樓文龍：怎么才能提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平

　　“三農(nóng)”工作關(guān)系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農(nóng)村改革做出了一系列重要部署，對于加強(qiáng)和改善“三農(nóng)”金融服務(wù)提供了新機(jī)遇，提出了新要求。但也要看到，“三農(nóng)”金融服務(wù)仍然是我國金融服務(wù)中比較薄弱的地帶，“三農(nóng)”金融發(fā)展中仍存在不少兩難問題。筆者認(rèn)為，做好新形勢下的“三農(nóng)”金融服務(wù)，必須處理好以下幾個關(guān)系問題，努力把“三農(nóng)”金融服務(wù)提高到一個新水平。

　　首先，要處理好商業(yè)化經(jīng)營與社會責(zé)任的關(guān)系，這是困擾“三農(nóng)”金融服務(wù)的根本問題。筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責(zé)任底線。金融機(jī)構(gòu)特別是國有控股的金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風(fēng)險偏好也要建立在履行社會責(zé)任的基礎(chǔ)上。另一個是商業(yè)化經(jīng)營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風(fēng)險地服務(wù)“三農(nóng)”，會挫傷金融機(jī)構(gòu)的積極性，也會削弱金融機(jī)構(gòu)的長期服務(wù)能力。

　　金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，應(yīng)當(dāng)將這兩個底線有機(jī)地統(tǒng)一起來。一是堅持以發(fā)展帶動服務(wù)“三農(nóng)”能力提升。金融機(jī)構(gòu)要積極探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，寓服務(wù)于發(fā)展之中。二是努力尋求商業(yè)化經(jīng)營和踐行社會責(zé)任的結(jié)合點與平衡點。在對外服務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)要積極運用商業(yè)金融模式支持政策性、公益性強(qiáng)的“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)；在考評機(jī)制設(shè)計上，金融機(jī)構(gòu)在考核基層機(jī)構(gòu)點均、人均業(yè)務(wù)量和效益時，可探索加入對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任相關(guān)指標(biāo)的考量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極主動地服務(wù)“三農(nóng)”。三是樹立和增強(qiáng)“雪中送炭”的責(zé)任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區(qū)，雖然經(jīng)營成本較高，但當(dāng)?shù)厝罕妼鹑诜?wù)的需求和愿望仍然較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持在這些地區(qū)設(shè)立多種服務(wù)網(wǎng)點，以發(fā)揚和體現(xiàn)社會責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)精神。

　　其次，要處理好關(guān)于統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系。“三農(nóng)”客戶具有受自然條件影響大、區(qū)域差異顯著、信息不對稱等特征，難以與一些金融機(jī)構(gòu)過于集約化的經(jīng)營體制相適應(yīng)，這就要求金融機(jī)構(gòu)妥善處理好統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系，以進(jìn)一步貼近市場、貼近“三農(nóng)”，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的效率。

　　一是厘清各級機(jī)構(gòu)的職能分工。金融機(jī)構(gòu)要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統(tǒng)籌管理，哪些需要放權(quán)到分支機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上合理確定各級機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理權(quán)限。二是積極穩(wěn)妥地推動適度簡政放權(quán)。金融機(jī)構(gòu)可以采取“試點-評估-優(yōu)化-推廣”的方式，做到既放權(quán)于基層，縮短管理和決策鏈條，又“放而不亂”、風(fēng)險可控。三是要做好管控引導(dǎo)。在具體經(jīng)營事項交由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的同時，金融機(jī)構(gòu)總部也要切實加強(qiáng)管理、督導(dǎo)，形成服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

　　第三，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系。能不能科學(xué)而藝術(shù)地把握好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的平衡點，是決定“三農(nóng)”金融服務(wù)成敗的關(guān)鍵，最能考驗出金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和管理水平。應(yīng)注意把握以下幾點：

　　一是要堅守“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險底線。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，必須始終繃緊風(fēng)險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能“承受”范圍內(nèi)。二是適度提高對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)增加值、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價等管理考核指標(biāo)，打消基層機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的顧慮。監(jiān)管部門也應(yīng)堅持差別監(jiān)管，適當(dāng)放寬“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不良貸款等考核指標(biāo)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。三是切實加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專業(yè)化風(fēng)險管控能力。這是應(yīng)對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大的根本之道。

　　第四，要處理好資源投入和效益產(chǎn)出的關(guān)系。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融資源投入大、經(jīng)營成本高、效益產(chǎn)出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。

　　一方面，金融機(jī)構(gòu)要以戰(zhàn)略眼光來審視和衡量“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要從近景、中景、遠(yuǎn)景等不同角度進(jìn)行對比分析，發(fā)掘“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價值和長期效益，做好資源投入的總體規(guī)劃。另一方面，要積極營造有利于增加農(nóng)村金融資源投入的外部環(huán)境。各級政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善和落實好對農(nóng)村金融服務(wù)的各類財稅、保險、貨幣和監(jiān)管政策支持，強(qiáng)化正向激勵。

　　此外，在發(fā)展創(chuàng)新型“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)方面，一是要推動服務(wù)模式創(chuàng)新。重點是要強(qiáng)化城鄉(xiāng)聯(lián)動、行司聯(lián)動、境內(nèi)外聯(lián)動，提供信貸、發(fā)債、票據(jù)、租賃、理財、保險等跨領(lǐng)域金融服務(wù)，構(gòu)建新型綜合化農(nóng)村金融服務(wù)新模式。二是要推動產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新聚焦在破除農(nóng)村抵押擔(dān)保瓶頸上。農(nóng)業(yè)銀行在這方面也進(jìn)行了積極探索，2009年推出了林權(quán)抵押貸款，近三年來累計投放林權(quán)抵押貸款172億元。2014年，農(nóng)行又率先在同業(yè)中推出《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農(nóng)民的歡迎。三是要推動技術(shù)創(chuàng)新。當(dāng)前要著力把互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、技術(shù)和產(chǎn)品運用到“三農(nóng)”金融服務(wù)中。