中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱:郵儲(chǔ)銀行,股票代碼:1658.HK)日前公布了其上市后的首份年報(bào)。年報(bào)顯示,郵儲(chǔ)銀行2016年凈利潤(rùn)397.76億元,同比增長(zhǎng)14.11%。同時(shí),郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先,不良貸款率僅為0.87%,撥備覆蓋率達(dá)271.69%。

梳理郵儲(chǔ)銀行年報(bào)可知,去年,郵儲(chǔ)銀行在零售金融、公司金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域全面出擊,多項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示,郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力,堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略,鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并著力提升基礎(chǔ)支撐,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,為國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

零售金融業(yè)務(wù)布局全面加碼

大型零售銀行一直是郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持的戰(zhàn)略定位,而郵儲(chǔ)銀行本身在零售銀行領(lǐng)域也具備獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解,郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),覆蓋中國(guó)除港澳臺(tái)地區(qū)外的全部城市和近99%的縣域地區(qū),且服務(wù)超過5億個(gè)人客戶。業(yè)內(nèi)專家也表示,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多是郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)之一,這為其更好地服務(wù)零售客戶打造了基礎(chǔ)。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2016年,郵儲(chǔ)銀行零售金融穩(wěn)中有進(jìn)。截至2016年末,郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶達(dá)5.22億戶;個(gè)人存款余額6.21萬億元,較上年末增加8235.36億元,增長(zhǎng)15.29%;個(gè)人貸款總額為1.58萬億元,較上年末增加3596.05億元,增長(zhǎng)29.41%。

而在具體零售金融業(yè)務(wù)推進(jìn)方面,郵儲(chǔ)銀行也突出了自身著重“三農(nóng)”和“小微”的特色。郵儲(chǔ)銀行在年報(bào)中披露,其深耕銀政擔(dān)合作平臺(tái),著力服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè),做大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款規(guī)模;布局民生領(lǐng)域、政銀合作領(lǐng)域、“雙創(chuàng)”領(lǐng)域小微金融業(yè)務(wù),加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。就在3月底,郵儲(chǔ)銀行與工信部在京簽署《中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》,未來五年,郵儲(chǔ)銀行將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),在各級(jí)工信部門的支持下,建設(shè)600家小微企業(yè)特色支行,為工信部《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》重點(diǎn)工程與專項(xiàng)行動(dòng)支持的項(xiàng)目和中小企業(yè)累計(jì)投放5000億元信貸支持。而在2016年10月,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新一代零售“信貸工廠”在湖南上線,標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行成功邁出了零售“信貸工廠”全面建設(shè)第一步,郵儲(chǔ)銀行稱,這對(duì)于其全面提升零售金融綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平具有重要意義。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比,“信貸工廠”依靠評(píng)級(jí)模型和策略支持自動(dòng)決策、工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作集中處理、后臺(tái)數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面信息化,能夠顯著提高效率,節(jié)省時(shí)間,從而減少客戶等待時(shí)間。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)近幾年迅速升溫,也成為各家銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”,而郵儲(chǔ)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域也在加速布局。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,該行消費(fèi)貸款余額達(dá)到1.1萬億元,新增3647.23億元,同比增長(zhǎng)49.49%。與此同時(shí),郵儲(chǔ)銀行旗下中郵消費(fèi)金融公司成立僅一年多,實(shí)現(xiàn)累計(jì)放款突破100億元。與此同時(shí),郵儲(chǔ)銀行還成立了“郵你有家”消費(fèi)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,開展“幸福·加郵”主題營(yíng)銷。就在不久前,郵儲(chǔ)銀行還發(fā)布了“郵享貸”和“郵薪貸”兩款嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品,并與汽車電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司合作推出了電商平臺(tái)專屬車貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學(xué)貸款產(chǎn)品。

公司金融業(yè)務(wù)拓展緊跟熱點(diǎn)

郵儲(chǔ)銀行公司金融業(yè)務(wù)板塊也在快速拓展。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,郵儲(chǔ)銀行擁有公司客戶62.28萬戶;公司存款余額達(dá)10750.24億元,比上年末增加1574.17億元,增長(zhǎng)17.16%;公司貸款則優(yōu)先支持國(guó)家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè),強(qiáng)化投貸債聯(lián)動(dòng),滿足客戶多元化融資需求,貸款余額達(dá)10793.92億元,比上年新增984.12億元,增長(zhǎng)10.03%。

值得注意的是,郵儲(chǔ)銀行公司金融業(yè)務(wù)一直圍繞國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線和國(guó)家戰(zhàn)略熱點(diǎn)來展開。據(jù)了解,2016年,郵儲(chǔ)銀行圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線,深化銀政合作,搭建與重點(diǎn)央企的合作平臺(tái),為國(guó)企結(jié)構(gòu)調(diào)整、提質(zhì)增效、產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了創(chuàng)新的金融服務(wù)。

今年3月,郵儲(chǔ)銀行還與上海證券交易所簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,意在有力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。根據(jù)協(xié)議,郵儲(chǔ)銀行與上交所將依據(jù)“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏”的原則,在信息共享、聯(lián)合培訓(xùn)、金融支持等領(lǐng)域開展全面合作。雙方將建立工作協(xié)同和信息共享機(jī)制,共同支持企業(yè)拓寬融資渠道,降低融資成本,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。郵儲(chǔ)銀行將為在上交所上市和擬上市的企業(yè)提供300億元意向性授信額度,推薦符合發(fā)債條件的企業(yè)到上交所進(jìn)行債券融資,為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)成長(zhǎng)提供資金支持。雙方還將通過舉辦論壇、組織培訓(xùn)等形式,為企業(yè)提供政策解讀、改制輔導(dǎo)、融資咨詢等服務(wù),幫助企業(yè)通過銀行和資本市場(chǎng)服務(wù)做大做強(qiáng)。

作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的主力銀行,郵儲(chǔ)銀行也一直通過各種方式來支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。2016年9月,郵儲(chǔ)銀行正式成立三農(nóng)金融事業(yè)部,目前該行已在內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、廣東等第一批5家試點(diǎn)省級(jí)分行落地三農(nóng)金融事業(yè)部改革。另外,郵儲(chǔ)銀行江蘇分行、山東分行等省級(jí)分行目前也在緊鑼密鼓地推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示,郵儲(chǔ)銀行今年將在全行推廣三農(nóng)金融事業(yè)部改革。邵智寶介紹,三農(nóng)金融事業(yè)部成立后,賦予事業(yè)部在經(jīng)營(yíng)管理、信貸管理、激勵(lì)約束等方面一定的自主權(quán),并對(duì)事業(yè)部在人力、物力等方面給予適當(dāng)傾斜,以此來促進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提速

年報(bào)數(shù)據(jù)還顯示,郵儲(chǔ)銀行積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,全面啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃,相關(guān)業(yè)務(wù)增速也很快。其重點(diǎn)打造“郵e貸”系列產(chǎn)品,電子支付交易量翻番。2016年,郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶數(shù)達(dá)1.85億戶,較上年末增長(zhǎng)23.47%;電子銀行交易替代率達(dá)81.78%,較上年大幅提高了10.08個(gè)百分點(diǎn)。

順應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略部署,郵儲(chǔ)銀行近年來創(chuàng)新推出了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式,逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費(fèi)”“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等新模式,推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品,如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶從貸款申請(qǐng)、授信到支用、還款全過程在線辦理的網(wǎng)貸產(chǎn)品“郵e貸”系列產(chǎn)品;面向電商商戶推出了“商樂貸”“掌柜貸”,面向天貓購車客戶推出了“車秒貸”;針對(duì)房貸客戶推出了“郵家貸”;基于跨境電商企業(yè)即將推出“保稅e融”等網(wǎng)貸產(chǎn)品。目前,郵儲(chǔ)銀行已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類產(chǎn)品,覆蓋客戶各類消費(fèi)需求,重點(diǎn)支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康等新興消費(fèi)領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,2016年全年“掌柜貸”業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放5840萬元,目前也已在全國(guó)范圍內(nèi)完成推廣。

據(jù)了解,目前郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)提出“以金融為中心,打造全場(chǎng)景式覆蓋的一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟(jì)圈”的目標(biāo),并且在不斷升級(jí)“線下+線上”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),加快打造開放協(xié)作、利用云計(jì)算建設(shè)的平臺(tái)銀行和“體驗(yàn)+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行“三個(gè)銀行”。其中,平臺(tái)銀行將整合中國(guó)郵政集團(tuán)公司資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì),對(duì)外推進(jìn)跨界合作,目前已接入573家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。智慧銀行則將手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、微銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗(yàn)良好、富有洞察力的線上交易服務(wù)平臺(tái),并依托近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬臺(tái)自助設(shè)備,打造設(shè)備豐富、流程便捷、智能高效的線下服務(wù)平臺(tái),形成線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的新格局。

風(fēng)控嚴(yán)格 不良率僅0.87%

在加快業(yè)務(wù)推進(jìn)的同時(shí),郵儲(chǔ)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控一直不放松,其資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持優(yōu)異。

年報(bào)披露,郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,強(qiáng)化資本約束,確立風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理政策,優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)限額動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制;促進(jìn)資產(chǎn)合理配置,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量管控,實(shí)施不良貸款增量與余額雙控機(jī)制,審慎充分計(jì)提減值準(zhǔn)備;積極構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市,提升風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平與決策支持能力;扎實(shí)推進(jìn)內(nèi)控體系建設(shè),持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控管理基礎(chǔ)。截至2016年末,郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.87%,僅為銀行業(yè)平均值的一半,撥備覆蓋率為271.69%。

展望2017年,郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示,在成立十周年之際,面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境,郵儲(chǔ)銀行將積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),堅(jiān)守大型零售銀行戰(zhàn)略定位,堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào),牢固樹立價(jià)值創(chuàng)造理念,以加快轉(zhuǎn)型為總要求,以提質(zhì)增效為總目標(biāo),以改革為動(dòng)力,鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并著力提升基礎(chǔ)支撐,全面做好增收益、降成本、管風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)科技各項(xiàng)工作,進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力,為建設(shè)優(yōu)秀上市銀行而努力奮斗。