向先生有家香蕉種植公司，種植香蕉1100畝，租期11年，已經(jīng)種了6年，地租一年一付，每年220萬元。向先生本人在銀行有20萬元貸款，個(gè)人資產(chǎn)是一臺(tái)已經(jīng)開了4年的價(jià)值30萬元的沃爾沃汽車，以及農(nóng)村自建房400平方米，沒有房產(chǎn)證和個(gè)人證明材料。向先生全家從事香蕉種植，沒有其他資金來源。去年，向先生種香蕉投入780萬元，虧損230萬元。今年，他急需150萬元農(nóng)資資金需求。

作為供應(yīng)鏈金融平臺(tái)農(nóng)發(fā)貸的基層“風(fēng)控官”，雷劍每天都要做這樣的“數(shù)學(xué)題”，他要求證是否能夠給像向先生這樣的農(nóng)戶提供貸款，貸多少錢給他。

要解好這道題，雷劍說需要5個(gè)環(huán)節(jié)：考查實(shí)際種植面積、了解工人去年工資結(jié)算情況，并推算出去年香蕉產(chǎn)量，進(jìn)而判定其種植管理水平；核對(duì)既有農(nóng)資欠款的歸還情況；通過農(nóng)藥肥料購(gòu)買數(shù)量和留苗情況預(yù)測(cè)今年收成；通過核對(duì)流水，推算出香蕉銷售價(jià)格，掌握香蕉質(zhì)量；細(xì)問去年虧損原因。

五步之后，雷劍認(rèn)定，向先生在自身虧損的情況下如數(shù)支付了農(nóng)資欠款，信譽(yù)良好，而其虧損原因是與廣西香蕉上市時(shí)間沖突導(dǎo)致價(jià)格低迷，并非種植經(jīng)驗(yàn)不足，綜合評(píng)價(jià)下來，向先生的借款申請(qǐng)得到了雷劍的支持。

農(nóng)村金融一直是金融扶貧中的重點(diǎn)，而最有效的金融服務(wù)，其實(shí)源于對(duì)農(nóng)戶真實(shí)需求的了解，以及能夠用過硬的技術(shù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)村金融的“經(jīng)紀(jì)人”，雷劍發(fā)揮了對(duì)接資金與農(nóng)戶的重要作用。

在雷劍看來，實(shí)地調(diào)研其實(shí)只是風(fēng)控的第一步，后面還會(huì)有大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再審。

而對(duì)于一種或幾種農(nóng)作物及其產(chǎn)業(yè)鏈形成具有實(shí)操性的辨別模式，在雷劍看來并非難事，也可以復(fù)制，但要成為一名優(yōu)秀的農(nóng)村金融“經(jīng)紀(jì)人”，他認(rèn)為至少需要四個(gè)硬性條件：第一，對(duì)于所負(fù)責(zé)區(qū)域的幾種主要作物，要從租地到種子，從作物生產(chǎn)管理、收購(gòu)價(jià)格與農(nóng)產(chǎn)品流向到人工投入都做到了然于心；第二，對(duì)于市場(chǎng)上主要農(nóng)資產(chǎn)品的價(jià)格、優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)以及主要農(nóng)資經(jīng)銷商的基本情況有全面的了解；第三，對(duì)于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流、氣候與地型、人文與人工工資要有基本了解；第四，是建立多渠道確認(rèn)信息的網(wǎng)絡(luò)，這可能需要一定的時(shí)間積累與鉆研培訓(xùn)。