從夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，兩年時(shí)間，民營銀行已經(jīng)從一個(gè)被呼喚的概念到逐步落地，日趨豐滿的群體。近日，北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行獲批籌建，再次讓這個(gè)群體站到聚光燈下。當(dāng)越來越多的民營銀行被獲準(zhǔn)籌建、開業(yè)，這個(gè)新興群體的生存狀況，理想的實(shí)現(xiàn)程度受到了越來越多的關(guān)注。

民營銀行試點(diǎn)始于2014年，首批批籌的5家民營銀行在期待中誕生。眾多知名銀行家的加入、全新的概念讓這5家機(jī)構(gòu)一度成為業(yè)界寵兒，如今均步入正軌的他們?cè)诜?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融、探索金融創(chuàng)新等方面已取得階段性成果。

日前，銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2016年三季度末，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建8家民營銀行，其中6家獲批開業(yè)。民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，明顯低于銀行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率471.21%。

回顧首批試點(diǎn)的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋;總體發(fā)展勢頭良好，但還需穩(wěn)步推進(jìn)。這五家機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑，對(duì)后來者極具借鑒意義。

潛力：堅(jiān)持特色化 創(chuàng)新性

2014年啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)就確定了民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的五項(xiàng)原則，其中一項(xiàng)原則即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”，以此實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行錯(cuò)位競爭，完善現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。

微眾銀行行長李南青表示，微眾銀行定位“個(gè)存小貸”，自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標(biāo)，小存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念，希望憑借互聯(lián)網(wǎng)科技助力同業(yè)合作，連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，做金融市場的“補(bǔ)充者”。作為用戶與金融機(jī)構(gòu)的連接者，微眾銀行還建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺(tái)：微眾銀行提供客戶篩選、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)，合作的金融機(jī)構(gòu)提供資金和線下資源，雙方共同向客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有效解決了中小型金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融中“低成本抵達(dá)用戶、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”的難點(diǎn)。

同樣作為一家沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行則側(cè)重于“小存小貸”，在產(chǎn)品方面創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)即業(yè)務(wù)”的模式，靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等來運(yùn)營業(yè)務(wù)。該行對(duì)眾多小微企業(yè)進(jìn)行了全方位的畫像，對(duì)用戶的信用評(píng)價(jià)不再局限歷史的、靜態(tài)的信息，而是能夠動(dòng)態(tài)地分析經(jīng)營預(yù)期，做到精準(zhǔn)的風(fēng)控決策。

華瑞銀行作為唯一一家獲得投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)資格的民營銀行，確立了“服務(wù)自貿(mào)改革，服務(wù)科技創(chuàng)新，服務(wù)小微大眾”的戰(zhàn)略定位，“度身定制”了“自貿(mào)一達(dá)站”、“瑞e?！?、“華瑞普惠信貸工廠”等多項(xiàng)差異化的金融產(chǎn)品和項(xiàng)目。華瑞銀行行長朱韜表示，目前該行已為超過200家企業(yè)提供跨境金融服務(wù)，累計(jì)拓展科創(chuàng)項(xiàng)目178個(gè)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目放款近30個(gè)。

作為定位“公存公貸”的銀行，金城銀行深耕財(cái)政金融，切實(shí)為中小企業(yè)融資“減壓擴(kuò)徑”?！柏?cái)政通”是金城銀行依托財(cái)政金融領(lǐng)域、服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品體系的總稱，目前上線的產(chǎn)品有政采貸、退稅貸和憑證貸，服務(wù)客戶50余戶，累計(jì)實(shí)現(xiàn)4776萬元的資金投放。該行行長吳小平向記者介紹，金城銀行的最終發(fā)展目標(biāo)是希望做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，而該行短短兩年便實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤超1億元，為其特色發(fā)展增添了信心。

作為首批唯一一家地處二線城市的民營銀行，溫州民商銀行以“產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)圈、供應(yīng)鏈”作為服務(wù)的主要目標(biāo)客戶，實(shí)施以點(diǎn)帶面牽動(dòng)群、圈、鏈內(nèi)的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務(wù)?！皽刂萜髽I(yè)中99.5%是民營企業(yè)，97%是中小企業(yè)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是設(shè)立溫州民商銀行的初衷，也是我們自身謀求科學(xué)發(fā)展、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在需求。”該行長侯念東說。

各民營銀行依托自身特色，均取得了不俗成績。截至今年11月末，微眾銀行 “微粒貸”累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋了全國549個(gè)城市，31個(gè)省、市、自治區(qū);華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元，各項(xiàng)存款余額165億元，各項(xiàng)貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產(chǎn)持續(xù)保持為0;金城銀行資產(chǎn)規(guī)模165億元，運(yùn)營資產(chǎn)總額201億元，各項(xiàng)貸款余額50億元，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細(xì)分市場信貸占比46%，各項(xiàng)存款余額132億元，凈利潤超1億元;網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元，貸款余額254億元，較今年年初增長243%，資產(chǎn)總額580億元，較今年年初增長92%;截至目前，溫州民商銀行資產(chǎn)總額54.43億元，各項(xiàng)存款總額25.53億元，貸款余額22.90億元。

首批試點(diǎn)的5家民營銀行目前已開始步入盈利期。在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，凌敢披露，截至今年三季度末，5家試點(diǎn)民營銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤5.72億元。根據(jù)此前年報(bào)，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元，金城銀行的凈利潤虧損約360萬元。而今年金城銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)凈利潤超1億元。微眾銀行行長李南青在接受記者采訪時(shí)表示，該行今年至少能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，且可能實(shí)現(xiàn)盈利，實(shí)現(xiàn)盈利的時(shí)間表將早于預(yù)期。

定位：普惠金融 支農(nóng)支小

凌敢表示，自推進(jìn)民營銀行改革工作以來，民營銀行緊密圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求，聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)、大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，降低融資門檻，推進(jìn)普惠金融，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，取得明顯進(jìn)展。

網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)商銀行從成立之初，就以農(nóng)村金融、普惠金融為己任，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)農(nóng)村金融、踐行普惠金融。2015年9月份，網(wǎng)商銀行推出了“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)。旺農(nóng)貸的貸款申請(qǐng)、信息錄入均在自主研發(fā)的手機(jī)移動(dòng)端完成，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放最快半小時(shí)。截至今年11月末，旺農(nóng)貸貸款余額5.23億元，余額用戶數(shù)4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。目前，旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國347個(gè)市、2348個(gè)縣的24700個(gè)村莊。

“在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，我們主要從三方面展開，一是依托阿里巴巴農(nóng)村淘寶，螞蟻金服的支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊，聯(lián)動(dòng)起來為農(nóng)村經(jīng)營者提供服務(wù);二是結(jié)合政府的助農(nóng)補(bǔ)貼等助推脫貧政策，為助農(nóng)脫貧提供便利;三是與線下從事農(nóng)村金融服務(wù)的公司(如中和融信)開展合作?！睋?jù)俞勝法介紹，開業(yè)一年多來，網(wǎng)商銀行提供的涉農(nóng)貸款達(dá)165億元，占全部貸款金額的27%;同時(shí)，為3萬多名回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了專項(xiàng)的資金支持，其中投向國家級(jí)、省級(jí)貧困縣占比達(dá)40%，為農(nóng)村地區(qū)拉動(dòng)就業(yè)、新增創(chuàng)收和精準(zhǔn)扶貧貢獻(xiàn)了力量。

“截至目前，我行貸款戶均108萬元，貸款主要投向科技小微園、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，不良貸款為零。小微企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，戶數(shù)占比高達(dá)99.72%?！弊鳛橐患曳?wù)區(qū)域的民營銀行，交出這樣的答卷，民商銀行行長侯念東很是滿意。

針對(duì)溫州小微企業(yè)占比高、分布面廣、管理不規(guī)范的特點(diǎn)，民商銀行建立推行“三帶”(一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈)批量營銷模式，即將“產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)圈、供應(yīng)鏈”作為主要目標(biāo)客戶，實(shí)施以點(diǎn)帶面牽動(dòng)群、圈、鏈內(nèi)的一批小微企業(yè)，為其提供批量化的金融服務(wù)，推出了“旺商貸”、“旺業(yè)貸”、“益商貸”、“稅貸通”等十余款產(chǎn)品。截至目前，“三帶”特色服務(wù)發(fā)展模式已與28個(gè)群圈鏈建立合作關(guān)系，累計(jì)發(fā)放貸款1778筆，共計(jì)金額19.18億元。該行負(fù)責(zé)人表示，下一步還將“三帶”模式擴(kuò)展至各企業(yè)的管理層和員工及其親屬的個(gè)人金融服務(wù)需求，提升“三帶”金融服務(wù)的廣度和深度。

動(dòng)力：科技創(chuàng)新與“互聯(lián)網(wǎng)+”

家在浙江杭州的小姚在2013年大學(xué)畢業(yè)后成為了一名淘寶店主，隨著生意日漸紅火，身兼掌柜和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的小姚時(shí)常覺得分身乏術(shù)?！岸焓卿N售旺季，我光是清點(diǎn)產(chǎn)品、安排進(jìn)貨和發(fā)貨就忙得暈頭轉(zhuǎn)向，根本沒有資源更沒有精力做基本的店鋪經(jīng)營分析，大多數(shù)時(shí)候是靠進(jìn)貨價(jià)和出售價(jià)來‘毛估’店鋪的收益情況。現(xiàn)在好了，我用上了網(wǎng)商銀行的‘網(wǎng)商有數(shù)’，免費(fèi)為我提供在線的財(cái)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)分析，讓我對(duì)自己的小生意做到了‘心中有數(shù)’。”小姚滿意地說。

依托于螞蟻金融云，網(wǎng)商銀行在大數(shù)據(jù)、安全云、移動(dòng)云、開放平臺(tái)等方面對(duì)業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大支撐。今年6月起，網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商有數(shù)”產(chǎn)品免費(fèi)提供給小微企業(yè)使用。小姚就是受益者之一。

“網(wǎng)商有數(shù)”結(jié)合了網(wǎng)商銀行資金鏈條上的經(jīng)營性數(shù)據(jù)和獨(dú)有的“滴管”風(fēng)控模型，為小微企業(yè)提供在線的財(cái)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)分析。大的數(shù)據(jù)維度包括店鋪的資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)利潤和現(xiàn)金流量，綜合這些數(shù)據(jù)通過“滴管”風(fēng)控模型，產(chǎn)出該店鋪的健康指數(shù)，包括營業(yè)利潤健康指數(shù)、現(xiàn)金流動(dòng)性指數(shù)、履約能力指數(shù)、現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率指數(shù)和理財(cái)收益能力指數(shù)等，以數(shù)據(jù)化形式提供一張店鋪每日運(yùn)營“K線圖”，賦予小微企業(yè)財(cái)務(wù)分析能力，讓他們更好地了解自己的生意。據(jù)悉，截至目前，50萬家小微企業(yè)在使用“網(wǎng)商有數(shù)”，有了自己的CFO。

此外，網(wǎng)商銀行推出的電商體系內(nèi)貸款產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行了預(yù)授信，申貸過程也變得非常簡單，無需抵押，無需人工調(diào)查，創(chuàng)造了“110”的貸款模式，即一分鐘申貸，一秒鐘放款，零人工介入，大幅降低了放貸成本，提高了放款效率。

2016年，微眾銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與區(qū)域性中小銀行開啟技術(shù)合作之路，建立了“微動(dòng)力”(互聯(lián)網(wǎng)+金融)開放平臺(tái)。合作銀行可將“微動(dòng)力”集成到自身手機(jī)銀行中，快速獲得了人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗(yàn)。該平臺(tái)協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，具備了通過遠(yuǎn)程和科技手段落實(shí)普惠金融的能力。目前已有10多家銀行與微眾銀行達(dá)成了合作意向，其中5家已經(jīng)上線。

李南青介紹，今年以來，微眾銀行繼續(xù)深化科技創(chuàng)新，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和運(yùn)用。今年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，成員將專注在技術(shù)研究中共同推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地。今年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對(duì)金融業(yè)的區(qū)塊鏈BasS云服務(wù)。

前景：發(fā)展進(jìn)入深水期

雖然民營銀行兩年考已經(jīng)交出了盈利的答卷，但隨著發(fā)展逐步深入，業(yè)界對(duì)其發(fā)展前景仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

中國銀行國際金融研究所分析師李建軍表示，民營銀行的擴(kuò)容還將持續(xù)。但總體來說，銀行數(shù)量并不少，在市場的充分競爭下,優(yōu)勝劣汰、并購重組等情況勢必會(huì)出現(xiàn)。

“民營銀行的盈利不是很樂觀?！睂?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明表示，“即使過了籌建期，利率也不會(huì)很高。一是利率市場化推進(jìn)和競爭主體增加，都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)利潤下降;二是民營銀行不可能做得太大，而銀行是規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益特別強(qiáng)的行業(yè)?！?/p>

“從業(yè)務(wù)定位上看，民營銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領(lǐng)域，這一領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)本來就較高，隨著時(shí)間的充分延長，民營銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，與社會(huì)對(duì)民營銀行的高度期待相比，民營銀行這兩年的發(fā)展與創(chuàng)新略顯平淡。從發(fā)展戰(zhàn)略看，多家民營銀行將“普惠金融”作為重要方向，但未形成完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系，支持能力有待加強(qiáng);從業(yè)務(wù)模式看，“互聯(lián)網(wǎng)+”是多家民營銀行構(gòu)建商業(yè)模式的重要理念和手段，但受到監(jiān)管和技術(shù)等多種因素約束，與大中型銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)建生態(tài)圈并無明顯差異;從客戶定位看，多家民營銀行積極將中小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為主要服務(wù)對(duì)象，但服務(wù)的具體行業(yè)和群體還有待于進(jìn)一步細(xì)分?！皩?duì)一家新成立的銀行，在經(jīng)濟(jì)下行周期，壓力比較大，人才培養(yǎng)、團(tuán)隊(duì)的磨合、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都需要過程，因此，民營銀行的長足穩(wěn)定發(fā)展不可操之過急。”董希淼表示。

此外，國研中心金融所副研究員王剛認(rèn)為：“由于準(zhǔn)入監(jiān)管整體上仍偏審慎，因此民營銀行開展業(yè)務(wù)中實(shí)際存在的限制過多?！?/p>

根據(jù)人民銀行2015年底發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，目前仍未放開遠(yuǎn)程開立全功能的I類賬戶，使兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行吸納存款能力受到嚴(yán)重制約。截至2015年底，微眾、網(wǎng)商銀行存款余額不足2億元，僅占負(fù)債總額的不足1%。

不僅如此，民營銀行還受“單一網(wǎng)點(diǎn)限制”，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，民營銀行堅(jiān)持“一行一店模式”，僅可在總行所在城市設(shè)置一家營業(yè)部，不得跨區(qū)域?！皢我痪W(wǎng)點(diǎn)限制非常不利于民營銀行拓展業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶，也不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)。”王剛表示。

而根據(jù)《全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借市場操縱業(yè)務(wù)細(xì)則》規(guī)定，民營銀行在成立兩年內(nèi)無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動(dòng)性管理，這也極大限制了民營銀行的資金來源，提升了其資金成本。

雖然發(fā)展仍有阻礙，但在薛洪言看來，總體而言民營銀行的發(fā)展前景會(huì)越來越好。他認(rèn)為，從監(jiān)管政策看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步做實(shí)了普惠、小額的機(jī)構(gòu)定位，想做大不易。相反，民營銀行雖然目前尚且弱小，但與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，銀行牌照是其最大的優(yōu)勢，在未來長期持續(xù)的發(fā)展和競爭過程中，銀行的“大”業(yè)務(wù)屬性與互聯(lián)網(wǎng)金融的“小”業(yè)務(wù)屬性會(huì)有一個(gè)此消彼長的過程，民營銀行的發(fā)展?jié)摿Τ揭话愕拇笮突ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是難事。而與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行的經(jīng)營觀念和組織架構(gòu)更為靈活，更加適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)和新金融演變模式，在與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競爭的過程中逐步發(fā)展壯大也不是難事。

“在目前的情況下，民營銀行應(yīng)采取聯(lián)盟合作、平臺(tái)搭建等方式‘抱團(tuán)取暖’，同時(shí)應(yīng)不忘夯實(shí)自身實(shí)力，堅(jiān)持差異化，培育和提升自身的核心競爭力?！倍ｍ到ㄗh。

凌敢也表示:“民營銀行還是個(gè)孩子,改革也可能會(huì)遇到一些困難和問題,要確保改革不出問題，就要運(yùn)用勇氣和智慧，推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，促進(jìn)民營銀行的發(fā)展。”