涉及借錢用、速貸之家、新浪輕松借等數(shù)十家平臺，分析稱現(xiàn)金貸條款遺留爭議

伴隨著趣店的上市，主打“小額”、“短期”、“憑信用借錢”的網(wǎng)絡現(xiàn)金貸款成為最近一段時間的社會焦點，高盈利的表象下，資本紛紛介入搶食，公眾則對其發(fā)出有關“高利貸”的質(zhì)疑。

10月29日，新京報記者下載安裝分期樂APP，該APP彈出提示請求對手機定位。

有關現(xiàn)金貸監(jiān)管的呼聲也不絕于耳，繼11月4日央行行長周小川發(fā)聲，宣布“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”之后，11月7日，公安部出臺意見，重點打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場和金融機構的突出經(jīng)濟犯罪活動。三日內(nèi)兩部門發(fā)聲指向金融風險。

現(xiàn)金貸為何會引發(fā)諸多爭議？高利率之下，借款人又會在現(xiàn)金貸平臺面臨哪些“陷阱”？從業(yè)者的生態(tài)究竟如何？

從今天起，新京報經(jīng)濟新聞推出《透視現(xiàn)金貸》欄目，從條款、漏洞、借貸風險等多方面全面剖析現(xiàn)金貸，力爭還原真實的現(xiàn)金貸現(xiàn)狀及其所面臨的灰色地帶。

11月7日，公安部出臺意見，重點打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場和金融機構的突出經(jīng)濟犯罪活動。這是三日內(nèi)，第二家發(fā)聲嚴管金融風險的部門。

隨著10月18日趣店正式上市，有關現(xiàn)金貸游離于監(jiān)管之外，如何監(jiān)管的話題已經(jīng)被熱議了近二十天。同時，現(xiàn)金貸的市場競爭也愈演愈烈。

在暴利的驅(qū)使下，資本巨頭紛紛入局，令現(xiàn)金貸平臺的混戰(zhàn)進入“肉搏”。在這場戰(zhàn)斗中，用戶無疑是平臺爭奪的重點。

在新京報記者的調(diào)查中，各大網(wǎng)貸平臺的貸款數(shù)據(jù)以每條0.1元至1.5元不等的價格直接出售給需要購買數(shù)據(jù)的人們。此外，一些專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺也開始出現(xiàn)。

爭議出現(xiàn)在現(xiàn)金貸APP的“獲取通訊錄權限”，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權第三方機構獲取客戶信息”的條款，有聲音認為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。

11月6日，新京報記者從數(shù)據(jù)中介手中購買了100條用戶數(shù)據(jù)，用戶涉及借錢用、速貸之家等多個平臺。 軟件截圖

【交易】

用戶數(shù)據(jù)0.1元至1.5元/條

新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密。標價則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價格在0.1元至1.5元/條不等。

11月6日，新京報記者加入了一個以買賣數(shù)據(jù)為主要業(yè)務的QQ群，群里經(jīng)?？梢钥吹健扒筚徱庀蚋哔J款數(shù)據(jù)”，或“尋貸款數(shù)據(jù)，有的來聊”的消息。記者隨機聯(lián)系到其中一位求購貸款數(shù)據(jù)的人士，其表示“曾經(jīng)以一毛錢一條的價格買到了自稱是‘數(shù)據(jù)庫’中的信息，但這些數(shù)據(jù)很爛?！倍斢浾咴儐柶滟徺I數(shù)據(jù)的目的時，該人士表示是為了“進行推廣”。

“用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、甚至其他現(xiàn)金貸平臺之間倒賣已經(jīng)不是秘密了。”曾從事過網(wǎng)貸公司信貸員職位的張博(化名)告訴新京報記者，“為了快速開展業(yè)務，信貸員會找中介購買曾經(jīng)在其他網(wǎng)貸平臺借過款的客戶名單，再聯(lián)系這些客戶。而對于一些已經(jīng)在自家平臺注冊了，卻沒能成功放款的客戶，現(xiàn)金貸平臺也可以選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺?！?/p>

張博告訴記者，根據(jù)目標用戶的不同，數(shù)據(jù)的價值也不同，并沒有一個通用的價格，通常是雙方議價?！皩τ跁r間比較久的借款用戶價格就便宜，一毛一條的價格都算貴。而對于一些沒有欠賬和不良記錄，借款時間還比較近的用戶，他們很大概率沒有被其他家貸款平臺騷擾過，屬于‘一手’用戶數(shù)據(jù)，推廣起來更容易，價格也可以賣得更高。目前現(xiàn)金貸平臺為獲得一名新用戶所付出的引流成本可能高達數(shù)十元。”

10月29日，新京報記者以購買網(wǎng)貸數(shù)據(jù)為名聯(lián)系了一名貸款中介，其表示，可以以1.5元一條的價格向記者提供來自各大網(wǎng)貸平臺當天的貸款數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)內(nèi)容包括借款人的姓名、電話、身份證號、借款金額等。

隨后，新京報記者經(jīng)過議價，以1元一條的價格向該人士購買了100條數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涉及借錢用、速貸之家、新浪輕松借等幾十家平臺，并附有借款人在該平臺上借款的手機號碼以及姓名；該中介提供的另一條數(shù)據(jù)中甚至還標注有借款人的借款用途，如“創(chuàng)業(yè)貸款”、“學業(yè)貸款”等。

但他拒絕透露這些數(shù)據(jù)的來源，只強調(diào)“各大現(xiàn)金貸平臺的數(shù)據(jù)都有”。在張博看來，這些擁有“內(nèi)部一手資料”的貸款中介有可能來自現(xiàn)金貸平臺或現(xiàn)金貸平臺合作方。

除了中介個人倒賣之外，新京報記者也發(fā)現(xiàn)了專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺。

11月7日，一名資深數(shù)據(jù)販子深紅(化名)告訴新京報記者，“建議你從電腦網(wǎng)頁走，到大數(shù)據(jù)平臺去找，會有人給你搞到?！?/p>

在深紅的指導下，新京報記者找到了某家“大數(shù)據(jù)交易平臺”。深紅稱，這個平臺主要是擔保交易，所以可以杜絕騙子的出現(xiàn)，而且客戶比較高端。具體操作方式就是根據(jù)你自己的需求在平臺上發(fā)布交易信息，此后會有“供應商”接單，這樣就可以尋求到想要的數(shù)據(jù)了。

11月7日上午，新京報記者登錄了該平臺，在該平臺的“最新需求”一欄中，記者發(fā)現(xiàn)一條信息顯示，有發(fā)布者希望購買借款額度在500元至5000元的客戶和借款被拒的客戶數(shù)據(jù)，并給出了5000至1萬元的價格。

【催收】

催收方“掛鉤”借款人通訊錄

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當借款人打開一個網(wǎng)貸APP時，其個人信息和通訊錄中的親友信息就已成為“透明”狀態(tài)，這使得不少人在毫不知情的情況下連續(xù)接到“催收電話”的騷擾。

在接連收到多家平臺的催收信息后，劉先生有些無奈，都是同一個借款人，但自己與其并不相熟。

來自用錢寶的一則逾期信息顯示，貸款人周倩(化名)借款1400元，已經(jīng)逾期25天，并提示劉先生轉(zhuǎn)告周倩，在下午一點必須處理欠款。

“只是大學社團的學妹，算得上認識，但并不算熟。”劉先生表示，除了用錢寶，發(fā)過催款信息的平臺還有飛鼠貸、借錢寶、拍拍貸等平臺。

“在我告訴他們，我本人也聯(lián)系不上此人，而且不熟之后，會有一段時間沒打電話或者發(fā)短信，過后換了催收人員，又會重新打?！痹谖⒉┥宵c名用錢寶之后，劉先生說，用錢寶巧合停止了騷擾，但其他的平臺還是繼續(xù)騷擾，“迫于無奈只能換手機號碼”。

劉先生表示，也理解對自己造成騷擾的各個平臺，主要責任還是在借款人身上，“但騷擾的頻率實在太高，早上七八點都有人打來?！?/p>

“說是別人填了我做緊急聯(lián)系人，隔三差五打電話給我，很煩。”在收到魔法現(xiàn)金的催債電話后，林華(化名)無法抑制內(nèi)心的反感：“別人借錢填我號碼都不通知我的？”

新京報記者了解到，在消費金融領域的投訴中，“莫名收到貸款平臺的催收信息”占了很大一部分。一位小貸公司業(yè)務人員介紹，用戶一旦逾期，給通訊錄里的聯(lián)系人打電話、發(fā)短信是基礎的催收手段。

“當你打開一個網(wǎng)貸APP，你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權開始的?！币幻F(xiàn)金貸平臺信貸員說。

除了用戶自發(fā)設置緊急聯(lián)系人，一些現(xiàn)金貸平臺安裝成功后，也會主動獲取機主通訊錄、短信、定位等信息。

10月26日，新京報記者下載中原消費金融APP后，APP中彈出提示，請求開啟“獲取設備信息”、“獲取設備儲存”、“獲取定位信息”等權限。用錢寶APP會請求讀取手機短信，魔法現(xiàn)金、分期樂則嘗試獲取用戶的手機定位。部分APP在新京報記者選擇不授權之后即終止了APP的安裝和使用。

一位消費金融公司的業(yè)務人員表示，在收集了通訊錄信息之后，平臺往往不會去主動核實聯(lián)系人與借款者的真實關系。

“很多時候，聯(lián)系人是沒有核實的，為了前期不讓客戶反感，也是為了保護客戶信息，算是一種信任，后期我們則會認定這個人是和借款人有關系的。”一位消費金融公司的業(yè)務人員坦言。

至于接到催收信息后的聯(lián)系人，向平臺澄清與借款人沒關聯(lián)的做法，在平臺眼中獲得認可的程度并不高，“這種說法都信的話，那就算是親生的兄弟姐妹、父母，也會說不認識了。”前述消費金融公司業(yè)務人員稱。

他認為，杜絕這種催收現(xiàn)象的方法，要么通過貸前電話聯(lián)系核實，要么在貸前通過其他途徑約束貸后履行合約。

11月6日，新京報記者從數(shù)據(jù)中介手中購買了100條用戶數(shù)據(jù)，用戶涉及借錢用、速貸之家等多個平臺。 軟件截圖

【條款】

現(xiàn)金貸條款遺留爭議

爭議隱藏在現(xiàn)金貸的服務協(xié)議條款中。許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權第三方機構獲取客戶信息”的條款，有聲音認為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。

按照常理，客戶的信息資料不能提供給外界。但新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權第三方機構獲取客戶信息”的條款，有聲音認為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露留下了口子。

如愛又米《現(xiàn)金分期服務合同》第2.4條規(guī)定，借款人同意在第三方平臺借款過程中，委托并不可撤銷地授權愛又米及/或第三方平臺，可以在第三方平臺公開借款必須的個人信息，授權愛又米及/或第三方平臺，在第三方機構查詢保存和使用借款者的個人征信信息。

但對于這個“第三方平臺”到底是什么，愛又米在條款中沒有明確表述。10月29日，新京報記者咨詢愛又米客服，得到的答復是第三方平臺主要為“與平臺合作的催收部門”。

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰認為，第三方通道有很多，但對于用戶授權來說，應該明確指明是哪些第三方渠道，以及具體獲取哪些信息，如何使用，而不應該是一個泛泛的授權說明。

北京盈科律師事務所律師方超強則認為，如果合同中籠統(tǒng)表述“信息可以提供給第三方或合作方、關聯(lián)方”也是不合規(guī)的。必須明示這個“第三方”到底是什么機構？第三方拿到相關個人信息有什么用途？同樣，也必須有如第三方拿到信息會有何風險的明示。

目前，只有少數(shù)平臺對第三方拿到信息的風險作出了說明，如支付寶在隱私權政策中指出，“會與第三方簽訂保密協(xié)議，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)其違反協(xié)議約定將會采取有效措施乃至終止合作?！?/p>

《合同法》第四十條則規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

“如果用戶不知道第三方或合作方是誰，APP將任何用戶信息提供給第三方或合作方的表述都是無效?！狈匠瑥姳硎?，“如果這樣的表述有效，那就變成了只要APP方面認為是合作方，就可以給任何人用，我認為這嚴重侵害了用戶的權利，不符合《合同法》規(guī)定?！?/p>

在中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君看來，這一做法涉嫌違背了“相關性最小化原則”和“明示原則”。

李愛君稱，在《網(wǎng)絡安全法》和《消費者權益保護法》原則中都有關于“相關性最小化原則”：即借款人下載APP只是為了借款，平臺需要對所有收集的數(shù)據(jù)、信息與借款有何相關性進行說明，并不是平臺可以最大化、無限制地收集借款人個人信息。

不過，在業(yè)界眼中，這種方式屬于“相對合法渠道”。

11月6日，某反欺詐技術公司副總裁張元表示，能夠主動以合同文本的方式出現(xiàn)，屬于相對合法渠道。“他們拿你的通訊錄或通話記錄的目的是兩個，一是用來做評估，二是用來做催收。特別無擔保、無抵押的現(xiàn)金貸是根據(jù)通訊錄和通話記錄來評估借款人的信用。但是現(xiàn)在大多數(shù)現(xiàn)金貸公司對通訊錄的后一個目的被放在重點。某種程度上講，這些現(xiàn)金貸公司的邏輯是，借款人你就是拿自己的隱私來換我的額度?！?/p>

■ 延伸

數(shù)據(jù)“清洗”后售價可達百元

現(xiàn)金貸獲取的信息或許只是冰山一角，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人信息數(shù)據(jù)倒賣已成為高度分工并且頗具技術含量的產(chǎn)業(yè)，甚至還包括人工智能手段的應用。

人工智能技術應用數(shù)據(jù)買賣

有業(yè)內(nèi)人士告訴新京報記者，現(xiàn)金貸領域只是個人信息數(shù)據(jù)倒賣的冰山一角，除此之外，倒賣已成為一個高度分工、技術含量很高的產(chǎn)業(yè)。里面的鏈條已經(jīng)非常豐富和完善。

11月6日，某反欺詐技術公司副總裁張元表示，現(xiàn)金貸領域獲取的手機號、通訊錄等信息只是一個鏈條的開始，“這是一個江湖，基本上是三個環(huán)節(jié)”。

首先，是個人信息的直接獲取?！叭绻愕臄?shù)據(jù)不被泄露，他們是沒有原材料的，也就不會進入交易流程”，張元解釋道。

第二環(huán)節(jié)則進入了技術含量比較高的領域。國內(nèi)某大數(shù)據(jù)公司戰(zhàn)略合作與合規(guī)總監(jiān)陳威表示，第一個環(huán)節(jié)獲得的個人姓名、身份證號、手機號、電商平臺的賬號、銀行卡賬號、家庭住址、郵編等等都算是裸數(shù)據(jù)，“N個數(shù)據(jù)包似的出售，值不了多少錢”。但是經(jīng)歷第二環(huán)節(jié)的洗庫、撞庫、脫庫、清洗等(數(shù)據(jù)行業(yè)術語)后的數(shù)據(jù)，精準匹配度就相當高了。”

“有些在此階段的數(shù)據(jù)，可以在一個項目(以人名或身份證號)內(nèi)全部出現(xiàn)，完成對一個人基本信息和生活情況的認定，價格就從幾毛幾分每條，變成了以元為單位?！钡愅J為這并不是真正大數(shù)據(jù)從業(yè)者最想要的數(shù)據(jù)結(jié)果。于是就出現(xiàn)了第三個環(huán)節(jié)，也是技術含量最高的環(huán)節(jié)。

AI等人工智能技術在第三個環(huán)節(jié)中出現(xiàn)?！袄?，北京西路1320號與北京西路1318號這種地址信息的識別，AI發(fā)現(xiàn)一個項目中其他數(shù)據(jù)信息都一樣，但只有這兩個地址不同。AI就會在百度上自己查找1320號與1318號的區(qū)別到底在哪？很有可能這是同一棟樓，而機器所自主完成的就是對各種數(shù)據(jù)源進行印證、匹配?！标愅f。

據(jù)了解，經(jīng)過這三個環(huán)節(jié)完成之后的個人信息數(shù)據(jù)，身價倍漲，每條能夠以百元甚至更高價錢出售。

“誰的數(shù)據(jù)最多，誰就最容易泄露”

在業(yè)內(nèi)人士眼中，目前從個人數(shù)據(jù)信息的獲取途徑看，有相對合法獲取與徹頭徹尾非法獲取兩種。

目前，相對合法角度收集或獲取個人信息的公司或機構包括：大型互聯(lián)網(wǎng)電商公司、快遞物流公司、電信運營商、商業(yè)銀行，以及公安、海關、教育、稅務、社保等系統(tǒng)組成的“國家隊”。

某大數(shù)據(jù)公司戰(zhàn)略合作與合規(guī)總監(jiān)陳威、某反欺詐技術公司副總裁張元，以及某征信公司副總裁楊毅都認為，這些公司或機構對個人數(shù)據(jù)信息泄露或倒賣，主觀上都不存在動力，但在客觀上，這些公司或機構，因為手中所擁有個人信息數(shù)據(jù)量級最大，成為數(shù)據(jù)泄露最大的“出口”?！拔覀冇懻搨€人信息泄露的主要途徑，首先就要看什么地方會有集中而大量的數(shù)據(jù)。誰擁有的數(shù)據(jù)最多、也就是最容易泄露的一方?！睆堅f。

在陳威看來，電商與快遞物流渠道，大部分被泄露來源是從公司“內(nèi)鬼”流出的數(shù)據(jù)，“當然也不排除某些高管的個人行為”，陳威接著說，“物流、互聯(lián)網(wǎng)電商公司會有各種管理法則或罰則，以及各種監(jiān)控手段，偷盜公司的個人用戶信息后果很嚴重。但利潤放在眼前，還是會有人愿意鋌而走險?！?/p>

楊毅認為，與公司相比，政府部門、銀行等公共機構通常不會去買賣數(shù)據(jù)，但是他們都有一個共同的問題，即他們的設備一般都不是自己供應、系統(tǒng)也不是自己開發(fā)的。因此會存在“后門”泄露的隱患。

但是另外一方面，市場是有需要的，“像銀行的CRM系統(tǒng)(數(shù)據(jù))，大家(征信、大數(shù)據(jù)等公司)都想要。好一點的做法是先拿授權，這樣就變成了銀行或三大電信運營商合法的代理。”陳威曾經(jīng)有段時間的主要工作就是簽署各種授權合同。

此外，大額交易數(shù)據(jù)也成為一個“通口”。張元補充道，“買房買車，這算是大額交易，可以直接推算，具有很強的金融屬性和營銷價值。所以一些開發(fā)商或4S店會將這類數(shù)據(jù)入庫暗中出賣，造成個人信息泄露?！?/p>

還有一些本身非法獲取個人信息并實現(xiàn)非法大量變現(xiàn)的途徑，比較常見的是在手機中植入各種病毒、木馬，通過不法手段，收取個人手機里的ID、釣魚網(wǎng)站等等，“這就是徹頭徹尾的非法行為?！睏钜阏f。

B04—B05版采寫/新京報記者 羅亦丹 黃鑫雨 陳鵬