中新網(wǎng)上海8月24日電 (汪青)“縱觀美國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)，中國(guó)目前與美國(guó)上世紀(jì)80年代左右發(fā)展情況較類似，處于法律完善階段。參考美國(guó)的發(fā)展路徑，中國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)離成熟市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間?！奔毋y新金融研究院對(duì)中新網(wǎng)記者表示。

近年來，隨著普惠金融的迅速發(fā)展，尤其是網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人征信行業(yè)蘊(yùn)藏著無限的需求和潛力，也成為了信用行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

信貸規(guī)模直接決定了征信市場(chǎng)的大小。自2015年以來，中國(guó)消費(fèi)信貸余額保持高速增長(zhǎng)，增速超過20%。截至2017年底，消費(fèi)信貸余額規(guī)模達(dá)到36萬億元，同比增長(zhǎng)25%。消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)，為個(gè)人征信帶來市場(chǎng)基礎(chǔ)，也對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估業(yè)務(wù)提供市場(chǎng)空間。近年來，中國(guó)的互聯(lián)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但征信并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。

自1999年上海資信開展個(gè)人征信試點(diǎn)以來，中國(guó)個(gè)人征信發(fā)展不足20年。2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，中國(guó)征信步入有法可依的軌道。2018年1月，中國(guó)互金協(xié)會(huì)攜8家批籌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)欲成立“信聯(lián)(百行征信)”，央行公示受理了百行征信有限公司(籌)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

值得一提的是，此前批準(zhǔn)籌建的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲牌事宜一再延遲，這與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不獨(dú)立不無關(guān)系。

有支付業(yè)人士對(duì)記者表示，毋庸置疑，只有獨(dú)立第三方開展個(gè)人征信才更有公信力。而國(guó)內(nèi)的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)并不是完全獨(dú)立的第三方。

2017年5月，央行征信局局長(zhǎng)萬存知曾公開指出，試點(diǎn)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)閉環(huán)影響信息共享、業(yè)務(wù)及公司治理獨(dú)立性受限、信息誤采三方面的問題。

數(shù)據(jù)是征信行業(yè)的基礎(chǔ)，中國(guó)80%的數(shù)據(jù)都掌握在政府手中，政府的數(shù)據(jù)開放度較低。而批籌的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)雖然都有大量的平臺(tái)數(shù)據(jù)，但都希望形成自己的閉環(huán)，客觀上分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每家的信息覆蓋范圍受到限制，信息不廣、不全帶來產(chǎn)品的有效性不足，也不利于“信息共享”，個(gè)人征信并未走出數(shù)據(jù)孤島的“囚徒困境”。

而信聯(lián)官網(wǎng)的正式上線，旨在打破征信數(shù)據(jù)“孤島”，與央行征信中心“錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)”，肩負(fù)著“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的重要使命，是中國(guó)征信體系具有里程碑意義的跨步。

展望個(gè)人征信業(yè)發(fā)展未來，嘉銀新金融研究院認(rèn)為，征信業(yè)的本質(zhì)是信息共享，如果沒有有效的信息保護(hù)，就不會(huì)有充分的信息共享。在人民銀行看來，個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要提高門檻，審慎從嚴(yán)批設(shè)市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

而目前各家征信機(jī)構(gòu)的模型多是基于自身平臺(tái)的金融交易、電商交易、社交或生活數(shù)據(jù)，是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。信聯(lián)會(huì)按照相關(guān)規(guī)定，建立統(tǒng)一的個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)。

此外，傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)牢牢掌握在傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)手中，央行征信中心作為中國(guó)最大、最權(quán)威、最官方的征信機(jī)構(gòu)，提供的是社會(huì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、全局化的產(chǎn)品。新晉參與主體著手非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的搜集和引用，通過與互聯(lián)網(wǎng)化的生活數(shù)據(jù)直接對(duì)接，將多元數(shù)據(jù)引入行業(yè)，利用自身的技術(shù)能力和對(duì)行業(yè)的深度理解，提供定制化、專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)。