保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求，對(duì)于噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，命名易引起歧義的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)管部門正式亮出“紅牌”。

噱頭保險(xiǎn)遭嚴(yán)控

近年來，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極滿足客戶的保險(xiǎn)需求。但同時(shí)，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問題。市場(chǎng)上相繼涌現(xiàn)出“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，噱頭十足、奪人眼球，也引發(fā)了不少爭(zhēng)議。針對(duì)其中一些險(xiǎn)種，保監(jiān)會(huì)曾及時(shí)發(fā)布過“一對(duì)一”的緊急通知，禁止開發(fā)帶有賭博性質(zhì)等投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而隨著《指引》的制訂，這些噱頭保險(xiǎn)被明確受控?！吨敢肥状渭?xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，在保險(xiǎn)法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對(duì)條款費(fèi)率開發(fā)提出了更細(xì)致的要求。如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)?。婚_發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。

值得注意的是，《指引》明確了保險(xiǎn)公司不得開發(fā)以下八類保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益；約定的保險(xiǎn)事故不會(huì)造成被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品；承保的風(fēng)險(xiǎn)是確定的，如風(fēng)險(xiǎn)損失不會(huì)實(shí)際發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損失確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品；承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品；沒有實(shí)際保障內(nèi)容，單純以降價(jià)（費(fèi)）、漲價(jià)（費(fèi)）為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品；“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其他違法違規(guī)、違反保險(xiǎn)原理和社會(huì)公序良俗的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

命名不得引起歧義

對(duì)于想在產(chǎn)品命名上“做文章”，以引起消費(fèi)者注意的行為，也被明確予以規(guī)范。

《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，能客觀全面反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱可以在保險(xiǎn)公司名稱后增加個(gè)性化稱號(hào)，但個(gè)性化稱號(hào)字?jǐn)?shù)不得超過10個(gè)字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯。

同時(shí)，《指引》就保險(xiǎn)條款的框架要素和重點(diǎn)條款內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見，對(duì)費(fèi)率的厘定原則和框架進(jìn)行了明確。此外，還規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強(qiáng)化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會(huì)或類似機(jī)制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度。

定期清理問題險(xiǎn)種

《指引》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)完善修訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)每年清理保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)不再銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)注銷。

《指引》于2017年1月1日起正式實(shí)施。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《指引》的出臺(tái)完善了產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管制度，明確了政策紅線，有利于引導(dǎo)公司強(qiáng)化產(chǎn)品管控和提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。對(duì)于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平，具有重要意義。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會(huì)高度重視財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管工作，今后將持續(xù)不斷地加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)；另一方面，將進(jìn)一步深化改革，不斷建立健全財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域體制機(jī)制，充分發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束、公司自我管控等各方力量，形成合力，共同強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴(yán)格采取監(jiān)管措施予以強(qiáng)制退出，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。