推動普惠金融目標的實現(xiàn)，讓所有市場主體和廣大人民群眾都能分享金融服務的雨露甘霖，既是中國乃至全球致力達成的美好愿景，也是全球面臨的共性難題。多年來，我國金融業(yè)在服務小微企業(yè)、“三農”、社會弱勢群體等方面，不斷進行了大量的嘗試，取得的成績有目共睹。但我們也清醒地看到，與發(fā)達國家，甚至是一些發(fā)展水平較低的發(fā)展中國家相比，我國在有效解決普惠金融成本高、效率低，商業(yè)不可持續(xù)等問題方面還有很大的空間。當前，隨著全球普惠金融實踐的深入以及信息化的加快發(fā)展，普惠金融正進入一個新的發(fā)展階段，面臨難得的歷史機遇。

李東榮

作為金融從業(yè)者，對于當前發(fā)展普惠金融的難得歷史機遇，應有清醒的認識。對于搶抓發(fā)展機遇，走出一條中國特色的普惠金融發(fā)展道路，應有一份緊迫感、責任感和使命感。如何運用先進網(wǎng)信技術發(fā)展普惠金融？提出四點建議。

一是以服務民生為導向。黨的十八屆五中全會明確提出，要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，把增進人民福祉，促進人的全面發(fā)展，作為發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。普惠金融是直接面向廣大人民群眾，與人民群眾生活息息相關的民生、民心事業(yè)，必須將以人民為中心的發(fā)展思想貫穿到落實到服務的各環(huán)節(jié)，要更加貼近人民群眾的生活場景需求，運用先進的網(wǎng)性技術，讓金融服務變得更方便、更有效、更簡單，如同“傻瓜相機”般易于操作、便于知曉，增強老百姓對金融服務的獲得感和滿意度。要通過加強信息披露，落實服務標準規(guī)范，加強風險提示與教育，建立綜合性消費者保護機制等多元化的手段，充分保障廣大人民群眾的合法權益。尤其是要讓企業(yè)明白金融產品的基本要素和風險特征。當前要特別警惕詐騙者，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，打著普惠金融的旗號，提供虛假收益的理財產品，騙老百姓的錢。

二是以技術創(chuàng)新為驅動?，F(xiàn)代金融業(yè)，是一個技術密集型、數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)。先進網(wǎng)性技術的發(fā)展應用，是生產力發(fā)展的客觀規(guī)律，是不以人的意志為轉移的。正如前幾天發(fā)布的國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要所強調的，誰在信息化上占據(jù)制高點，誰就能夠掌握先機，贏得優(yōu)勢，贏得安全，贏得未來。具體到普惠金融領域，誰能更好、更早、更安全地掌握運用先進技術，并切中當前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板，誰就能在競爭中取得主動，更多獲得政策紅利、技術紅利。比如，運用大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)多來源海量數(shù)據(jù)的實時處理和快速挖掘，完善客戶畫像、信用評估等業(yè)務功能，積極開展多元化、定制化、定準化的普惠金融模式和產品創(chuàng)新，運用云計算技術，有效實現(xiàn)業(yè)務系統(tǒng)的彈性擴展，更好適應長尾客戶單筆小額海量交易的特點。借助移動互聯(lián)技術，發(fā)展移動金融與電子商務公共服務等場景緊密結合，實現(xiàn)小額匯款、小額支付，公共繳費等普惠金融服務的實時化、隨身化和移動化。

三是以確保安全為前提。習總書記在網(wǎng)絡安全和信息化座談會上強調，在發(fā)展新技術、新業(yè)務時，必須警惕風險蔓延。創(chuàng)新是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力源泉，防范風險是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。所有的普惠金融從業(yè)者，無論開展什么樣的業(yè)務，面對什么樣的客戶，都應該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風險結合起來，把握好兩者關系的適度平衡，要充分認識到信息化背景下，普惠金融業(yè)務風險和技術風險可能產生的疊加效應和擴散效應，要充分考慮到農民低收入群體，在金融知識的儲備、風險識別和承受能力，終端技術條件等方面可能存在的問題和不足，要嚴格落實國家及金融行業(yè)相關標準和信息安全要求，切實加強安全管理和風險預警防控。同時，要構建法律規(guī)范、行政監(jiān)管和自律管理有機結合的普惠金融治理體系，加強新業(yè)態(tài)、新產品、新技術風險監(jiān)測，實現(xiàn)風險治理全覆蓋。

四是以合作共贏為基礎。在經(jīng)濟全球化、文化多元化、社會信息化的今天，任何一個企業(yè)或行業(yè)，都已經(jīng)不能相互割據(jù)的從事和發(fā)展普惠金融了。國家相關部門，應引導各類型從業(yè)機構結合自身特點，找準市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建設兼具包容性和競爭性的普惠金融生態(tài)環(huán)境。既要鼓勵傳統(tǒng)金融機構發(fā)揮長期積累的風控經(jīng)驗、管理經(jīng)驗和人才優(yōu)勢，將成熟的經(jīng)驗做法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補，實現(xiàn)1+1大于2的效果。又要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放客戶資源、技術能力、金融云服務等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務提供技術支撐。同時，加強證券、基金、信托、消費金融等機構與電商平臺、社交平臺、搜索平臺的合作，發(fā)揮協(xié)同效應，不斷拓寬金融產品的銷售渠道，提供多樣化、大眾財富管理工具。

（作者系中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長，本文為其在第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會上的發(fā)言，有刪節(jié)）