個人征信需把握三原則，尚未有機(jī)構(gòu)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

央行人士首次在公開場合回應(yīng)市場關(guān)切的個人征信牌照發(fā)放等相關(guān)問題。在日前舉行的“個人信息保護(hù)與征信管理”國際研討會上，央行副行長陳雨露表示，“人民銀行正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。”他還說，社會各界非常關(guān)心和關(guān)注個人信息如何在信息提供、采集加工和使用過程中得到有效保護(hù)，并為此提出了大量的意見和建議，人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。

央行征信管理局局長萬存知亦表示，目前八家正在進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)均未達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，央行發(fā)放個人征信牌照要進(jìn)行大量基礎(chǔ)工作，也需要各方面進(jìn)行深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，這都需要時間。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個人征信牌照發(fā)放工作。

2015年1月，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，不過，目前這八家機(jī)構(gòu)均未正式拿到征信牌照。

萬存知表示，這八家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，在客觀上分割了市場的信息鏈，不利于信息共享；在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)有限信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外公布使用，也會存在信息誤采誤用等問題。另外，這八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨立性。

“八家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。”萬存知表示。

陳雨露強(qiáng)調(diào)，在個人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動開展過程中，央行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則。一是第三方征信的獨立性原則。征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上應(yīng)確保獨立，防止利益沖突。開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。二是征信活動中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性。征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險問題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動，背離征信的本意。三是個人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個人隱私、加強(qiáng)個人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對個人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

萬存知也表示，個人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)較高，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成共識?！罢餍艠I(yè)的關(guān)鍵不在于征信機(jī)構(gòu)的多少?！彼f。

建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌對我國個人征信有兩方面建議，一方面，國家征信部門可以授權(quán)人民銀行征信中心更廣泛收集個人經(jīng)濟(jì)活動和金融交易數(shù)據(jù)，并依據(jù)行政法規(guī)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將相關(guān)數(shù)據(jù)報送人民銀行征信中心，通過征信中心廣泛的收集和篩選，向合規(guī)的符合條件和需要的數(shù)據(jù)主體提供相應(yīng)的個人信用及征信服務(wù)。另一方面，可以借鑒歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)條例和美國消費者隱私權(quán)利法案等相關(guān)法規(guī)的制定經(jīng)驗，總結(jié)我國公民信息泄露的原因，從源頭治理，盡快推出個人信息保護(hù)法。