根據(jù)央行規(guī)定,使用靜態(tài)條碼支付,同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元?？吹竭@一規(guī)定,有些消費(fèi)者第一反應(yīng)就是抱怨額度太低:“以后每天掃碼支付不能超過(guò)500元了,真不夠用啊?”事實(shí)上,這是大家的誤解。業(yè)內(nèi)人士指出,受500元額度限制的主要是使用靜態(tài)二維碼的街邊小商小販,大部分的掃碼支付特別是額度較大的消費(fèi)還是用動(dòng)態(tài)碼多,也就是商家用掃碼槍來(lái)掃消費(fèi)者手機(jī)上的動(dòng)態(tài)二維碼。從以往消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看,500元的限額也完全滿(mǎn)足絕大部分消費(fèi)者的需求。

掃碼支付從4月1日起將有章可循。去年年底,央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)〉的通知》,配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,自2018年4月1日起實(shí)施。

關(guān)注

靜態(tài)碼支付每天限額500元

對(duì)于即將執(zhí)行的新規(guī),部分消費(fèi)者擔(dān)心額度不夠用。業(yè)內(nèi)人士指出,一些消費(fèi)者之所以產(chǎn)生誤解,主要是因?yàn)閯?dòng)態(tài)碼和靜態(tài)碼沒(méi)有區(qū)分。最簡(jiǎn)單的判斷方法,如果消費(fèi)者用自己的手機(jī)掃商戶(hù)提供的印在紙上的二維碼,就是靜態(tài)碼支付;如果消費(fèi)者調(diào)出自己手機(jī)上的付款碼,商戶(hù)用掃碼槍掃這個(gè)碼,就是動(dòng)態(tài)碼支付。一般街邊的小攤販可能用的是靜態(tài)碼,大部分有固定店面的商戶(hù)多會(huì)選擇用動(dòng)態(tài)碼。

根據(jù)央行規(guī)定,使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的,風(fēng)險(xiǎn)最高,風(fēng)險(xiǎn)防范能力最低,在央行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體系中為D級(jí),限額也最低。使用靜態(tài)條碼支付,同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。

動(dòng)態(tài)條碼的風(fēng)險(xiǎn)防范能力由高到低分為A、B、C三級(jí),不同等級(jí)對(duì)應(yīng)的交易驗(yàn)證方式條碼和支付限額也各不相同。越安全的動(dòng)態(tài)碼支付,交易限額就越高。

具體來(lái)說(shuō),采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼,風(fēng)險(xiǎn)防范能力為A級(jí),可以由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)額度。

采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上有效要素(注:如指紋、密碼等)進(jìn)行驗(yàn)證的,風(fēng)險(xiǎn)防范能力為B級(jí),同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為5000元。

采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)碼支付,風(fēng)險(xiǎn)防范能力為C級(jí),同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)、快捷支付單日累計(jì)交易金額最高為1000元。

因此,籠統(tǒng)說(shuō)掃碼支付4月1日以后每日限額500元是不準(zhǔn)確的。因?yàn)樵谘胄行乱?guī)中,每天限額500元,僅僅針對(duì)靜態(tài)條碼。如果是消費(fèi)超過(guò)500元以上,可以請(qǐng)商家用掃碼槍掃顧客的支付寶或者微信的動(dòng)態(tài)付款碼。這樣就不會(huì)受到500元的限制。

聚焦

掃碼支付設(shè)限主要是為安全

隨著掃碼支付的迅速普及,與之相關(guān)的欺詐案例也越來(lái)越多。最常見(jiàn)的是,商戶(hù)設(shè)置在收銀臺(tái)邊的靜態(tài)碼被不法分子悄悄更換。因?yàn)槎S碼圖案復(fù)雜,難以仔細(xì)辨別,連店主都沒(méi)有發(fā)現(xiàn),結(jié)果貨款就這樣輕而易舉地進(jìn)了別人腰包。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,條碼支付借助開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)和非專(zhuān)業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理,帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。包括:可視化風(fēng)險(xiǎn),條碼在開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進(jìn)行展示,不法分子可通過(guò)截屏、偷拍等手段盜取支付憑證,在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金;易攜帶惡意代碼的風(fēng)險(xiǎn),條碼不僅可存儲(chǔ)支付要素,也可攜帶非法鏈接或程序代碼,不法分子可將木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站鏈接制成條碼,誘導(dǎo)客戶(hù)掃描,竊取支付敏感信息;信息單向交互風(fēng)險(xiǎn),條碼支付只能實(shí)現(xiàn)發(fā)起方或接收方的單向信息交互,不法分子可利用該弱點(diǎn)實(shí)施“中間人攻擊”,繞過(guò)身份認(rèn)證機(jī)制,造成用戶(hù)資金損失;掃碼設(shè)備安全強(qiáng)度低的風(fēng)險(xiǎn),條碼支付對(duì)設(shè)備要求低,普通的手機(jī)攝像頭、超市簡(jiǎn)易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼,易被不法分子非法改裝使用。

該負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng),為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性,加強(qiáng)客戶(hù)資金安全保護(hù),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力高、交易驗(yàn)證方式更為安全的,不設(shè)定額度上限,市場(chǎng)主體可與客戶(hù)自行約定交易限額。

基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮,要求銀行、支付機(jī)構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時(shí)要執(zhí)行更加嚴(yán)格的限額管理措施,以鼓勵(lì)市場(chǎng)主體采用更為安全的動(dòng)態(tài)條碼提供支付服務(wù)。依據(jù)主要市場(chǎng)機(jī)構(gòu)條碼支付交易數(shù)據(jù)顯示,上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶(hù)及商戶(hù)的需求。

釋疑

為什么靜態(tài)碼限額設(shè)為500元

在央行劃分的等級(jí)體系中,靜態(tài)碼安全性最低,限額也最低,只有500元。這個(gè)500元的限額是如何制定的呢?

支付行業(yè)內(nèi)部人士表示,根據(jù)現(xiàn)有的掃碼消費(fèi)數(shù)據(jù),目前95%以上的消費(fèi)者每天靜態(tài)碼支付在500元以下,因此絕大多數(shù)用戶(hù)不會(huì)受到影響。“一般用靜態(tài)碼,也就是在街邊買(mǎi)個(gè)煎餅果子,買(mǎi)點(diǎn)兒水果蔬菜,500元肯定夠了?！蓖艘蝗f(wàn)步說(shuō),就算遇到欺詐,損失也比較有限。這一限額保護(hù)的是對(duì)二維碼消費(fèi)使用不太熟練,無(wú)法清晰辨認(rèn)欺騙行為的用戶(hù),這批用戶(hù)在中國(guó)占很大量級(jí)。

靜態(tài)二維碼的安全性,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。動(dòng)態(tài)碼每分鐘會(huì)更新一次,安全性很高。專(zhuān)家建議,使用條碼支付時(shí),盡量不要拿手機(jī)掃別人的靜態(tài)條碼,而是讓別人掃你的手機(jī)。文/本報(bào)記者 程婕