原標題：2萬億!這家銀行是如何三十年如一日支持中小微企業(yè)的

科技發(fā)展離不開金融的支持。作為扎根北京的城市商業(yè)銀行，北京銀行自建立之始，便與科技金融結下不解之緣。30年前，北京銀行的前身——北京的多家城市信用社，已經(jīng)為一批批新興、弱小的科技型中小民營企業(yè)提供開戶、結算、融資等金融服務。聯(lián)想公司獲得的首筆銀行授信，就來自北京銀行。

30年過去，在服務科技型中小微企業(yè)的過程中，北京銀行摸索出了自身的競爭優(yōu)勢，成為全國科技金融領域的行業(yè)標桿。截至目前，北京銀行服務小微企業(yè)客戶超過10萬家，累計提供信貸支持超過2萬億元。北京每4家中小企業(yè)中，就有1家是北京銀行的客戶。其中，科技型中小企業(yè)占據(jù)很大的比例。

提供“首貸”支持 為科技企業(yè)雪中送炭

聯(lián)想、新東方、千方科技、曠視科技……如今的許多大公司，都是由中小微企業(yè)成長而來的。在他們的發(fā)展過程中，最困難的就是初創(chuàng)階段，獲得銀行“首貸”尤為艱辛。

聯(lián)想集團獲得北京銀行的首筆貸款只有20萬元，這20萬元，卻解了聯(lián)想的燃眉之急。新東方集團也獲得了北京銀行的“首貸”，董事長俞敏洪感嘆道，“在所有銀行里，北京銀行是第一家給新東方上門服務的，為公司帶來很大便利”。

北京千方集團有限公司是國內智能交通和車聯(lián)網(wǎng)領域的領軍企業(yè)，旗下有一家上市公司，還有一家子公司運營著全球最大的商用車聯(lián)網(wǎng)平臺，即“全國道路貨運車輛公共監(jiān)管與服務平臺”，入網(wǎng)車輛超過550萬臺。這樣一家大企業(yè)，2000年創(chuàng)始之初員工只有10人，也曾為融資犯難。

2001年，千方集團從北京銀行獲得了200萬元雪中送炭的“首貸”支持。如今，企業(yè)已經(jīng)從最初注冊資本100萬元的小公司發(fā)展成為當前子公司50余家、員工超過4000人的大型集團企業(yè)。千方集團目前在北京銀行獲得的表內外授信金額增長至累計15億元。

“獲得首貸，對企業(yè)來說很難，對銀行來說同樣不易，需要豐富的經(jīng)驗、詳細的調查工作，以及對企業(yè)、行業(yè)深刻的理解?！北本┿y行中關村分行科技金融業(yè)務相關負責人告訴記者。

為了更好地全方位服務科技型中小微企業(yè)，北京銀行于2011年設立中關村分行，2015年在分行開辟創(chuàng)客中心，為創(chuàng)業(yè)公司免費提供辦公場所等投貸孵一體化服務；2016年啟動“支持中關村‘萬家創(chuàng)客’行動計劃”，幫助企業(yè)對接投資機構、組織路演、聯(lián)系創(chuàng)業(yè)導師進行輔導等，服務進一步升級。

“北京銀行已經(jīng)為我們提供了一年的免費辦公場地，雖然還沒有提供授信，但已經(jīng)幫我們解決了大問題?！北本┦性颇X抗量子計算密碼科技有限公司總經(jīng)理助理王海濤告訴記者。公司成立于2017年10月，研發(fā)的是抵抗量子計算級別攻擊的密碼體系，可廣泛應用于交通、電力、金融等各個領域。

截至2018年11月末，北京銀行小巨人創(chuàng)客中心會員規(guī)模超過1.7萬家，合作投資機構240余家，累計超過1.36萬家企業(yè)參加培訓。先后被科技部、北京市科委、中關村管委會、北京市商委、北京市海淀區(qū)認定為“眾創(chuàng)空間”“中關村示范區(qū)創(chuàng)新型孵化器”“北京市服務業(yè)擴大開放綜合試點示范項目”“中關村核心區(qū)新興產(chǎn)業(yè)孵化器”。

創(chuàng)新信貸機制 解中小微企業(yè)融資難題

服務小微企業(yè)是世界難題?？萍夹推髽I(yè)發(fā)展前景不確定、回報周期長，對金融機構而言，支持科技型中小微企業(yè)，是高風險、高投入的“技術活兒”。

擺在銀行面前的第一個難題，就是科技型中小微企業(yè)缺乏實物抵押，而銀行難以評判其價值。對此，北京銀行的做法是，將企業(yè)核心技術和發(fā)展?jié)摿ψ鳛樾刨J評審的重點。

北京銀行中關村分行相關負責人介紹，北京銀行在對這類企業(yè)調查過程中，不僅看收入、利潤等傳統(tǒng)財務指標作為貸款門檻，更關注企業(yè)的知識產(chǎn)權、技術實力和發(fā)展?jié)摿?。針對科技企業(yè)，北京銀行按照創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期、騰飛期進行分類，創(chuàng)新傳統(tǒng)的產(chǎn)品體系，形成包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。

針對初創(chuàng)期的企業(yè)，北京銀行為其發(fā)放小額信用貸款、將軟件著作權等引入知識產(chǎn)權質押貸款質物品種、配套政府專項扶持資金。具體的產(chǎn)品類別包括知識產(chǎn)權質押貸款的“智權貸”、專屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”“見貸即?！钡?。

針對成長期企業(yè)，北京銀行與政府、保險公司、擔保公司、創(chuàng)投企業(yè)等合作，提供靈活的融資方案，推出如“信用貸”“節(jié)能貸”“創(chuàng)意貸”等特色化信貸產(chǎn)品。

如果企業(yè)成長到一定階段，銀行則會跟進，提供并購貸款、私人銀行、債務融資等多元化服務。

銀行服務科技型中小微企業(yè)的第二個難題就是投入大、產(chǎn)出小。服務大公司和小公司，幾乎是一樣的流程和人力，而產(chǎn)出卻不可同日而語。如果一個支行只做小微企業(yè)，必然“吃不飽”。

為解決這一難題，2011年，北京銀行面向科技企業(yè)實施流程化操作，在業(yè)內率先實踐“信貸工廠”，開啟小微貸款批量操作模式。通過標準化流程設計，在授權管理下，“信貸工廠”可以批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵，效率大幅提升，同時，在管理機制、產(chǎn)品設計、內部考核、專業(yè)團隊等方面都有配套的創(chuàng)新舉措。北京銀行位于中關村西區(qū)內的中關村海淀園“信貸工廠”的小微科技企業(yè)貸款戶數(shù)突破500戶，在同業(yè)中排名第一。

支行“前線”進行創(chuàng)新探索，需要總行的一整套體制機制作為支撐。為了做好科技金融，北京銀行內部形成了“三級聯(lián)動”機制，搭建總、分、支垂直體系。

總行層面，設立小企業(yè)事業(yè)部，建立業(yè)務、審批、貸后、投貸聯(lián)動四中心，牽頭科技金融推動工作；在中關村分行小企業(yè)事業(yè)部設立產(chǎn)品中心、審批中心、創(chuàng)客中心、投貸聯(lián)動中心，統(tǒng)籌管理轄內科技金融業(yè)務；在支行層面，全國設立了16家科技特色支行，并通過“信貸工廠”模式實現(xiàn)流水作業(yè)。

科技金融領航 30年助力小微成果豐碩

北京銀行的誕生與發(fā)展，離不開對小微企業(yè)的支持。北京銀行的前身是城市信用社，當時，服務對象主要是小企業(yè)。值得一提的是，北京銀行也是伴隨中關村的發(fā)展共同成長的。

1988年5月，北京市政府印發(fā)《北京市新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)試驗區(qū)暫行條例》，由此，中關村成為中國第一個國家級的高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。成立于1986年的北京城市信用社，當時就開始為科技企業(yè)提供綜合服務。

1996年1月8日，北京的多家城市信用社整合為北京城市合作銀行，后更名為北京銀行；同年12月10日，北京市科技金融促進會在北京銀行召開座談會。這期間，包括聯(lián)想在內的一批耳熟能詳?shù)钠髽I(yè)從創(chuàng)業(yè)之初就成為北京銀行的服務對象。

1999年6月，國務院作出批復，要求加快建設中關村科技園區(qū)。2000年9月，北京銀行率先設立中關村科技園區(qū)支行和中關村科技園區(qū)管理部；2001年4月20日，成立中小企業(yè)服務中心，這是國內首家完全由商業(yè)銀行獨立開辦的服務于中小企業(yè)的機構。

多年來，北京銀行不斷加速科技創(chuàng)新服務步伐。2011年，成立中關村分行，啟動“信貸工廠”模式；2013年5月，與車庫咖啡簽署協(xié)議，推出“創(chuàng)業(yè)貸”、創(chuàng)業(yè)卡；2014年12月，啟動中關村示范區(qū)內第一家智能銀行；2015年，成立全國首家由銀行設立的眾創(chuàng)空間——北京銀行“中關村小巨人創(chuàng)客中心”；2016年，推出“投貸通”產(chǎn)品，為科技型小微企業(yè)提供“投資+貸款”的雙渠道融資支持；2018年6月20日，北京銀行科技金融創(chuàng)新中心設立，針對前沿技術企業(yè)推出了專屬服務方案。

創(chuàng)新一直在路上。北京銀行在業(yè)內率先嘗試投貸聯(lián)動。2016年，人民銀行、銀監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）聯(lián)合印發(fā)了《關于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》，公布了首批投貸聯(lián)動試點，北京銀行位列其中。

2017年，北京銀行發(fā)起成立“北京銀行中關村投貸聯(lián)動共同體”，匯聚金融服務機構、投資機構、領軍企業(yè)、雙創(chuàng)平臺，共同搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融合生態(tài)圈。截至2018年9月末，北京銀行投貸聯(lián)動業(yè)務余額274筆、43.8億元，累計為429戶科創(chuàng)企業(yè)提供信貸支持108.5億元。

金融科技的潮流不可阻擋。為進一步提高服務效率，北京銀行正在推進小微企業(yè)（對公）網(wǎng)絡融資項目建設，構建小微業(yè)務大數(shù)據(jù)體系，降低信息不對稱帶來的信用風險，并建立預審批模型、審批模型，提高審批效率；同時利用大數(shù)據(jù)預警體系，實時監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營變化情況，采用觸發(fā)式以及抽查式的貸后檢查。（記者 李斌 王曉潔/北京報道 來源： 經(jīng)濟參考報）