近年來，隨著老齡化問題日益突出，養(yǎng)老問題也成為多方熱議的話題。除了購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、延長退休時間等措施外，國內(nèi)近兩年也提出“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式。

從2014年7月1日起，我國“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行試點(diǎn)。為進(jìn)一步開拓“以房養(yǎng)老”的市場，日前，國家發(fā)展改革委公布的《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》提出，將推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。同時，保監(jiān)會副主席黃洪不久前也公開表示，今年要在4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上選擇更適宜的城市納入試點(diǎn)范圍。

是否能接地氣、服水土？作為化解養(yǎng)老難題的舉措之一，其在推廣上面臨哪些難題？“以房養(yǎng)老”再次進(jìn)入公眾視線，引發(fā)關(guān)注。

最高月領(lǐng)養(yǎng)老金近兩萬

“以房養(yǎng)老”就是老人將房子抵押給銀行或者保險(xiǎn)公司，銀行或保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)支付養(yǎng)老費(fèi)用，讓老人晚年衣食無憂。老人去世后，這些機(jī)構(gòu)再將房子回收。

目前國內(nèi)推出了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的僅有幸福人壽保險(xiǎn)一家。來自中國保監(jiān)會廣東省保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，幸福人壽已與56戶家庭簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)38戶。參保老人平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達(dá)到19003元。

就廣州試點(diǎn)來看，幸福人壽廣東分公司累計(jì)收到投保意向書22戶，承保10戶，已發(fā)放養(yǎng)老金7戶，累計(jì)發(fā)放21.68萬元。

81歲的趙奶奶住在廣州市越秀區(qū)，有一套50多平方米的老房子，抵押價130多萬元，每個月能從保險(xiǎn)公司拿到6600多元的養(yǎng)老金，家庭負(fù)擔(dān)一下減輕不少。

“就這么一套小房子，5個兒女也沒法分，不如現(xiàn)在抵押了，每個月能拿到養(yǎng)老金，等我去世了，房子增值部分還能留給他們平分?！壁w奶奶說，在決定購買“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)時，兒女們都十分支持。

保監(jiān)會副主席黃洪表示：“這種模式有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量?！彼J(rèn)為，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)可以使老年人的“死錢”變成“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

多種因素影響推廣

盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在4個試點(diǎn)城市取得了一定進(jìn)展，并有試點(diǎn)城市進(jìn)一步開拓的政策利好，但就目前已有案例數(shù)量來看，市場的接受度仍較低。各界人士認(rèn)為，這種“政策熱，市場冷”的現(xiàn)象，主要受到傳統(tǒng)觀念、房產(chǎn)價值難以界定、法律制度不完善的影響。

受到“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，許多老人更愿意將房子留給子女。據(jù)此前華東師范大學(xué)的調(diào)查顯示，華東某市上海有子女群體對于“以房養(yǎng)老”表示不愿意參加的比例就高達(dá)80.3%，而無子女群體中不愿意參加的也有55.3%。

家住廣州匯景新城的何姓老人表示，完全不考慮“以房養(yǎng)老”，房子還是會選擇留給子女。“辛苦還了一輩子的房貸，現(xiàn)在又(把房子)還給銀行，還不如讓孩子繼承?！彼f。而另一位家住廣州石牌橋的楊奶奶在接受記者采訪時稱，“以房養(yǎng)老”恐怕會讓父母子女間產(chǎn)生隔閡，“孩子會覺得我為了養(yǎng)老金把房子都賣了，不留給她，太沒有人情味了?！睏钅棠陶f。

除此以外，不可確定的房地產(chǎn)價值風(fēng)險(xiǎn)也是目前推廣的難點(diǎn)之一。目前市場上僅有一家保險(xiǎn)公司承保，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還處于觀望階段。一位保險(xiǎn)從業(yè)者認(rèn)為，由于難以預(yù)測國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格的長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此業(yè)界并不敢貿(mào)然嘗試。

對此，中山大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任宋世斌分析稱，對于目前試點(diǎn)的一線城市而言，這些城市房價一直在上漲，在核定房屋價格支付養(yǎng)老金時并不好計(jì)算或雙方難以達(dá)成一致。

多位受訪業(yè)界權(quán)威人士透露，對于以上問題，主要受到法律法規(guī)不完善的影響。以房地產(chǎn)評估而言，需要公開合理的法律條文，對評估方法、結(jié)果做出明確規(guī)定，才能保證雙方利益不受損?！耙苑筐B(yǎng)老”需要民政局、房管局、人社局、金融機(jī)構(gòu)等多個部門一起制定相關(guān)政策才能得到推廣。

政策配套與探索多種模式結(jié)合

“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、社區(qū)醫(yī)療、保險(xiǎn)業(yè)等多個行業(yè)，綜合多方力量進(jìn)行滲透，配套政策的完善和探索多種養(yǎng)老模式，將有助于“以房養(yǎng)老”市場的進(jìn)一步良性發(fā)展。

有專家指出，“以房養(yǎng)老”在中國還是有發(fā)展的巨大空間的，大量的失獨(dú)老人是適用這一模式的很大一個群體。據(jù)衛(wèi)生部發(fā)布的《2010中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》，中國每年新增7.6萬個失獨(dú)家庭，50歲以上失獨(dú)群體日益龐大，全國失去獨(dú)生子女家庭已經(jīng)超百萬個?！耙苑筐B(yǎng)老”讓孤立無助的失獨(dú)老人的養(yǎng)老問題得到有效緩解。因此，配套政策如何鼓勵和支持這一群體參與“以房養(yǎng)老”有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

“房企可研究推出養(yǎng)老地產(chǎn)。”北京師范大學(xué)珠海分校不動產(chǎn)學(xué)院陸凡指出，目前房地產(chǎn)公司存有大量的庫存，而養(yǎng)老社保金缺口也較大，養(yǎng)老地產(chǎn)對于推動養(yǎng)老問題和解決去庫存問題將起到多重促進(jìn)的效應(yīng)。記者了解到，目前已有部分房企進(jìn)行養(yǎng)老地產(chǎn)的探索，如此前的萬科、保利等。

樂齡老年社會工作服務(wù)中心主任王艷蕊則表示，推廣社區(qū)養(yǎng)老配合“以房養(yǎng)老”能更好地解決人口老齡化所帶來的挑戰(zhàn)。比如以社區(qū)為中心的孤寡老人短期托管、日間照料等綜合性服務(wù)。王艷蕊自身所在企業(yè)正是采用非營利形式的社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)?！吧鐓^(qū)養(yǎng)老也會成為今后養(yǎng)老的一種趨勢，這種嵌入式的照料機(jī)構(gòu)在社區(qū)能夠更好地從實(shí)際上解決老年人的養(yǎng)老問題?！蓖跗G蕊表示。

“因?yàn)楦鞣N原因，短期內(nèi)‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)發(fā)展較慢，但市場空間是存在的?！彼问辣蟊硎?，保險(xiǎn)公司除關(guān)注以房養(yǎng)老項(xiàng)目本身帶來的收益外，后續(xù)還應(yīng)針對老年人推出更多服務(wù)，比如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的推廣，這些能帶動以房養(yǎng)老項(xiàng)目，從而進(jìn)一步完善養(yǎng)老模式。（本報(bào)記者 劉友婷 本報(bào)實(shí)習(xí)生 何倚華）