“讓人沒有安全感”的保險(xiǎn)

2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），決定自當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。同年4月，家住漢口的兩位老人在子女的陪同下，與幸福人壽湖北分公司簽下“幸福房來寶”以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保單，這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)首單落在武漢。

然而，首家花開的武漢卻未能迎來梅開二度，2人1戶的數(shù)據(jù)一直保留到了試點(diǎn)期滿！連日來，《工人日?qǐng)?bào)》記者走訪武漢多個(gè)住宅小區(qū)，探訪老年市民得到的信息是，傳統(tǒng)觀念和其他養(yǎng)老形式的選擇讓人們對(duì)于“以房養(yǎng)老”普遍采取謹(jǐn)慎態(tài)度。

年過60的徐文（化名）在漢口老城區(qū)擁有一套建于上世紀(jì)的江景房，他們唯一的兒子已經(jīng)定居加拿大，即便兒子回國(guó)陪他們養(yǎng)老的可能性很小，他們也不太愿意輕易嘗試“以房養(yǎng)老”。在他們看來，諸如房屋市值的變化、養(yǎng)老金的比例等計(jì)算起來太過麻煩，也讓人沒有安全感。

而在漢口后湖片區(qū)，各小區(qū)里滿是幫著帶孩子的老人們，他們中間很多人都有自己的房子。一位吳姓老人介紹，她老伴去世多年，自己給女兒帶外孫，因?yàn)樽≡谂畠杭?，漢陽的房子則出租了，“一個(gè)月有兩三千元租金收入，錢不多，但滿足我自己的全部開銷完全不成問題。女兒就要生二胎了，將來肯定和女兒一起過，我沒必要去抵押，最后房子產(chǎn)權(quán)還是自己的，將來可以留給孩子們。”老人如是說道。

養(yǎng)兒防老，家產(chǎn)傳后。武漢當(dāng)?shù)孛襟w所做的調(diào)查顯示，九成以上受訪老人均表示，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理則看起來很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。

市民吳女士在接受采訪時(shí)稱：“一輩子就是為了一套房子，死后房產(chǎn)卻不再屬于自己和子孫，感覺是件很遺憾的事?！?/p>

“以房養(yǎng)老”緣何遇冷

除了保險(xiǎn)行業(yè)，許多銀行也曾推出過“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。早在2011年，繼工行、民生銀行之后，中信銀行便在武漢推出了幸福嘉年華老年卡。該卡的其中一項(xiàng)功能就是通過反向抵押的方式實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。不過，來自該行的信息顯示，該項(xiàng)目至今尚未成功達(dá)成一筆業(yè)務(wù)。

針對(duì)“以房養(yǎng)老”困局，一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“對(duì)于武漢‘以房養(yǎng)老’政策的推行，可以用‘一冷一熱’來歸納。政策層面包括媒體都在熱切地宣傳和推動(dòng)這件事，而市場(chǎng)層面的反應(yīng)則相對(duì)冷淡，特別是需求這一方?！?/p>

“目前針對(duì)‘以房養(yǎng)老’的調(diào)查，90%的老人都提出要把房產(chǎn)留給子女?！币晃汇y行業(yè)相關(guān)人士表示，“以房養(yǎng)老”這種國(guó)外盛行的養(yǎng)老方式，在我國(guó)遭遇水土不服，主要是敗給了國(guó)人的傳統(tǒng)觀念。

此外，有專家指出，由于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品關(guān)乎老年人晚年賴以生存的養(yǎng)老金，涉及金額較大，且時(shí)間較長(zhǎng)，期間不確定因素也比較多，而且此模式的相關(guān)配套法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未完善，所以老人容易產(chǎn)生顧慮。

而從市場(chǎng)供給一側(cè)來看，盡管相關(guān)政策要求“以房養(yǎng)老”在試點(diǎn)城市進(jìn)一步推廣，但市場(chǎng)反應(yīng)較為冷淡。就保險(xiǎn)公司而言，大多處于觀望狀態(tài)，目前只有少數(shù)公司上市相關(guān)產(chǎn)品。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任袁輝認(rèn)為，保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”是實(shí)物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的結(jié)合，既是金融產(chǎn)品也是觀念產(chǎn)品。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及面廣，既涉及法律，又涉及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和房地產(chǎn)價(jià)格的未來走勢(shì)，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此需要一個(gè)過程，不能急于求成。

“以房養(yǎng)老”將有新面孔

不過，看似應(yīng)者寥寥的“以房養(yǎng)老”，卻以另一副面孔吸引了業(yè)界十足的投資熱情。

2013年11月，在武漢郊區(qū)后官湖，合眾人壽投資的養(yǎng)老社區(qū)一期工程竣工。這個(gè)業(yè)內(nèi)第一家養(yǎng)老社區(qū)投資高達(dá)80億元，總占地2400畝，全部完成后可容納3萬人。合眾人壽宣稱：“10年以內(nèi)，在全國(guó)打造26個(gè)大型養(yǎng)老社區(qū)，規(guī)模在千億元左右。屆時(shí)可容納46萬老人，直接解決約15萬人就業(yè)，每年貢獻(xiàn)稅收約30億元，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)中高端客戶在全國(guó)范圍內(nèi)候鳥式養(yǎng)老。”

這只是近年來保險(xiǎn)企業(yè)活躍在地產(chǎn)一線的縮影。相對(duì)于聚集著“成本高、受眾窄、回現(xiàn)弱”等諸多問題的傳統(tǒng)養(yǎng)老業(yè)務(wù)，養(yǎng)老地產(chǎn)概念調(diào)動(dòng)了險(xiǎn)企更高的熱情。除了合眾人壽，泰康、平安等險(xiǎn)企也紛紛高調(diào)宣布進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

在險(xiǎn)企“跨界”地產(chǎn)的同時(shí)，隨著“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來越多的房企也開始試水養(yǎng)老地產(chǎn)。早前，萬科、保利宣布進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)，并以北京作為試點(diǎn)。此外，首創(chuàng)、華潤(rùn)、遠(yuǎn)洋等房企也相繼成立了養(yǎng)老研發(fā)團(tuán)隊(duì)，養(yǎng)老地產(chǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)展如火如荼。

不過，業(yè)內(nèi)人士也指出，雖然“養(yǎng)老地產(chǎn)”被業(yè)界普遍認(rèn)為是房地產(chǎn)進(jìn)入“微利時(shí)代”后的又一絕佳掘金地，但大部分房企只是將此業(yè)務(wù)停留在概念狀態(tài)，并未大規(guī)模展開行動(dòng)，對(duì)于如何參與和推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，企業(yè)家們也還沒有做好相關(guān)研究和評(píng)估。

遇冷的“以房養(yǎng)老”模式是否會(huì)因養(yǎng)老地產(chǎn)的火熱而發(fā)生新的改變？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)劉冬姣提出，在“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域，除了目前正在試行的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)外，國(guó)外還有租房入院養(yǎng)老、異地置業(yè)養(yǎng)老、合資購(gòu)房養(yǎng)老等多種形式。未來，“以房養(yǎng)老”模式將進(jìn)一步多元化，給老人更多的選擇。

而從當(dāng)前各城市“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)情況看，投保的老人大部分是鰥寡孤獨(dú)者、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。有業(yè)內(nèi)人士表示：“總的來說，可以認(rèn)為選擇‘以房養(yǎng)老’的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇?！?/p>