面完整地收集失信債務人信息的目的。由于征信機構(gòu)對信息的內(nèi)容、采集方式、質(zhì)量等都有相應的要求，因此應該努力使網(wǎng)貸機構(gòu)達到這些要求，而不應通過設置準入門檻拒絕其接入?！眲⑸佘娬f。

督促平臺依法放貸

多措并舉強化監(jiān)管

《通知》還要求，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應當依法合規(guī)歸集、報送相關信用信息，并向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。

“這一規(guī)定的提出，再一次明確了高利貸行為的違法性質(zhì)?！眲⑸佘娬f。

今年央視“3·15”晚會曝光了一些714高炮平臺。據(jù)了解，714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及逾期費用。714高炮基本上90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

“我國P2P網(wǎng)貸機構(gòu)還存在一些違法經(jīng)營行為，如超過規(guī)定高利放貸、暴力催收等。”劉少軍告訴《法制日報》記者，這些行為的發(fā)生往往帶有一定的主觀惡意，放款人可能并不是針對有正常還款能力的債務人放貸，甚至明知債務人沒有還款能力而放貸，由此獲取不正當利益。

劉少軍認為，上述規(guī)定有利于促使網(wǎng)貸機構(gòu)合法經(jīng)營，放貸人依法放貸、善意放貸，當然也能夠在一定程度上減少高利貸和暴力催收。

對于網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中存在的一些問題，尹振濤認為，需要從實際角度出發(fā)看待征信體系的作用，不能指望通過征信體系去解決所有網(wǎng)貸行業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象。長期來看，應該從兩個方面去解決網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。一方面，通過出臺有針對性的政策鼓勵那些合乎規(guī)定的網(wǎng)貸平臺，讓行業(yè)更健康發(fā)展，另一方面，強化監(jiān)管執(zhí)法，及時取締、處置那些違規(guī)違法的網(wǎng)貸平臺。

劉少軍認為，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)作為民間金融的信息中介，是傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補充，也可以為暫時有資金閑置和有資金需求的企業(yè)和個人，提供一種相對自由的融資方式，但必須嚴格規(guī)范和監(jiān)管，不得超越法定界限非法經(jīng)營，否則將給社會帶來整體性金融風險。

從監(jiān)管的角度，劉少軍建議：“首先，應該加強對P2P網(wǎng)貸機構(gòu)性質(zhì)的監(jiān)管，即P2P網(wǎng)貸平臺只能是信息平臺不得經(jīng)營資金，不得撮合多人之間的融資，使P2P平臺事實上變成證券市場，否則必須登記成其他類型的金融企業(yè)。其次，應加強資金托管的監(jiān)管，讓P2P平臺不得直接或變相挪用他人資金。其次，必須加強對網(wǎng)貸平臺違法犯罪行為的查處力度，防止網(wǎng)貸平臺利用欺詐手段融資，保障社會整體金融安全?！?/p>