據(jù)媒體報(bào)道,當(dāng)前,公積金繳存的主要群體和通過(guò)公積金貸款購(gòu)房的群體出現(xiàn)明顯分化。如廣東、北京、上海等地,住房公積金繳存職工中,低收入群體占到六成左右,但是使用公積金貸款職工中,低收入群體僅占三成左右。與之對(duì)應(yīng)的是,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

顯然,這與房?jī)r(jià)高低有著密切關(guān)系。一二線城市由于房?jī)r(jià)過(guò)高,公積金貸款所能提供的資金又不足以滿(mǎn)足首付需要,導(dǎo)致中低收入群體大多買(mǎi)不起房。自然,使用公積金貸款的家庭就要少得多,客觀上也就影響了中低收入群體在公積金貸款中的占比。相反,三四線城市的房?jī)r(jià)則相對(duì)較低,中低收入群體在獲得公積金貸款的支持后,能夠勉強(qiáng)滿(mǎn)足首付需要,一些急需通過(guò)買(mǎi)房滿(mǎn)足居住或子女結(jié)婚等需要的家庭,也就硬著頭皮去買(mǎi)房,從而增加了公積金貸款的人數(shù),提高了中低收入群體在公積金貸款中的占比。

即便如此,公積金貸款沒(méi)有成為中低收入群體的福利,也是沒(méi)有達(dá)到設(shè)立公積金的目的的。要知道,公積金的最基本屬性,就是保障性和福利性,亦即保障居民、特別是中低收入群體的住房需要,讓廣大居民、特別是中低收入群體享受公積金帶來(lái)的福利待遇,真正使公積金成為推動(dòng)社會(huì)穩(wěn)定、社會(huì)安寧、社會(huì)正義的重要手段。如果因?yàn)檎咴O(shè)計(jì)或制度安排等方面的問(wèn)題,導(dǎo)致政策的效率受到影響,不能有效體現(xiàn)它的保障性和福利性,就應(yīng)當(dāng)對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整和完善,對(duì)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和安排。

現(xiàn)行公積金制度,在如何滿(mǎn)足中低收入群體住房需要,如何改善居民的住房環(huán)境等方面,確實(shí)存在一定的缺陷和問(wèn)題。而且,政策在執(zhí)行過(guò)程中的大起大落、或緊或松,也給政策的執(zhí)行效率和效果產(chǎn)生了極為不利的影響。對(duì)公積金政策來(lái)說(shuō),維護(hù)中低收入群體的利益,必須是首先遵守的原則。

我們并不否認(rèn),中產(chǎn)階層也應(yīng)當(dāng)是公積金貸款的主體。公積金制度的設(shè)立,很大程度上也是要解決中產(chǎn)階層的住房問(wèn)題,讓中產(chǎn)者也不要因?yàn)榉績(jī)r(jià)上漲過(guò)快而失去買(mǎi)房的能力。關(guān)鍵在于,不能讓中低收入群體因?yàn)檎咴O(shè)計(jì)和制度安排的不合理出現(xiàn)繳存與使用倒掛的現(xiàn)象。畢竟,中低收入群體更應(yīng)當(dāng)成為公積金政策的主體。也只有這樣,才能使政策的保障性、福利性更顯著。

那么,如何才能讓公積金政策更好地體現(xiàn)保障性、福利性,更好地服務(wù)于中低收入群體呢?毫無(wú)疑問(wèn),完善公積金政策,讓政策更多地向中低收入群體傾斜,是確保這項(xiàng)制度保障性、福利性更強(qiáng)的主要方面。而要完善政策,就必須緊密結(jié)合當(dāng)前住房環(huán)境的變化,結(jié)合住房需要結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動(dòng)。因?yàn)?在房?jī)r(jià)不斷上漲、多數(shù)人購(gòu)房能力下降的大背景下,如果仍然按照購(gòu)房一種目標(biāo)去制定政策,只有購(gòu)房才能享受公積金使用資格,而不向其他方面轉(zhuǎn)化,公積金的“輕低重高”現(xiàn)象就仍然會(huì)存在,中低收入群體就仍然難以享受到公積金的保障和福利。假如能夠在政策制定時(shí),根據(jù)中低收入階層的住房需求以及來(lái)源情況,安排一塊資金專(zhuān)門(mén)用于中低收入階層購(gòu)房、租房等方面的貼息、補(bǔ)息、補(bǔ)租金等,中低收入群體的購(gòu)房、租房動(dòng)力會(huì)增強(qiáng)。尤其是租房,應(yīng)當(dāng)更多的享受到公積金帶來(lái)的福利。

事實(shí)也是如此,福利再好的國(guó)家,也不可能達(dá)到人人買(mǎi)得起房的目的,不可能沒(méi)有租房者。尤其象我國(guó)這樣的人口大國(guó),租房應(yīng)當(dāng)成為非常重要的一條途徑,不僅中低收入群體,中產(chǎn)階層也應(yīng)當(dāng)成為租房的重要人群之一。如果租房者越來(lái)越多,房地產(chǎn)市場(chǎng)的矛盾就會(huì)越來(lái)越少,房?jī)r(jià)也就會(huì)自然而然地出現(xiàn)穩(wěn)定。那么,對(duì)公積金制度來(lái)說(shuō),自然也就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這樣的變化,更多地從解決居民住房的角度出發(fā),而不過(guò)度局限于貸款購(gòu)房方面。公積金的使用,必須多樣化,必須體現(xiàn)保障性和福利性,必須多給中低收入群體帶來(lái)實(shí)惠。

當(dāng)然,如果政府能夠在房?jī)r(jià)問(wèn)題上更有作為,避免房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲,也能夠?qū)e金制度作用的更好發(fā)揮產(chǎn)生積極影響。公積金制度所以出現(xiàn)了矛盾,根源也在于房?jī)r(jià)上漲過(guò)快,房?jī)r(jià)讓多數(shù)居民買(mǎi)不起房。中產(chǎn)階層如此大力度地通過(guò)公積金貸款等購(gòu)買(mǎi)或改善住房條件,說(shuō)到底,也是因?yàn)閾?dān)心房?jī)r(jià)會(huì)繼續(xù)上漲,是恐懼心理在支配購(gòu)房行動(dòng)。公積金使用應(yīng)當(dāng)是平穩(wěn)有序的,不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)目前這樣過(guò)度使用的現(xiàn)象。出現(xiàn)過(guò)度使用狀況,一定是房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題的表現(xiàn)。解決問(wèn)題的目標(biāo),應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)放在如何規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)行為上,放在讓房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)有序上。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步完善包括公積金政策在內(nèi)的各項(xiàng)制度。否則,房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越扭曲。相關(guān)的制度政策,也會(huì)在扭曲的市場(chǎng)中無(wú)法有效發(fā)揮作用。公積金政策面臨的,正是這種矛盾。