2015年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)“關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)”。日前，李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上強(qiáng)調(diào)了我國(guó)金融體制改革是維護(hù)金融穩(wěn)定和對(duì)外開(kāi)放的需要，為此要逐步放開(kāi)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入政策，包括外資有序進(jìn)入和中外合作的相關(guān)內(nèi)容，以完善多層次的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。未來(lái)幾年，銀行監(jiān)管部門將根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，采取有效措施，以達(dá)成積極推進(jìn)民營(yíng)銀行設(shè)立并服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微三農(nóng)領(lǐng)域的目標(biāo)。

　　目前，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展已取得重要進(jìn)展，已有5家民營(yíng)銀行正式開(kāi)業(yè)，分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。在已開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行里，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而另外三家銀行雖然設(shè)有傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但均在探索一個(gè)差異化的市場(chǎng)定位和特有的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。這些民營(yíng)銀行的成立將在一定程度上增強(qiáng)銀行業(yè)為小微企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的能力。隨著經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化，民營(yíng)銀行將迎來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇，民營(yíng)銀行的設(shè)立將對(duì)銀行體系優(yōu)化及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的能量。

　　服務(wù)小微、“三農(nóng)”和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間廣闊

　　民營(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自私人部門，民企辦銀行的主要目的在于為企業(yè)搭建資金平臺(tái)，提供融資便利。小微和“三農(nóng)”金融服務(wù)將成為民營(yíng)銀行發(fā)展提供藍(lán)海。

　　民營(yíng)銀行在資本實(shí)力、資金成本、信息技術(shù)方面難以與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)，但在客戶選擇、人才隊(duì)伍建設(shè)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、薪酬設(shè)計(jì)方面卻有著明顯優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵在揚(yáng)長(zhǎng)避短，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì); 在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，縮短業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化審核手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)開(kāi)拓市場(chǎng)，積極推出符合市場(chǎng)需求、貼近居民需要的金融產(chǎn)品；充分發(fā)揮制度靈活性優(yōu)勢(shì)，及時(shí)跟蹤市場(chǎng)熱點(diǎn)和行業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，時(shí)刻保持走在行業(yè)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的前列。

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，民營(yíng)銀行能更好地體現(xiàn)和貫徹普惠金融的理念，小存小貸業(yè)務(wù)模式將成為亮點(diǎn)。民營(yíng)銀行誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，民營(yíng)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)建立了一套不同于傳統(tǒng)銀行的交易支付和安全認(rèn)證體系，能夠有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。例如阿里消費(fèi)者主要是由支付寶提供第三方支付服務(wù)，而小微企業(yè)金融服務(wù)可通過(guò)阿里小貸、商城融資擔(dān)保、眾安在線、一達(dá)通四個(gè)板塊；網(wǎng)商銀行則主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求。從業(yè)務(wù)類型看，三大板塊業(yè)務(wù)有部分重合，但通過(guò)系統(tǒng)整合，使得金融業(yè)務(wù)體系將更加順暢，提供的服務(wù)將更加便捷，也更有助其商業(yè)生態(tài)的建設(shè)。這為民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了一個(gè)全新的思路。

　　民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)保持自身特色，堅(jiān)持“兩條腿”走路，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以現(xiàn)有的技術(shù)和平臺(tái)為基礎(chǔ)，繼續(xù)拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自己未來(lái)運(yùn)營(yíng)核心金融業(yè)務(wù)的能力。民營(yíng)銀行應(yīng)制定“求異性”的公司戰(zhàn)略，致力于滿足80%的中小客戶，而不是與大銀行競(jìng)爭(zhēng)20%的主流市場(chǎng)。逐步形成不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著民營(yíng)銀行的設(shè)立，越來(lái)越多的小微客戶和普通消費(fèi)者將享受更加豐富、貼心的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)體系將更完善。

　　未來(lái)向中西部發(fā)展面臨重大機(jī)遇

　　目前，獲批的幾家民營(yíng)銀行在地理位置、發(fā)展戰(zhàn)略以及市場(chǎng)定位方面都有著縝密的考量，為未來(lái)民營(yíng)銀行的設(shè)立產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)。在地理位置方面，這幾家銀行分別位于珠江三角洲、長(zhǎng)江三角洲和京津冀地區(qū)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大中心，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，也是孕育小微企業(yè)的搖籃。未來(lái)，民營(yíng)銀行的設(shè)立可考慮適度降低準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，向中西部地區(qū)傾斜，從而在支持中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮較大的作用。

　　適當(dāng)引入外資為民營(yíng)銀行發(fā)展提供新契機(jī)

　　當(dāng)前，民營(yíng)銀行總體上是由國(guó)內(nèi)民資支持，未來(lái)如能合理利用外資將是民營(yíng)銀行快速發(fā)展的一大途徑。李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上提出了放寬民營(yíng)銀行準(zhǔn)入，包括了外資有序進(jìn)入與中方合作的內(nèi)容，這為民營(yíng)銀行的快速發(fā)展提供了新契機(jī)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)在支持民營(yíng)銀行引進(jìn)外資發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)建立配套的監(jiān)管制度，在實(shí)現(xiàn)中外資聯(lián)合參股的同時(shí)，確保國(guó)內(nèi)投資者資本金安全。

　　外資準(zhǔn)入將成為民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的一大亮點(diǎn)，引入外資不僅能夠在短時(shí)間內(nèi)提高民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大銀行資本規(guī)模，還能同時(shí)引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。由于我國(guó)民營(yíng)銀行仍然處于發(fā)展初期，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)有限，更容易做出改革和調(diào)整，因此，這項(xiàng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為民營(yíng)銀行創(chuàng)新開(kāi)辟?gòu)V闊空間

　　當(dāng)前我國(guó)正處于利率市場(chǎng)劃的關(guān)鍵時(shí)期,對(duì)民營(yíng)銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。要處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與鼓勵(lì)創(chuàng)新的關(guān)系。一方面，對(duì)于易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)，要慎重開(kāi)展。另一方面，對(duì)于有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)盈利能力風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)，要予以支持；對(duì)于有利于直接改善風(fēng)險(xiǎn)控制的新業(yè)務(wù)，要予以支持。

　　提高金融資源配置效率需要有更多新興金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)模式的銀行、P2P、眾籌行業(yè)將迎來(lái)監(jiān)管細(xì)則的落地，而一批針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)群體的金融體系“長(zhǎng)尾”客戶將成為新興金融爭(zhēng)奪的藍(lán)海。

　　經(jīng)濟(jì)下行背景有利于民營(yíng)銀行建立比較科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足的民間資本辦銀行，防風(fēng)險(xiǎn)更是要擺在第一位。誰(shuí)出資興辦銀行，就由誰(shuí)受益，也相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、立下“生前遺囑”，從生到滅，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機(jī)制保證銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能外溢。

　　能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是民營(yíng)銀行成敗的關(guān)鍵。民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活，股東主要為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和自然人，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，可以利用極強(qiáng)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)客戶經(jīng)理與客戶建立緊密的合作關(guān)系，切實(shí)管理好風(fēng)險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)制度為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度基礎(chǔ)

　　民營(yíng)銀行的公信力不足、吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。存款保險(xiǎn)制度的建立為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了較好的制度基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)為銀行體系創(chuàng)造出公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，可推動(dòng)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、多層次、廣覆蓋的中小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、小銀行的重要前提和條件。存款保險(xiǎn)客觀上能增強(qiáng)這些銀行的信用，為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，逐步形成更加合理的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和布局，形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，從而有效改善中小企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題。

　　總體看，金融開(kāi)放程度的擴(kuò)大為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了新機(jī)遇，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生的巨大融資需求，是民營(yíng)銀行發(fā)展的客觀基礎(chǔ)；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為民營(yíng)銀行創(chuàng)新提供了廣闊空間；利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度的建立，為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度保障。“十三五”期間民間資本進(jìn)入民營(yíng)銀行的限制將逐步減小，民營(yíng)銀行發(fā)展面臨重大機(jī)遇，民營(yíng)銀行可望在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面走出一條新路。

　　（作者 宗良 系中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)、研究員）