作者:福建師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院博士生 林明惠

“校園貸”是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自產(chǎn)生后,紛紛在高校跑馬圈地。近幾年,不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取非法手段,誘導(dǎo)學(xué)生超前、過度消費(fèi),引發(fā)高利貸、騙貸等一系列惡性事件,給當(dāng)事人及其家庭帶來嚴(yán)重傷害,造成較為惡劣的社會影響。

非理性消費(fèi)理念產(chǎn)生的原因

校園貸折射出“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念和行為問題。究其原因,主要有以下方面:

一是消費(fèi)主義思潮的影響。消費(fèi)主義是20世紀(jì)二三十年代在美國興起的—種崇尚消費(fèi)至上的社會思潮,其核心是“毫不猶豫地追求自身幸?！?。消費(fèi)的目的不是為了實(shí)際需要的滿足,而是在不斷追求被現(xiàn)代文化制造出來、被刺激起來的欲望的滿足。消費(fèi)主義使人們?yōu)闈M足享樂并非基本需求而無節(jié)制地消費(fèi)各種商品和服務(wù),淪為“物的奴隸”,陷于一種“欲購情結(jié)”之中,消解人們對理性、終極價值和生命本質(zhì)的追求。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,消費(fèi)主義開始在我國傳播、蔓延,通過感性化的存在和傳播方式,滲入日常生活消費(fèi)場景,一定程度上影響了大學(xué)生的價值觀念和生活方式。在消費(fèi)主義的影響下,一些大學(xué)生的消費(fèi)觀念及行為逐漸產(chǎn)生偏差、扭曲甚至異化,出現(xiàn)超前、透支、符號、奢侈、炫耀、攀比、沖動等非理性消費(fèi)行為。

二是大眾傳媒的推波助瀾。大眾傳媒在傳遞各種生活、商品等信息的同時,潛移默化影響了大學(xué)生的價值觀念和消費(fèi)方式。市場經(jīng)濟(jì)條件下,部分大眾傳媒為了追求經(jīng)濟(jì)利益,通過生產(chǎn)大量的文化產(chǎn)品,創(chuàng)造“模擬環(huán)境”,建構(gòu)消費(fèi)意識形態(tài),使商品具有更多的符號意義,激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)欲望。例如,影視劇、廣告中明星們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式及其使用的商品,被大眾傳媒賦予一種符號價值和象征意義,代表著品位、財(cái)富、美麗、成功、浪漫等。這對大學(xué)生形成較強(qiáng)的心理暗示,于是影視劇、廣告中的商品就成了大學(xué)生期待購買的對象。此外,大眾傳媒還通過“報道事實(shí)”“提供娛樂”的方式,宣傳“情侶旅游”“畢業(yè)旅游”等,提出新的消費(fèi)概念和消費(fèi)模式,鼓勵大學(xué)生“順其自然”地消費(fèi)。

三是大學(xué)生特點(diǎn)與偏好的天然契合。“95后”大學(xué)生一出生面對的就是充滿豐富多樣商品的物質(zhì)社會和無限消費(fèi)可能的網(wǎng)絡(luò)空間,缺乏對勤儉節(jié)約、艱苦奮斗傳統(tǒng)美德的體驗(yàn)。他們好奇心強(qiáng),追求時尚,喜歡標(biāo)新立異,嘗試新鮮事物,消費(fèi)欲望強(qiáng)烈,熱衷使用移動支付消費(fèi),希望被別人關(guān)注和認(rèn)可。但他們獨(dú)立卻不自立,早熟卻不成熟,缺乏社會閱歷,容易受大眾傳媒、同輩群體以及不良社會思潮等影響。消費(fèi)是大學(xué)生“自我表達(dá)”和“身份認(rèn)同”的重要方式?，F(xiàn)實(shí)中,家庭為主的經(jīng)濟(jì)來源大都只能維持大學(xué)生基本的生活需求,無法滿足大學(xué)生被不斷刺激起來的消費(fèi)欲望。這時,高額、便捷的校園貸,使大學(xué)生透支消費(fèi)成為可能。

近幾年,校園貸“野蠻生長”造成的不良后果,引起國家和省市相關(guān)部門的高度重視。從2016年4月開始,銀監(jiān)會、教育部等部門先后聯(lián)合出臺多項(xiàng)關(guān)于校園貸的政策,不斷加大校園貸監(jiān)管整治力度。2017年6月,銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù),逐步消化存量業(yè)務(wù)。但目前部分非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依然存在,甚至出現(xiàn)“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等新的形式。要徹底根治不良校園貸亂象,需要政府相關(guān)部門、高校、家庭等多方共同努力,防范、化解不良校園貸風(fēng)險,發(fā)揮正規(guī)校園貸的作用,為大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等合理需求提供信貸服務(wù),促進(jìn)大學(xué)生成長成才。

防范校園貸的風(fēng)險

政府層面:要念好校園貸的“緊箍咒”。政府應(yīng)建立高效的聯(lián)動機(jī)制,加強(qiáng)銀監(jiān)會、教育、公安、工商、工信等部門之間的協(xié)作,聯(lián)合開展校園貸監(jiān)管、整治工作。堅(jiān)持疏堵結(jié)合,加大立法力度,明確網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營主體、準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍等,嚴(yán)懲不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員。督促未經(jīng)批準(zhǔn)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)下線面向大學(xué)生的貸款產(chǎn)品,做好已發(fā)放校園貸的清退工作。加強(qiáng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)涉及的欺詐、不實(shí)宣傳等行為的監(jiān)管和處罰。鼓勵商業(yè)銀行、政策性銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上開發(fā)適合大學(xué)生的校園貸產(chǎn)品,滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)需求。完善征信系統(tǒng)建設(shè),將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸納入征信體系,培養(yǎng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、大學(xué)生的信用、法律意識。加強(qiáng)對大眾傳媒的監(jiān)管,把好消費(fèi)報道的“輿論場”,營造風(fēng)清氣正的消費(fèi)環(huán)境。

高校層面:筑牢校園貸的“防火墻”。高校應(yīng)加強(qiáng)理想信念教育,補(bǔ)足大學(xué)生精神之鈣,引導(dǎo)大學(xué)生抵制消費(fèi)主義、享樂主義、極端個人主義等不良社會思潮,辯證看待消費(fèi)與幸福、消費(fèi)與成才的關(guān)系,樹立正確的消費(fèi)價值觀。發(fā)揮課堂主渠道作用,將消費(fèi)知識、消費(fèi)信用、消費(fèi)法律、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全納入思想政治理論課等課程中,提高大學(xué)生的理性消費(fèi)、信用意識和自我保護(hù)能力。通過新生入學(xué)教育、專題講座、道德講堂、主題班會等活動,引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)習(xí)慣。培樹勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)秀大學(xué)生典型,支持成立金融理財(cái)類大學(xué)生社團(tuán)組織,發(fā)揮同伴教育的作用,使大學(xué)生認(rèn)清校園貸可能隱含的“陷阱”,自覺與不良校園貸劃清界限。嚴(yán)格校園活動管理,及時清理校內(nèi)網(wǎng)貸宣傳廣告,防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過招聘兼職、贊助活動等方式收集學(xué)生信息。開發(fā)大學(xué)生喜聞樂見的微漫畫、微視頻、微電影等消費(fèi)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品,通過線上線下渠道同步宣傳,倡導(dǎo)理性、綠色的消費(fèi)行為和生活方式,營造健康的校園消費(fèi)文化。

家庭層面:打好校園貸的“預(yù)防針”。家庭是大學(xué)生成長的重要場所,對大學(xué)生的價值理念、行為養(yǎng)成等具有十分重要的作用。家長應(yīng)言傳身教、當(dāng)好榜樣,不能過度溺愛孩子,引導(dǎo)大學(xué)生合理、適度消費(fèi),適當(dāng)控制大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源,及時掌握大學(xué)生的消費(fèi)情況,讓大學(xué)生參與家庭收入與消費(fèi)分配,體驗(yàn)獲得收入的艱辛和不易,培養(yǎng)大學(xué)生的感恩意識、誠信意識、理財(cái)意識、責(zé)任意識,遠(yuǎn)離不良校園貸。