新華社福州5月6日電 題：刪繁就簡、化難為易——數(shù)字金融科技何以紓解小微企業(yè)融資之困

新華社記者 顏之宏

第二屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)于6日在福州開幕，如何利用數(shù)字金融科技解決小微企業(yè)融資難題成為與會(huì)者們探討的重要議題。記者近日在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融科技在紓解小微企業(yè)融資難上有所突破。

融資難，成為擺在小微企業(yè)面前的第一道難題。廣州市西遇服飾有限公司董事長石曉華，作為一家主營鞋類產(chǎn)品的小微企業(yè)主，融資時(shí)走過傳統(tǒng)金融行業(yè)的老路，也走過數(shù)字普惠金融的新路。

在他看來，不需要不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)等擔(dān)保，只要有天貓旗艦店的流水，就可以獲得完全無抵押的貸款，這樣的放貸流程和審批效率，著實(shí)讓小微企業(yè)在解決融資問題上吃了“定心丸”。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)給小微企業(yè)放貸所需要的一系列繁復(fù)的流程和材料要求，數(shù)字金融科技幾乎讓小微企業(yè)經(jīng)營者實(shí)現(xiàn)了“一鍵通辦”。

——網(wǎng)上交易流水成為小微企業(yè)經(jīng)營者申請(qǐng)貸款的“信用背書”。企業(yè)基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、在銀行發(fā)生的交易流水……在某股份制銀行給出的小微企業(yè)貸款材料準(zhǔn)備清單中，一長串的需求讓人“望而卻步”?！叭绻惶峁┻@些材料，我們也沒法兒評(píng)估相關(guān)企業(yè)的資金需求和借款風(fēng)險(xiǎn)?！痹诓稍L中，不少在銀行從事借貸服務(wù)的工作人員也向記者表達(dá)了無奈。

大部分小微企業(yè)在網(wǎng)上都有交易流水記錄，小到二維碼收付款，大到網(wǎng)店的交易，事實(shí)上每一筆交易流水都為數(shù)字金融科技“沉淀”了大量“信用資源”——企業(yè)商品交易量直接反映資金需求和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，無須企業(yè)再進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)質(zhì)押。

國家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度全國網(wǎng)上零售額22379億元，同比增長15.3%，這些數(shù)據(jù)都可成為小微企業(yè)獲得快捷融資的“信用憑證”。

——用大計(jì)算核實(shí)資質(zhì)，保障大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者利益。按照傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念，往往在放貸前將所有人都做消極預(yù)設(shè)，然后通過各類資信憑證來挑選出符合借貸條件的對(duì)象。在數(shù)字金融科技平臺(tái)的理念里，所有人都有獲取借貸資格，而大數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)行判斷，并將消極對(duì)象置于借貸范圍之外。

“一些不法分子可能會(huì)從事‘套現(xiàn)’等違法違規(guī)活動(dòng)，通過數(shù)據(jù)計(jì)算等風(fēng)控模型就會(huì)把這些人‘標(biāo)注’為‘壞人’?！本W(wǎng)商銀行行長金曉龍告訴記者，海量的網(wǎng)上交易情況經(jīng)風(fēng)控模型分門別類，最大限度避免不良貸款的產(chǎn)生。

——數(shù)字金融科技讓小微企業(yè)告別“融資貴”時(shí)代?！安煌诖笮推髽I(yè)，小微企業(yè)可供質(zhì)押物少，風(fēng)險(xiǎn)高，銀行需要準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)備付金就高，從而造成小微企業(yè)借貸成本高?！蹦彻煞葜沏y行借貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在不確定情況下，只能通過提高放款利率來規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

在金融領(lǐng)域的貸款審核過程中，諸如財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等標(biāo)準(zhǔn)信息屬于“硬性信息”，而諸如網(wǎng)店交易流水、交易主體間的資金關(guān)系等非標(biāo)準(zhǔn)信息屬于“軟性信息”，在傳統(tǒng)金融行業(yè)，當(dāng)前缺乏的正是搜集和處理“軟性信息”的能力。

“以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行‘生來’就具有互聯(lián)網(wǎng)基因，因此這些銀行能夠依靠數(shù)字金融技術(shù)來做傳統(tǒng)金融業(yè)想做卻不敢做的事?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)在處理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，程式化地套用為大中型企業(yè)辦理貸款的標(biāo)準(zhǔn)——主要通過“硬性信息”來判斷風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了放貸時(shí)效。

郭田勇建議，監(jiān)管部門在對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管上，既要求新也要求穩(wěn)，同時(shí)避免采取“一刀切”式的監(jiān)管模式。

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系教授陳海強(qiáng)建議，各級(jí)政府部門掌握有大量小微企業(yè)的“軟性信息”，在數(shù)字金融科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，有關(guān)部門有必要考慮向銀行業(yè)開放相關(guān)數(shù)據(jù)資源，從根源上解決小微企業(yè)融資難問題。同時(shí)他建議，立法機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)政府部門開放政務(wù)數(shù)據(jù)提供制度性支持與保障，在確保安全的前提下，盤活“沉睡”的數(shù)據(jù)資源。