二維碼暗藏支付陷阱

制作成本低,騙子可隨時更改賬號,往往打掉一批又出現(xiàn)一批,很難從根本上杜絕

家住北京海淀區(qū)的李浩有一輛私家車,平時開得少,也從未吃過罰單。一個周末,李浩開車去大興區(qū)的朋友家做客,看到小區(qū)周邊道路停滿私家車,他也就把車停在了路邊。從朋友家出來,李浩卻發(fā)現(xiàn)自己車的擋風玻璃上多了一張印有二維碼的“違章停車通知單”。

“一開始以為是誰放的小廣告,細看發(fā)現(xiàn)有交警支隊的公章,還抄了我的車牌號?！崩詈瓶锤浇囕v都有這樣的“通知單”,便信以為真,開始按“通知單”提示準備掃描二維碼繳款。正在這時,另一位車主走來,將自家車上的“通知單”揭下,李浩上前詢問才知,原來這是一種支付欺詐手段,一旦支付成功,錢款就轉(zhuǎn)入了騙子的微信賬號。

拿到李浩提供的“通知單”,記者打開手機微信掃描了二維碼,手機立刻轉(zhuǎn)入支付界面,金額為200元,還有“北京市大興區(qū)交通支隊”的字樣,暗示用戶在繳納罰款。然而,記者仔細查看支付頁面,在用戶頭像下方,卻有一排“向個人用戶轉(zhuǎn)賬”的提示,表明這是個人賬號。記者點擊下方“轉(zhuǎn)賬”按鈕,彈出“收款方微信支付賬號已被凍結(jié)”的字樣,顯示這一賬號已被舉報查封。

“現(xiàn)在吃飯、購物都是習慣性地掃描二維碼,沒想到二維碼還可以這樣騙錢?！崩詈聘嬖V記者,經(jīng)過這件事,他對二維碼支付的安全性產(chǎn)生了懷疑。

武漢大學生鄭凱就曾吃過二維碼的虧。今年3月,他在學校附近準備使用共享單車,根據(jù)提示掃描二維碼后,就跳轉(zhuǎn)到微信支付頁面,用戶頭像是該單車品牌的LOGO,金額為99元,鄭凱誤以為是要求支付押金,點擊付款后,微信錢包里的錢就被轉(zhuǎn)走了,單車卻并沒有開鎖,小鄭這才發(fā)現(xiàn),原來自己掃描的二維碼是貼在車身上的,揭下這張,才露出原來的單車二維碼。

“就這么在光天化日下公開進行詐騙,難道就沒有辦法管管?”鄭凱抱怨。他找到當?shù)嘏沙鏊?警方表示,類似的二維碼騙局已經(jīng)發(fā)生多起,目前只能要求支付機構(gòu)查封相關(guān)賬號,盡力幫助被害者追回損失,但因為二維碼制作成本太低,騙子又可以隨意生成新賬號,往往是打掉一批又出現(xiàn)一批,很難從根本上杜絕。

如今,出門不帶錢、一部手機走天下成為不少人的習慣,而在諸多移動支付方式中,二維碼因為方便快捷成本低等優(yōu)勢,成為小額支付最主要的形式。中國金融認證中心的調(diào)查顯示,在當面支付100元以下金額時,用戶首選使用手機二維碼、條形碼支付的比例為28%,位居首位。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會披露的數(shù)據(jù)顯示,中國手機用戶常遇手機安全軟件問題中,支付陷阱占比88.3%,排第一。

“相比其他支付方式,二維碼支付對硬件設(shè)備的要求最低,但這種低成本優(yōu)勢是雙刃劍,一方面推動其快速布局,另一方面也極大降低了不法分子實施支付欺詐的成本。”中國銀聯(lián)支付安全專家王宇告訴記者,從技術(shù)角度看,二維碼誕生之初是為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)計的,與金融行業(yè)要求的絕對安全有一定差距。

“正是考慮到二維碼在安全性上存在不足,二維碼并沒有被商業(yè)銀行認可和大規(guī)模使用?！比A夏銀行戰(zhàn)略發(fā)展部戰(zhàn)略室負責人楊馳對記者說,目前二維碼造成的支付風險主要表現(xiàn)為釣魚風險,即通過二維碼鏈接將用戶帶到偽造的網(wǎng)站或支付頁面,普通用戶很難辨別真?zhèn)?同時二維碼支付是在開放的網(wǎng)絡環(huán)境中完成,可能造成網(wǎng)絡傳輸和網(wǎng)絡泄密風險。此外,由于用戶自身手機丟失等造成的設(shè)備風險也是重要因素。

信息泄露成為支付風險源

一些第三方支付機構(gòu)違規(guī)操作、挪用客戶資金的行為,可能引發(fā)連鎖金融風險

今年“十一”期間,廣州居民李文生一家到美國自由行,回國不久就收到短信,稱可申請退稅簡易流程,他按提示撥打400開頭的電話后,對方以銀行客服身份要求李文生登錄其提供的銀行英文網(wǎng)頁進行操作,在輸入了卡號、密碼、驗證碼等信息后,李文生發(fā)現(xiàn)賬戶資金減少,隨即找到真實的銀行客服電話詢問才知,他的賬戶資金已經(jīng)通過第三方支付機構(gòu)在網(wǎng)上消費掉了。

“平時我也聽說過有這種釣魚網(wǎng)站,但對方掌握我去美國的詳細行程,甚至連一些消費地點都知道,我才相信了?！崩钗纳f。

“移動支付的快速發(fā)展,讓支付驗證開始脫離硬件設(shè)備,進入到單純靠信息驗證的階段,這就對用戶敏感信息保管提出了更高要求,一旦信息泄露,意味著可能的資金損失?！蓖跤钫f,近年來很多新出現(xiàn)的第三方支付機構(gòu),出于擴大市場的考慮,往往降低安全管控,對交易管理的識別、反欺詐能力相對較弱,不能很好地擔負起資金把關(guān)人的職能,而技術(shù)投入上的不足,很容易造成用戶支付信息外泄。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報告顯示,2016年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺被曝出存在安全漏洞導致數(shù)據(jù)庫信息被竊取,其中多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達數(shù)百萬條,最多甚至達到上千萬條。

中國人民銀行副行長范一飛表示,由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化、支付服務的移動化、參與主體的多樣化,支付風險呈現(xiàn)蔓延速度快、隱蔽性強、潛伏期長、外溢效應明顯的特點,支付行業(yè)在敏感信息保護、客戶資金安全、業(yè)務連續(xù)性等方面壓力較大,信息泄露已成為支付安全問題的風險源頭。

不僅如此,一些第三方支付機構(gòu)違規(guī)操作、挪用客戶資金的行為,存在引發(fā)金融風險的可能性。“一旦支付機構(gòu)違規(guī)挪用資金,客戶支付就會出現(xiàn)問題,如果眾多支付風險在短時間內(nèi)同時爆發(fā),可能引發(fā)連鎖金融風險。”楊馳說。

據(jù)不完全統(tǒng)計,近3年來,共有48家第三方支付機構(gòu)被監(jiān)管部門處罰71次,累計被罰近1億元。因注銷、主動申請注銷、不予續(xù)展和續(xù)展合并等因素,270家非銀行支付機構(gòu)在2016年縮減為255家。

今年3月,非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺(簡稱“網(wǎng)聯(lián)”)啟動試運行,根據(jù)央行要求,自2018年6月30日起,支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理,旨在管住資金通道,防范系統(tǒng)性風險。

平衡效率與安全的蹺蹺板

支付機構(gòu)看重體驗、商業(yè)銀行看重安全,兩者需要互學、互融

雖然移動支付面臨種種安全風險,但并未阻擋其快速發(fā)展的步伐,中國支付清算協(xié)會的統(tǒng)計顯示,今年第二季度,我國移動支付業(yè)務持續(xù)保持較快增長,移動支付業(yè)務筆數(shù)和金額同比分別增長40.51%和33.84%,非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡支付業(yè)務筆數(shù)和金額同比分別增長67.85%和34.87%。

“移動支付雖然有風險,但讓我退回到全靠銀行U盾支付的環(huán)境也不太可能了,誰會出門消費帶著U盾和電腦呢?”上海浦東的年輕白領(lǐng)劉婧告訴記者,自己身邊很多人,哪怕是被騙過錢的人,都并沒有放棄對新興移動支付方式的使用。

中國銀聯(lián)發(fā)布的調(diào)查報告顯示,我國移動支付已進入全面普及階段,2016年有96%的受訪者使用過手機等移動設(shè)備支付,較上年增長14%,而使用網(wǎng)銀支付的比例僅20%,較上年下降15%。在支付驗證方式上,2016年46%的被調(diào)查者使用過指紋識別方式,同比增長2.5倍,其中“95后”受訪者中,這一比例高達7成,U盾、數(shù)字證書等傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。

“以U盾為代表的支付驗證措施,依然是目前最安全的驗證手段,在大額支付領(lǐng)域短期內(nèi)不可替代,但也確實存在使用繁瑣、流程復雜等問題。”楊馳告訴記者,基于各自不同的發(fā)展目標,第三方支付機構(gòu)往往把支付體驗放在第一位,而風險偏好較低的商業(yè)銀行則把支付安全放在第一位,兩者需要相互學習、相互融合,共同打造便捷安全的支付環(huán)境。

“金融科技帶來的支付創(chuàng)新都面臨一分為二的挑戰(zhàn)?！敝袊缈圃航鹑谘芯克L助理楊濤表示,新興支付手段的創(chuàng)新,提升了經(jīng)濟交易效率,促進消費和投資,但同時,支付創(chuàng)新也要避免過猶不及,平衡好效率與安全的蹺蹺板。

專家和業(yè)內(nèi)人士普遍認為,保護支付安全,絕不意味著不要支付創(chuàng)新,而是要在滿足支付便利性的同時,從攻守兩方面加強安全防范。

——在攻的方面,應加快支付技術(shù)的更新?lián)Q代,在保障安全的基礎(chǔ)上,最大限度給用戶支付創(chuàng)造便利。

在指紋支付快速普及的同時,一些支付機構(gòu)開始將刷臉支付、聲波支付等作為創(chuàng)新方向,并通過多種生物特征交叉認證,進一步降低支付風險。

傳統(tǒng)銀行也不甘落后。工商銀行網(wǎng)絡金融場景合作處處長謝翔告訴記者,目前,工行已為客戶提供短信、靜態(tài)密碼、指紋等多樣化的支付認證方式,有效兼顧了支付安全與便捷的需要。

——在守的方面,應加強對現(xiàn)有支付方式的風險防控,用技術(shù)和保險手段保障支付安全。

“支付寶目前用一整套智能實時風控系統(tǒng),對平臺上每天發(fā)生的上億筆交易進行實時掃描,從用戶行為、交易環(huán)境、關(guān)聯(lián)關(guān)系等多維度去分析,對風險進行稽查及處置?！蔽浵伣鸱呒壈踩珜＜抑焱ㄏ蛴浾呓榻B,這套安全系統(tǒng)還會通過數(shù)據(jù)分析、挖掘,自動更新完善風險監(jiān)控策略,不斷提升風控能力。

工行在業(yè)內(nèi)率先研發(fā)投產(chǎn)“外部欺詐風險信息系統(tǒng)”,運用大數(shù)據(jù)對公安部門偵查出的電信詐騙賬戶進行有效布控和業(yè)務辦理實時預警,從源頭上實現(xiàn)對電信詐騙的防控。系統(tǒng)投產(chǎn)3年多來,已識別并攔截電信詐騙10.8萬筆,為客戶避免經(jīng)濟損失16億余元。

除了技術(shù)上的措施,保險功能也在近年被引入支付風險防范,多家保險公司聯(lián)合支付機構(gòu)推出了“盜刷險”,發(fā)生支付損失時由保險公司進行賠償。