■客戶質(zhì)疑：錢在銀行轉(zhuǎn)的，理財(cái)經(jīng)理工作時(shí)間在銀行辦理的，咋能和銀行沒(méi)關(guān)系

“給我們銷售理財(cái)產(chǎn)品的是銀行的理財(cái)經(jīng)理，錢是在銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)的，銀行怎么說(shuō)和自己沒(méi)關(guān)系呢？”

因購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品到期后無(wú)法兌付，4名客戶將浦發(fā)銀行西安高新區(qū)支行告上法庭，涉及的金額達(dá)到635萬(wàn)元。

銀行理財(cái)經(jīng)理推薦產(chǎn)品給過(guò)一次利息 到期收不回

劉芳是西安一家公司的老總，公司公戶在浦發(fā)銀行高新區(qū)支行，2012年她又在該行開了私戶，近年來(lái)一直在該行做一些理財(cái)。由于工作忙，她平時(shí)委托親屬陳阿姨代為辦理理財(cái)事宜，她屬于VIP用戶，每次辦理都有一對(duì)一的理財(cái)經(jīng)理。因此前做過(guò)多次理財(cái)都沒(méi)出過(guò)問(wèn)題，劉芳對(duì)該行及理財(cái)經(jīng)理十分信任。

2014年6月18日，理財(cái)經(jīng)理戚某向陳阿姨推薦了一項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目，“說(shuō)是一個(gè)棚戶區(qū)改造的政府項(xiàng)目，是銀行代理，產(chǎn)品可靠”，陳阿姨詢問(wèn)劉芳意見，一聽是銀行代理，劉芳也很放心，當(dāng)即購(gòu)買了一年期、兩年期產(chǎn)品各100萬(wàn)元，“按照戚某給的賬號(hào)，在銀行二樓VIP室客戶柜臺(tái)轉(zhuǎn)的賬，當(dāng)時(shí)也沒(méi)給合同?！币恍瞧诤螅谠撔欣碡?cái)經(jīng)理辦公室，陳阿姨在合同上簽字，拿到了合同等。

同年9月，每三個(gè)月一次的分紅期剛到，戚某就打電話說(shuō)要給利息了，陳阿姨一查，有5萬(wàn)余元利息到賬。但到了12月，卻未收到利息，她問(wèn)戚某，對(duì)方說(shuō)到期后本金、利息一起給。然而，一年期的產(chǎn)品到期后仍未收到錢，“戚某一直以各種理由往后推?！毖垡娬依碡?cái)經(jīng)理無(wú)用，劉芳開始找銀行，但始終沒(méi)解決。其間，她還認(rèn)識(shí)了幾個(gè)和她有相同遭遇的客戶。

多家公司否認(rèn)參與涉案基金項(xiàng)目

崔鵬也是該行VIP客戶，他的理財(cái)經(jīng)理也是戚某?！?014年1月，她給我銷售了一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，我給她指定的賬戶匯了200萬(wàn)元，只是在那年7月收到10.5萬(wàn)收益，到期后也沒(méi)收回本金和收益?！?/p>

此外，還有兩位女士分別購(gòu)買了130萬(wàn)、105萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品。

華商報(bào)記者注意到，劉芳購(gòu)買的是江蘇一個(gè)棚戶區(qū)改造基礎(chǔ)建設(shè)基金，手中有一份募集說(shuō)明書和一份合伙協(xié)議，封面上并列著基金管理人和浦發(fā)銀行的LOGO，內(nèi)文中并沒(méi)有銀行公章。其他幾人所持的材料與劉芳的大同小異，只是項(xiàng)目名稱不同。

為了挽回?fù)p失，這幾名客戶委托了律師調(diào)查。陜西尚文律師事務(wù)所主任王麗萍、律師楊銳先后到這幾個(gè)項(xiàng)目所涉的外地公司了解情況，多家公司出具澄清函，否認(rèn)涉及這些基金項(xiàng)目。

去年底，律師找到了戚某，但她在2015年4月已從銀行辭職。在律師調(diào)查時(shí)，戚某稱她們采取的都是先付錢后簽合同的方式，“我是口頭介紹的，合同都是后面補(bǔ)簽的”。她說(shuō)，之前一直和一家信托公司理財(cái)人員合作，對(duì)方向她推薦的基金產(chǎn)品，她才向客戶介紹。至于募集說(shuō)明書上為何有浦發(fā)銀行標(biāo)識(shí)，戚某稱她也問(wèn)過(guò)，對(duì)方答復(fù)不清楚。

銀行辯稱理財(cái)產(chǎn)品不是銀行發(fā)行的

今年3月，劉芳將浦發(fā)銀行西安高新區(qū)支行、基金管理人等起訴至雁塔區(qū)法院，請(qǐng)求判令4被告連帶支付其本金200萬(wàn)元、收益29萬(wàn)余元及逾期履行利息24萬(wàn)余元。劉芳認(rèn)為，浦發(fā)銀行西安高新區(qū)支行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在向她銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，未履行全面、準(zhǔn)確的信息披露及風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，在未對(duì)她進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提下，向她銷售高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于她的損失具有過(guò)錯(cuò)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。基金管理人及連帶保證人應(yīng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。與她同時(shí)起訴的還有崔鵬等客戶。

7月14日上午，其中兩起案件在雁塔法院先后開庭。據(jù)記者了解，兩起案件中分別有4個(gè)及5個(gè)被告，但庭審中僅有浦發(fā)銀行高新區(qū)支行出庭應(yīng)訴，其余被告均未到庭。

針對(duì)原告訴訟請(qǐng)求，浦發(fā)銀行方面答辯稱，原告購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品不是浦發(fā)銀行發(fā)行的，不應(yīng)向其要求賠付；理財(cái)經(jīng)理是推薦而非銷售，理財(cái)經(jīng)理的行為非職務(wù)行為，是其個(gè)人行為，誰(shuí)支付收益就是誰(shuí)的產(chǎn)品，原告收到的收益不是銀行支付的等。在質(zhì)證階段，原告方稱在募集說(shuō)明書、合伙協(xié)議的封面上，均有浦發(fā)銀行的LOGO和文字，對(duì)此，銀行方面并不認(rèn)可，稱與銀行無(wú)關(guān)，還稱客戶的轉(zhuǎn)款不是轉(zhuǎn)到該銀行賬戶。

圍繞著理財(cái)經(jīng)理戚某是否職務(wù)行為、銀行是否存在過(guò)錯(cuò)及是否與原告損失存在因果關(guān)系等焦點(diǎn)問(wèn)題，雙方進(jìn)行了辯論。劉芳說(shuō)，法官專門詢問(wèn)了在銷售（銀行所稱推薦）該理財(cái)產(chǎn)品時(shí)戚某是否身著銀行工裝、是否在工作時(shí)間、工作場(chǎng)所進(jìn)行，“銀行沒(méi)有否認(rèn)”。

庭審進(jìn)行了4個(gè)小時(shí)后，宣布休庭。 華商報(bào)記者寧軍

（應(yīng)當(dāng)事人要求，文中人物均為化名）

知道一下

如何避免買到“假理財(cái)”

想要避免買到“假理財(cái)”，有幾個(gè)注意事項(xiàng)可參考。

第一，銀行的理財(cái)產(chǎn)品有自營(yíng)的也有代銷的

需要注意的是，在銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品并不都是銀行自己發(fā)行的，銀行也會(huì)幫保險(xiǎn)公司和基金公司賣產(chǎn)品。銀行賣的自家理財(cái)產(chǎn)品，在理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上是有銀行公章的。如果是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。

如果是代銷的理財(cái)產(chǎn)品，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，銀行應(yīng)當(dāng)在代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁(yè)顯著位置標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱，并配備文字說(shuō)明：“本產(chǎn)品由××機(jī)構(gòu)（合作機(jī)構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任?！?/p>

第二，銀行理財(cái)產(chǎn)品都可在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢真假

凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品登記編碼，并可以用該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢到產(chǎn)品信息，是判斷產(chǎn)品是否合法合規(guī)的重要依據(jù)。如果是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，則可通過(guò)銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。凡是無(wú)法通過(guò)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品，就要當(dāng)心了。

第三，是否有“雙錄”，是否在專區(qū)銷售

在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是銀行自己發(fā)行的還是代銷的，都必須在專門區(qū)域進(jìn)行，還要進(jìn)行“雙錄”。所謂“雙錄”，是指按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)和代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營(yíng)銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。

第四，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

根據(jù)監(jiān)管部門的要求，每一款銀行理財(cái)產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。具體來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，雖然各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)，但一般數(shù)字越高代表風(fēng)險(xiǎn)越大。

華商報(bào)記者寧軍整理