“辦公室里三代人，70后存錢(qián)、80后投資、90后負(fù)債，而90后的父母在替孩子還貸。”這樣的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)的典型現(xiàn)象。年紀(jì)輕輕，卻早早背上了債務(wù)負(fù)擔(dān)成為“負(fù)翁”。記者調(diào)研了解到，越來(lái)越低的借錢(qián)門(mén)檻、過(guò)度消費(fèi)的刻意誘導(dǎo)、層出不窮的貸款陷阱等，對(duì)涉世未深的年輕人負(fù)債消費(fèi)推波助瀾。業(yè)內(nèi)人士建議，要加大消費(fèi)教育和生命教育的力度，引導(dǎo)年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)形成健康的消費(fèi)觀(guān)念。

“超前消費(fèi)”觀(guān)念盛行

“上一秒發(fā)獎(jiǎng)學(xué)金，下一秒還‘螞蟻花唄’。”安徽省某重點(diǎn)大學(xué)在讀碩士研究生孟菲苦笑著說(shuō)，她每個(gè)學(xué)期、每個(gè)月都要數(shù)著日子過(guò)，盤(pán)算獎(jiǎng)學(xué)金、生活費(fèi)與還款日的節(jié)奏，生怕出現(xiàn)收支失衡。

筆記本電腦、蘋(píng)果手機(jī)、電子書(shū)kindle、運(yùn)動(dòng)裝備、化妝品、健身卡……價(jià)格動(dòng)輒數(shù)千元的消費(fèi)品，走進(jìn)城市青年的日常生活，在大學(xué)校園也成為必備。

融360調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購(gòu)物需要，主要購(gòu)買(mǎi)化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費(fèi)。

除了上述消費(fèi)品，各種聚餐、旅游也是年輕人普遍的生活方式，大學(xué)生每月千余元的生活費(fèi)根本負(fù)擔(dān)不起，只得借錢(qián)消費(fèi)。

因?yàn)闆](méi)有足夠收入來(lái)源，而超額消費(fèi)慣性難止，一些學(xué)生負(fù)債后每月只能還上“最低還款額”，新增負(fù)債則自動(dòng)轉(zhuǎn)到下月收取本金利息，由此負(fù)債額越滾越大，背上收不抵支、不斷延期的長(zhǎng)期債務(wù)。

剛參加工作五個(gè)月、今年27歲的小曲，還在用工資一點(diǎn)一點(diǎn)“填窟窿”。在北京讀研期間，她在“螞蟻花唄”上每月動(dòng)輒花費(fèi)三五千元，由于沒(méi)有固定還款來(lái)源，每月只還款最低額度，剩余部分自動(dòng)轉(zhuǎn)到下月收取利息，如此反復(fù)“滾雪球”。

“家里給生活費(fèi)，自己也有獎(jiǎng)學(xué)金，但就是不夠花，跟朋友吃飯、談戀愛(ài)送禮物、自己買(mǎi)衣服買(mǎi)鞋，都要花錢(qián)?！毙∏寡?，用花唄支付的時(shí)候感覺(jué)是在花別人的錢(qián)，自己不心疼。

記者接觸的多位在校大學(xué)生表示，其在各種渠道上積累至今的負(fù)債，已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)元，每個(gè)月最低還款大概1000元，幾乎觸及個(gè)人財(cái)務(wù)收支紅線(xiàn)。

除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學(xué)生，以90后為主的職場(chǎng)年輕人，消費(fèi)觀(guān)念對(duì)比上一代人也發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，存在超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。

一種典型現(xiàn)象就是，因?yàn)榉績(jī)r(jià)太高或者沒(méi)有購(gòu)房資格，一些大城市里的年輕人干脆淡化買(mǎi)房規(guī)劃，甚至想方設(shè)法提取公積金補(bǔ)貼日常消費(fèi)。

海爾消費(fèi)金融結(jié)合近三年數(shù)據(jù)發(fā)布的《2018消費(fèi)金融報(bào)告》，涵蓋國(guó)內(nèi)338個(gè)城市的450萬(wàn)用戶(hù)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，相比70后、80后主要圍繞家庭消費(fèi)，更多90后“對(duì)自己更好一些”，注重生活品質(zhì)提升，更多選擇超前消費(fèi)。

在使用過(guò)消費(fèi)信用貸款的樣本群體中，26-30歲用戶(hù)占比最高，達(dá)到26.56%；月收入3000-5000元、年收入8萬(wàn)元以?xún)?nèi)的用戶(hù)占比八成。值得注意的是，三線(xiàn)城市成為貸款消費(fèi)的主流，其貸款筆數(shù)占總數(shù)的74.44%。

相較于在城鄉(xiāng)割裂中攀爬、省吃?xún)€用買(mǎi)房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線(xiàn)城市成長(zhǎng)、求學(xué)就業(yè)，目標(biāo)與壓力更模糊，儲(chǔ)蓄的意識(shí)與習(xí)慣也更淡化。

改裝全進(jìn)口mini cooper汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格上萬(wàn)元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業(yè)的工程師余先生有車(chē)有房、稅前年收入將近30萬(wàn)元，卻因?yàn)椤跋胭I(mǎi)什么就買(mǎi)什么”，工作以來(lái)沒(méi)存下任何積蓄。

智聯(lián)招聘《2018白領(lǐng)滿(mǎn)意度指數(shù)調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年度存款超過(guò)3萬(wàn)元的白領(lǐng)僅占三成，兩成白領(lǐng)不僅沒(méi)有存下錢(qián)，還欠了債務(wù)。

三種渠道助推負(fù)債消費(fèi)

有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，一些年輕人超前消費(fèi)、透支消費(fèi)，甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境，主要有兩個(gè)方面原因。

一方面，在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展、全社會(huì)消費(fèi)持續(xù)提升的背景下，年輕人消費(fèi)同步擴(kuò)張，但也容易失衡。

尤其是在互聯(lián)網(wǎng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下成長(zhǎng)起來(lái)的90后、00后，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經(jīng)濟(jì)狀況普遍不寬裕的狀態(tài)，手中的可支配財(cái)產(chǎn)多了起來(lái)，消費(fèi)有了底氣。但與此同時(shí)，一部分人超前消費(fèi)慣性難止、尺度難以把控，并未及時(shí)形成收支平衡、量入為出的理性消費(fèi)觀(guān)。

在此過(guò)程中，家庭、學(xué)校、社會(huì)的正向引導(dǎo)也存在缺位現(xiàn)象。有專(zhuān)家表示，在社會(huì)歡呼消費(fèi)擴(kuò)張和升級(jí)的同時(shí)，各方面對(duì)年輕人消費(fèi)觀(guān)的教育和引導(dǎo)顯得滯后，目前幾乎是一片空白。

另一方面，以借貸為特征的年輕人過(guò)度消費(fèi)，更與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境中無(wú)處不在的各種刺激誘導(dǎo)有關(guān)。

記者調(diào)研了解到，越來(lái)越低的借錢(qián)門(mén)檻、過(guò)度消費(fèi)的刻意誘導(dǎo)、層出不窮的貸款陷阱等，客觀(guān)上形成“圍獵”之勢(shì)，對(duì)涉世未深的年輕人負(fù)債消費(fèi)推波助瀾。

銀行信用卡鼓勵(lì)透支，貸款利息接近上限?！拌b于您信用良好，誠(chéng)邀您辦理我行信用卡，申請(qǐng)快，權(quán)益好，優(yōu)惠多，輕松取現(xiàn)”……在日常生活中，手機(jī)頻繁接到類(lèi)似內(nèi)容的銀行短信。

從大學(xué)校園宿舍“掃樓辦卡”，到定期短信、電話(huà)，以透支為特征的銀行信用卡，在不斷引導(dǎo)年輕人借錢(qián)消費(fèi)。

作為現(xiàn)代交易支付的重要媒介，銀行信用卡的商業(yè)作用毋庸置疑，但與此同時(shí)，在誘導(dǎo)透支消費(fèi)方面，也存在一定的異化變形和越界行為。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，房貸受限之后，個(gè)人消費(fèi)貸款正成為不少商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù)，增勢(shì)迅猛。

值得注意的是，目前一些銀行手機(jī)APP上，“分期信貸”“分期購(gòu)”“e智貸”等總是在最顯眼位置，其提供的個(gè)人信貸產(chǎn)品的利率水平，大多接近年息18%的規(guī)定上限。

平安銀行2017年財(cái)報(bào)顯示，公司個(gè)貸業(yè)務(wù)5454.07億元，同比增長(zhǎng)51.56%；信用卡應(yīng)收賬款為3036.28億元、同比增長(zhǎng)67.67%。

線(xiàn)上網(wǎng)貸鋪天蓋地，借錢(qián)、購(gòu)物“一條龍”。憑借電子商務(wù)、社交平臺(tái)的廣泛覆蓋，京東白條、花唄、螞蟻借唄、微粒貸借錢(qián)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)貸款，已經(jīng)延伸至消費(fèi)者指尖。

為了讓個(gè)人借錢(qián)，這些借貸平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)幾乎無(wú)孔不入，比如通過(guò)發(fā)紅包的方式引導(dǎo)用戶(hù)綁定借貸平臺(tái)，或者在“雙十一”期間提高個(gè)人貸款信用額度。

在新聞網(wǎng)頁(yè)、微信朋友圈當(dāng)中，“秒級(jí)審批，3分鐘到賬，20萬(wàn)額度，無(wú)抵押貸款！”“閃電貸，免抵押，免擔(dān)保，隨借隨還，最高30萬(wàn)”等網(wǎng)絡(luò)廣告也閃爍其中。

“當(dāng)購(gòu)物車(chē)裝滿(mǎn)心儀的商品，資金又有點(diǎn)吃緊的時(shí)候，面對(duì)觸手可及的小額貸款，有幾個(gè)人能忍住？”上海青年魯欣說(shuō)。

這種基于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)而發(fā)展起來(lái)的在線(xiàn)貸款方式，被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”，其規(guī)模膨脹的速度可謂驚人。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模僅約60億元，2017年這一數(shù)據(jù)達(dá)到4.4萬(wàn)億元，相較前一年增長(zhǎng)了9倍以上。

借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗。“最高20萬(wàn)，日息最低至萬(wàn)二，快速到賬”，記者走訪(fǎng)了解到，類(lèi)似個(gè)人貸款線(xiàn)上做廣告，線(xiàn)下也頻繁張貼在大中院校，以及租房客集中的住宅小區(qū)樓道里。

因?yàn)榧庇缅X(qián)，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺(tái)APP上打了6000元借條，實(shí)際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元。幾次如期還款后，借款人不斷慫恿續(xù)借、追著放款，但出現(xiàn)一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上，當(dāng)日要付三成續(xù)期費(fèi)；如果續(xù)期費(fèi)也付不起，就按每天300元累計(jì)逾期費(fèi)。

一年多下來(lái)，牛智實(shí)際借錢(qián)不到1萬(wàn)元，但總共還了將近10萬(wàn)元，APP上的借條卻還沒(méi)消除。

一段時(shí)間以來(lái)，借條貸、校園貸等亂象頻發(fā)、屢見(jiàn)報(bào)端，超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)不僅裹挾年輕人個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，更是對(duì)其發(fā)展前景乃至人身安全構(gòu)成威脅。

“負(fù)債危機(jī)”尤待關(guān)注

“我最大的愿望就是哪天早上醒來(lái)時(shí)，發(fā)現(xiàn)所有債務(wù)數(shù)字清零了，一切重新開(kāi)始?！苯衲?6歲、杭州某文創(chuàng)企業(yè)職工袁姍姍說(shuō)，超前消費(fèi)、透支消費(fèi)就像一條“不歸路”。

中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來(lái)逐季攀升，至2018年第三季度末已經(jīng)達(dá)到了880.98億元。

這種看起來(lái)每天有吃有喝、消費(fèi)水平較高，但實(shí)際上負(fù)債消費(fèi)的群體正在進(jìn)一步擴(kuò)大，被稱(chēng)為“負(fù)翁”，其以在大中城市就業(yè)的年輕人為主。

在專(zhuān)家學(xué)者看來(lái)，年輕人過(guò)度負(fù)債消費(fèi)，正在積累多方面社會(huì)問(wèn)題。

一是盲目負(fù)債會(huì)影響青年人正確人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)的形成，與勤勞節(jié)儉的優(yōu)秀傳統(tǒng)格格不入，也容易讓年輕人走偏。

采訪(fǎng)過(guò)程中，多位年輕人談到了消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的“怪圈”。越是透支消費(fèi)，越是欲望難填，借貸一旦突破個(gè)人承受力，容易激發(fā)不理智行為。

與之相反，越是專(zhuān)注事業(yè)與儲(chǔ)蓄，甚至沒(méi)時(shí)間消費(fèi)，進(jìn)而步入良性循環(huán)，工作生活充滿(mǎn)希望。

二是年輕人早早背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，或在社會(huì)征信體系中留下不良記錄，在干事創(chuàng)業(yè)上受到束縛，難以輕裝上陣。

近幾年，“校園貸”“裸條貸”等消費(fèi)貸款泛濫無(wú)序，甚至催生了暴力催收這一畸形行業(yè)，釀成社會(huì)問(wèn)題。

三是年輕人超前消費(fèi)也直接沖擊全社會(huì)養(yǎng)老形勢(shì)。對(duì)于剛組成三口之家的年輕人來(lái)說(shuō)，在獨(dú)生子女政策下，其大多沒(méi)有兄弟姐妹來(lái)分擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，需要同時(shí)承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開(kāi)銷(xiāo)。但與上一代人相比，其儲(chǔ)蓄更少、負(fù)債更多。

螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，35歲以下的中國(guó)年輕一代，56%暫未開(kāi)始為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，44%群體中平均每人每月儲(chǔ)蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲(chǔ)蓄、高負(fù)債”狀態(tài)。

安徽師范大學(xué)心理咨詢(xún)研究所所長(zhǎng)方雙虎等專(zhuān)家認(rèn)為，全社會(huì)要引導(dǎo)青年人形成健康的消費(fèi)觀(guān)和金融觀(guān)，學(xué)校要加大消費(fèi)教育和生命教育的力度，幫助年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)及時(shí)形成健康的消費(fèi)觀(guān)念。