今年研一的學(xué)生陳曉曉（化名），去年5月準(zhǔn)備報考公務(wù)員培訓(xùn)班時，通過玖富萬卡APP借了一筆網(wǎng)絡(luò)貸款，后來為了還貸她又借了一些，如今她還有多筆貸款要還。今年研一的李峰（化名），目前手機中還有來自閃銀奇異APP的貸款未還，3期未還的金額為1378.77元。

對于平臺上出現(xiàn)大學(xué)生借款的情況，玖富方面對新京報記者表示，玖富萬卡APP在顯著位置公告：禁止學(xué)生申請貸款。閃銀奇異表示，有極小比例學(xué)生偽裝成工薪人群進行借款。

校園貸的迅猛發(fā)展曾一度引起監(jiān)管部門的注意。為遏制校園貸亂象，2017年開始，監(jiān)管部門相繼出臺多項措施“堵偏門”“開正門”。當(dāng)年6月，原銀監(jiān)會發(fā)文鼓勵商業(yè)銀行積極研究、探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，“正門打開”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。同時，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，“堵上偏門”。

在以“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”為思路的“校園貸風(fēng)險專項整治”行動兩周年之際，新京報記者通過采訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“90后”學(xué)生，特別是身處畢業(yè)季、急需用錢的大學(xué)生們，仍是網(wǎng)絡(luò)借貸的目標(biāo)借款人。一些網(wǎng)貸機構(gòu)在借款人注冊時，通過位置定位以及讀取學(xué)信網(wǎng)學(xué)籍信息，了解到借款人為“在校生”后，仍向其發(fā)放了借款。一些網(wǎng)貸平臺隱藏在網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP幕后，繞過監(jiān)管繼續(xù)做著校園貸的生意。

在多方試圖堵住“偏門”的同時，銀行系逐漸進駐校園，大學(xué)生信用卡發(fā)卡潮重現(xiàn)。多數(shù)銀行已在近兩年推出針對大學(xué)生的信用卡產(chǎn)品。

在玖富萬卡上借款15000元，合同金額顯示為18964.5元。

在玖富萬卡借1萬5，合同“變”1萬9

閃銀奇異驗證學(xué)信網(wǎng)信息后仍放款

2018年5月5日，當(dāng)時身處畢業(yè)季、準(zhǔn)備報考公務(wù)員培訓(xùn)班的河北農(nóng)業(yè)大學(xué)現(xiàn)代科技學(xué)院學(xué)生陳曉曉，通過玖富萬卡APP借了一筆網(wǎng)絡(luò)貸款。為激活額度，陳曉曉在其上填寫了必填項“儲蓄卡綁定”“運營商評估”“個人信息”相關(guān)內(nèi)容。

陳曉曉告訴新京報記者，當(dāng)日在玖富萬卡APP申請借款時，需要填寫的信息包括身份證、住址、學(xué)歷、收入情況、緊急聯(lián)系人等信息。另外，該APP還會要求獲取借款人的通訊錄等權(quán)限，不授權(quán)就無法完成填寫及借款。

據(jù)陳曉曉介紹，她在玖富萬卡APP申請借款時，“對方”未向她提出查詢學(xué)信網(wǎng)相關(guān)信息的授權(quán)。但是，在填寫資料的過程中，玖富萬卡APP要求獲取她手機的所處位置?！拔耶?dāng)時正在學(xué)校準(zhǔn)備畢業(yè)的事兒。”

今年5月26日中午，新京報記者下載并登陸玖富萬卡APP進行驗證后發(fā)現(xiàn)，陳曉曉介紹的情況，在玖富萬卡APP上仍然適用。

在陳曉曉出示的賬單截屏上，記者看到每月7日是她該筆借款的還款日，每期需要支付的金額為885.71元。值得注意的是，陳曉曉的借款額度為1.5萬元，借款合同中出現(xiàn)的金額卻接近1.90萬元（18964.50元），該合同期限為2018年5月5日至2020年5月7日。

“我當(dāng)時要借的是1萬5，但是后來合同生成后的數(shù)字是1萬8還多”，陳曉曉向記者回憶道。多出來的金額，玖富萬卡做何解釋？陳曉曉告訴新京報記者，“我給（玖富萬卡）客服打過電話他們就說服務(wù)費之類的?！?/p>

對此，玖富方面稱，借款人在申請借款時，借款金額、費用、利息、費用支付方式及涉及的所有協(xié)議，均會完整展示給客戶，由客戶全部確認同意后方可確認申請借款。

據(jù)陳曉曉介紹，今年5月底，她的上述借款已逾期半個月，而其在玖富萬卡上還有多筆借款。陳曉曉說，“你還完這筆，它還給你額度，（于是）你就光想借，（然后就變成）以貸養(yǎng)貸了”。

李峰是西南交通大學(xué)的一名學(xué)生，從大三開始使用網(wǎng)絡(luò)借貸。據(jù)李峰介紹，他所借款的平臺閃銀奇異是在驗證了李峰學(xué)信網(wǎng)信息的情況下，即了解李峰當(dāng)時屬于一名大學(xué)在校生后，對他進行了放貸。

學(xué)信網(wǎng)全稱為“中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)”。記者測試后看到，在學(xué)信網(wǎng)上可以進行學(xué)籍、學(xué)信檔案等在內(nèi)的學(xué)生個人信息查詢。在這個學(xué)生個人信息一體化的大型數(shù)據(jù)倉庫里，還可以進行學(xué)生個人圖像校對。

李峰向新京報記者提供了當(dāng)前其在閃銀奇異APP的“信用認證”。李峰提供的截圖顯示，閃銀奇異設(shè)置有“通訊錄”等10個信息認證方式以提高借款人的額度，其中包括“學(xué)信網(wǎng)”。今年5月，記者在李峰提供的當(dāng)前賬單詳情看到，每月22日是李峰的還款日，他目前還有3期未還，剩余還款金額為1378.77元。

今年5月20日，記者登錄閃銀奇異APP發(fā)現(xiàn)，在其“服務(wù)與隱私協(xié)議”中，記者看到授權(quán)閃銀奇異使用借款申請人學(xué)信網(wǎng)賬戶的字樣?！叭缒炎詫W(xué)信網(wǎng)的，本公司將可能通過您的學(xué)信網(wǎng)賬戶查看并讀取您的學(xué)籍信息”。

針對上述情況，6月18日晚間，閃銀奇異方面回復(fù)新京報記者稱，有極小比例的學(xué)生偽裝成工薪身份借款。今年閃銀上線了“所有未滿22周歲用戶的借款需求均不被受理推薦”的強制規(guī)則。

玖富萬卡隱私政策需審核學(xué)歷、位置等信息。

校園貸的資金從哪里來？

幕后“金主”現(xiàn)網(wǎng)貸平臺

陳曉曉借款的玖富萬卡APP以及李峰口中的閃銀奇異APP，為什么在監(jiān)管嚴(yán)禁之下，依然在開展校園貸業(yè)務(wù)？它們的出借資金來自何方？

在陳曉曉的“借款協(xié)議”中，記者看到更多有關(guān)上述借款的細節(jié)。2018年5月5日，陳曉曉向P2P網(wǎng)貸平臺北京玖富普惠信息技術(shù)有限公司（下稱“玖富普惠”）借款近1.90萬元（18964.50元），年化利率為11.8%，24期本金加利息的還款總額為2.13萬元?！敖杩顓f(xié)議”要求陳曉曉以等額本息的方式進行還款，在借款用途一欄處顯示為“其他”。

據(jù)玖富官網(wǎng)信息顯示，玖富萬卡是玖富集團推出的智能信用賬戶產(chǎn)品，類似于個人虛擬信用卡。從其他借款人提供的協(xié)議中，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，玖富的放貸資金主要來源于P2P網(wǎng)貸平臺玖富普惠以及機構(gòu)（例如，云南國際信托有限公司）。

對此，玖富方面表示，玖富萬卡與玖富集團旗下玖富普惠平臺合作，向持牌金融機構(gòu)與玖富普惠平臺導(dǎo)流借款人。

值得注意的是，閃銀奇異本身并非P2P網(wǎng)貸平臺，而是為各資金入口提供信用評估、借款推薦以及貸后管理的資產(chǎn)端整合服務(wù)平臺。閃銀奇異背后資金來自多家網(wǎng)貸平臺。

據(jù)李峰提供的截圖顯示，其登錄閃銀奇異APP在“糯米貸”有過借款。據(jù)李峰向“糯米貸”還款的記錄顯示，“對方賬戶”為杭州瑪瑙灣科技有限公司（簡稱“瑪瑙灣”）、北京懶財信息科技有限公司（簡稱“懶財網(wǎng)貸”）。由李峰提供的另一筆登錄閃銀奇異APP產(chǎn)生借貸的還款記錄顯示，“對方賬戶”為深圳光華普惠科技有限公司（簡稱“笑臉金融”）。

記者查詢國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、天眼查及華為手機應(yīng)用市場，沒有找到糯米貸工商登記實體及APP運營方。

公開信息顯示，笑臉金融、瑪瑙灣、懶財網(wǎng)貸三家公司均為P2P網(wǎng)貸平臺。截至今年5月31日，據(jù)三家平臺官網(wǎng)信披顯示，目前借貸余額規(guī)模最大的平臺是瑪瑙灣28.91億元；笑臉金融排名第二，為16.26億元。而據(jù)笑臉金融官網(wǎng)披露，閃銀奇異是其“戰(zhàn)略合作伙伴”。

玖富萬卡開卡攻略標(biāo)注了借款人的年齡限制。

玖富第三方擔(dān)保公司分一杯羹

去年凈收入同比增長超300%

實際上，陳曉曉應(yīng)支付的費用包括但不限于網(wǎng)貸信息技術(shù)服務(wù)費、信息咨詢服務(wù)費、保障計劃專款等費。

在陳曉曉2018年5月5日的網(wǎng)絡(luò)借款中，玫富萬卡共計生成10份合同、協(xié)議或授權(quán)書/確認書。10份合同中，除涉及玖富體系內(nèi)的合同外，還涉及北京恒元信業(yè)信息技術(shù)有限公司、廣東集成融資擔(dān)保有限公司（下稱“集成擔(dān)?！保┑榷嗉也煌墓?。

在“調(diào)解協(xié)議”中，記者看到“申請人”名稱為恒元。恒元是玖富的第三方催收公司，但它與玖富似乎并不只是“合作伙伴”關(guān)系。

天眼查信息顯示，2017年11月，恒元完成天使輪，投資方為北京唯獵資本管理咨詢有限公司（下稱“唯獵資本”）。玖富普惠法定代表人任一帆與唯獵資本在2018年1月8日共同投資創(chuàng)立寧波唯獵創(chuàng)富投資合伙企業(yè)（有限合伙）。同時，唯獵資本還是寧波唯獵創(chuàng)富投資合伙企業(yè)（有限合伙）的企業(yè)法人。目前，唯獵資本是恒元的歷史股東。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會披露，玖富普惠合作的第三方包含恒元。恒元的主要權(quán)利與義務(wù)被描述為“使用仲裁、訴訟等方式對玖富普惠平臺逾期客戶進行欠款催告通知”。

在2018年5月5日的合同中，陳曉曉需要向集成擔(dān)保擔(dān)保劃轉(zhuǎn)的“保障計劃?？顚Ｓ觅~戶”同期合同金額為1200.45元。協(xié)議顯示，“保障計劃專款”是為保障資金提供方的利益，平臺服務(wù)方及/或平臺服務(wù)方合作的第三方擔(dān)保機構(gòu)，向借款人收取并存入以平臺服務(wù)方及/或擔(dān)保機構(gòu)在第三方支付機構(gòu)或銀行單獨開立的專用賬戶中的費用。

這筆1200.45元的費用在陳曉曉獲得借款資金的當(dāng)日、已經(jīng)一次性由玖富委托的第三方合作機構(gòu)或銀行代為向集成擔(dān)保劃扣。

據(jù)其母公司中國金融發(fā)展（控股）有限公司年報顯示，集成擔(dān)保融資擔(dān)保服務(wù)凈收入同比增長約為365.5%。

據(jù)中國金融發(fā)展（控股）有限公司2018年年報（下稱“年報”）顯示，截至2018年12月31日，集團的收益約為人民幣5610萬元，同比下降約37.5%。融資擔(dān)保卻是其增幅最大的業(yè)務(wù)。據(jù)公司官網(wǎng)顯示，集團融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要服務(wù)機構(gòu)即為集成擔(dān)保。

年報中，中國金融發(fā)展（控股）有限公司披露其融資擔(dān)保服務(wù)的收益主要來自“就我們所提供的融資擔(dān)保服務(wù)而收取的服務(wù)費。截至2018年12月31日，集團來自融資擔(dān)保服務(wù)的凈收入約為人民幣2700萬元，同比增長約為365.5%?！?/p>

閃銀奇異要求借款申請人授權(quán)使用其學(xué)信網(wǎng)賬戶。

監(jiān)管要求“開正門”“強治理”

銀行系高成本低利率困境待解

2017年6月28日，由原中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出“開正門”同時“強治理”，即鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。

隨著多方試圖堵住“偏門”，銀行系金融機構(gòu)逐漸進駐校園，成為服務(wù)大學(xué)生信貸服務(wù)的主力軍，大學(xué)生信用卡發(fā)卡潮重現(xiàn)。

新京報記者梳理發(fā)現(xiàn)，除針對大學(xué)生推出消費貸產(chǎn)品外，工農(nóng)中建四大行已在2017年、2018年推出針對大學(xué)生的信用卡。多數(shù)股份制銀行也在近兩年推出針對大學(xué)生的信用卡產(chǎn)品。其中，有銀行在2017年9月推出8款大學(xué)生信用卡產(chǎn)品。

但是，新京報記者最近走訪發(fā)現(xiàn)，多數(shù)在校大學(xué)生表示，并不了解銀行系推出的信用卡，平時還是較多使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品。

有接受新京報采訪的在校大學(xué)生表示，平時消費根據(jù)消費場景的趨向，多選擇花唄、白條、借唄等金融產(chǎn)品。“平時在淘寶或者京東買東西，淘寶和京東推薦使用，順便就用了。”

另一方面，失控的校園貸亂象曾給高校蒙上了一層“陰影”，不少高校依然對“開正門”持有謹慎的態(tài)度，提高了銀行系進入校園的門檻。

“雖然監(jiān)管認為銀行系是校園貸正規(guī)軍，但學(xué)校似乎沒有同樣的認可度。學(xué)校并不覺得大學(xué)生信用卡是正規(guī)的金融產(chǎn)品，我們在日常落地過程中也存在大學(xué)校園難進的問題?！蹦彻煞菪行庞每ㄖ行呢撠?zé)人對記者表示。

“我們現(xiàn)在有一款針對大學(xué)生的信用卡產(chǎn)品，但是并沒有去學(xué)校宣傳。因為去學(xué)校宣傳需要學(xué)校審批，過程比較復(fù)雜?！惫獯筱y行學(xué)院路附近一銀行網(wǎng)點的工作人員表示。

在高校提高銀行系準(zhǔn)入門檻時，銀行系也對大學(xué)生信用卡申請者持有謹慎態(tài)度。有銀行要求大學(xué)生信用卡第一還款來源是父母，有銀行設(shè)置信用卡申請時間，有銀行要求學(xué)生申請信用卡產(chǎn)品前先購買保險，也有銀行要求先存款后消費。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，銀行系謹慎、積極性不高，折射出銀行系在校園貸市場的困境?！霸谛４髮W(xué)生在信用上天然具有缺陷，而從盈利角度看，銀行系校園貸在高成本的同時還要低利率，這種普惠性質(zhì)決定銀行積極性不高?！币簧鲜秀y行高管坦言。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，從授信額度上看，多家銀行考慮到大學(xué)生無收入來源，本科生可以申請信用卡的最高額度是三千元，研究生最高額度是五千元。

此外，多數(shù)銀行表示，大學(xué)生在校期間沒有提額的機會?！邦~度不會在學(xué)生讀書期間增加，除非學(xué)生畢業(yè)工作后，可申請換為普通信用卡，才有提額機會?！惫獯筱y行學(xué)院路附近網(wǎng)點工作人員表示。

從還款來源看，有兩家國有大行網(wǎng)點要求大學(xué)生將監(jiān)護人作為信用卡第一還款來源。

記者以大學(xué)生身份咨詢工行定福莊網(wǎng)點被告知，該行網(wǎng)點針對大學(xué)生的信用卡有可透支、不可透支兩類?！皩ｉT針對大學(xué)生、可透支的信用卡只有一種，這款信用卡的第一還款來源是學(xué)生家長?！痹摼W(wǎng)點工作人員介紹。

從股份行的情況看，各家針對大學(xué)生信用卡申請者設(shè)置了不同的“風(fēng)控”紅線。

光大銀行學(xué)院路支行的一工作人員介紹，近期該網(wǎng)點剛推出一款針對在校大學(xué)生的信用卡產(chǎn)品?！翱紤]到學(xué)生沒有收入來源，最開始是零額度，需要交納一定保費才能使用——這是因為萬一出現(xiàn)逾期，保險公司把學(xué)生借款墊付給光大銀行，當(dāng)然學(xué)生還要還保險公司的錢。保費費率是2.5%，一年一交，如果第二年沒有交，額度恢復(fù)成零。保費按額度來交，額度越高保費越高?！?/p>

也有銀行要求申請者先存錢后消費。“根據(jù)你存錢的額度、消費的次數(shù)和額度，銀行逐漸給出可透支額度。如果每一期都能正常還款，可透支額度也會慢慢調(diào)高，可以不斷提額?！闭猩蹄y行東三環(huán)支行的工作人員介紹。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行并未將針對大學(xué)生的信用卡作為主推產(chǎn)品。在多位業(yè)內(nèi)人士看來，銀行系的謹慎、積極性不高折射出銀行系在校園貸市場上的困境。

“一是利率限制。銀行作為正規(guī)軍，不可能走高息的路子，導(dǎo)致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。二是經(jīng)營限制。校園貸市場太分散，校園貸市場空間有限，難以引起戰(zhàn)略層面重視。三是競爭因素?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具，已經(jīng)實現(xiàn)對校園群體的高度滲透，牢牢占據(jù)了市場。四是聲譽風(fēng)險。校園貸業(yè)務(wù)空間有限，但輿論敏感性很強，極易引發(fā)聲譽風(fēng)險，進一步削弱了銀行的積極性?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，上述因素改變之前，銀行在校園貸方面不會有大的動作。

如何滿足新消費群體借款需求？

亟須建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場

融360數(shù)據(jù)顯示，“90后”使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人選擇了網(wǎng)貸。對于網(wǎng)貸收費亂象以及校園貸等問題，北京、上海等地的行業(yè)自律協(xié)會近期紛紛提出明確要求。

為進一步遏制非法借貸的惡劣影響，規(guī)范消費借貸市場行為，發(fā)揮行業(yè)自律精神，5月27日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會（下稱“北京互金協(xié)會”）組織召開消費信貸標(biāo)準(zhǔn)研討會。重點討論借貸期限、金額、利率和服務(wù)費收取問題。

針對市場上存在的借貸亂象，上述會議認為，需要界定合理的借款期限和金額，服務(wù)費的收取需要區(qū)分利率與服務(wù)費，探討服務(wù)費收取時間、方式及面向人群。會議還提出，消費信貸標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立后，可考慮建立短貸行業(yè)聯(lián)盟，設(shè)立聯(lián)盟章程，劃定行業(yè)底線，對于不遵守規(guī)則的平臺，共同予以抵制。

北京互金協(xié)會秘書長王思聰表示，新消費群體的崛起，帶來高速增長的借款需求、套路貸、類現(xiàn)金貸等亂象，給行業(yè)帶來了嚴(yán)重的負面影響，亟須建立一套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場，促進行業(yè)健康有序發(fā)展。

長期以來，不法分子以無抵押、無擔(dān)保、快速放貸等理由為噱頭，設(shè)置“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等金融詐騙圈套，誘騙或強迫金融消費者，尤其是在校大學(xué)生陷入“校園貸”、“高利貸”等，致其背負巨大金額的金錢債務(wù)。

為積極履行社會責(zé)任，打擊社會非法放貸行為，保護陷入“校園貸”“高利貸”等圈套的弱勢社會群體，5月27日，北京互金協(xié)會決定新增“校園貸”、“高利貸”等投訴服務(wù)，廣大市民若發(fā)現(xiàn)身邊有深陷“校園貸”、“高利貸”等的受害者，或者惡意放貸的非法人員、機構(gòu)等相關(guān)線索，可以撥打熱線電話400-661-9609進行投訴。

此前，5月17日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官方公號也發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營倡議書》。倡議書對業(yè)者提出“杜絕‘校園貸’‘現(xiàn)金貸’等，堅持合理收費與規(guī)范催收”等六點要求。

從上可以看出，在“校園貸風(fēng)險專項整治”行動兩周年之際，有的機構(gòu)仍在違規(guī)向在校學(xué)生發(fā)放校園貸，銀行系金融機構(gòu)積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)過程中也遇到一定的困難。同時，數(shù)據(jù)顯示，新消費群體的借款需求是存在的，如何“安全”地滿足他們，是需要多部門、多機構(gòu)繼續(xù)探討的問題。